Hoeveel buffer moet ik aanhouden?

Veel mensen die op zich positief over aflossen denken, hebben toch moeite met het idee dat ze hun geld steken in iets waar ze nooit meer bijkomen. Je betaalt een schuld af en verder verandert er zo op het eerste gezicht niets. Op het tweede gezicht wel want naast de rust in je lijf en hoofd, wijzigt het te betalen maandelijkse bedrag ook. Dat is natuurlijk wel afhankelijk van de hoogte van je betalingen maar toch. Wie stug volhoudt ziet de schuld en de te betalen bedragen zakken en komt op een moment dat er niets meer te betalen valt.

Maar voordat je kunt aflossen moet je wel zorgen dat je een minimale buffer hebt. Ik krijg daar vaak mails over van lezers die denken dat aflossen ten koste van een buffer gaat of die niet weten hoe hoog de buffer zou moeten zijn. Ook Kathy stelde vandaag in een reactie die vraag: ‘Hoeveel geld vinden jullie gemiddeld genoeg voor een buffer? Wij hebben een buffer voor wat wij denken nodig te hebben in ons leven maar wat voor extra’s moet ik weg zetten voor later?? (ouwe dag, we hebben geen pensioen)’ 

Een buffer is net zo persoonlijk als een broekmaat. En wisselt ook als een broekmaat. Er zijn namelijk perioden van aankomen en afvallen, ook op financieel gebied. Door een test te doen op de site van het Nibud, kom je er vrij eenvoudig achter wat een goede buffer voor jou zou zijn. Je kunt natuurlijk ook zelf even aan de slag gaan. Ik deed allebei (de test en zelf aan de slag gaan) en grappig genoeg kwam er hetzelfde uit. Dus of je nu linksom of rechtsom gaat, het maakt niet uit.

Wat speelt mee bij de hoogte van een buffer?

  • je leefpatroon
  • je wenspatroon
  • de hoogte van je uitgaven
  • je verwachtingen over de toekomst

Stel jezelf vragen als:

  • Hoeveel geld geef je normaal uit? 
  • Hoe snel kom je in de problemen als jij of je partner zijn baan verliest? 
  • Welke grote uitgaven verwacht je binnen nu en 5 jaar aan je huis (onderhoud, verbouwingen)? 
  • Heb je kinderen en zo ja, verwacht je dat ze gaan studeren? 
  • Wil je geld opzij zetten voor later (pensioen of appeltje voor de dorst) of om een mooie reis te maken, onbetaald verlof op te nemen)?
  • Heb je een auto, brommer, scootmobiel en moet die worden vervangen binnen nu en een paar jaar?
  • En ouderwetse onvoorziene pech, kun je dat bekostigen? Met andere woorden: kies je voor dure verzekeringen of neem je de gok en zorg je dat je tandartskosten en gestolen camera’s gewoon zelf betaalt? 
  •  Als je koelkast, je TV en je muziekinstallatie tegelijk kapot gaan, wil je deze dan
    • a) meteen vervangen? 
    • b) voor een nieuwe vervangen? 
    • c) vervangen voor een exemplaar dat je bij de kringloop vindt?

 
Je kunt er zelf vast nog wel wat vragen bij bedenken. De antwoorden op deze vragen bepalen de hoogte van je buffer. Maak een schatting van de waarde van alles dat vervangen zou moeten worden in geval van verlies of kapot gaan of verbouwing en je komt uit een op totaal bedrag.

Maar dan ben je er nog niet. Je hebt nu een overzicht van allerlei soorten uitgaven. Maar het één is urgenter dan het ander. Een koelkast vind ik belangrijker dan een muziekinstallatie (al zal Schatje daar waarschijnlijk heel anders over denken). En de urgentie van onze auto wordt vooral bepaald door de baan van Schatje. Valt de baan weg, dan is de auto ook minder belangrijk. Bovendien zijn sommige uitgaven misschien pas over 10 jaar, bijvoorbeeld de studie van ons kind. Kortom: je gaat prioriteiten stellen. 

Uiteindelijk kijk je naar het bedrag dat er uit is gekomen als je alle bovenstaande waardes bij elkaar optelt. Dat is je gewenste buffer. Schrik je daar enorm van? Weet je in de verste verte niet hoe je dat bedrag bij elkaar moet sparen? Misschien leef je dan op te grote voet. Een buffer is immers in veel gevallen bedoeld ‘om alles door te laten gaan’. Misschien ga je daar nu wel heel anders over denken.

Ook hoef je niet alles op te lossen met een buffer. Bijvoorbeeld bij verlies van inkomsten een paar maanden moeten overbruggen, is misschien helemaal niet nodig als het jou lukt om op 70 % van je inkomen te leven. Krijg je dan tijdelijk een uitkering, dan hoef je je uitgavenpatroon niet eens aan te passen.

Heb je bovenstaand proces doorlopen en een keuze gemaakt, dan ga je sparen voor je gewenste buffer. Staat het gewenste bedrag op je rekening, dan ben je niet klaar. Want leven is veranderlijk en er gebeuren continue dingen. Zo bereikten wij ons bufferbedrag van €10.000 eerder dit jaar. Alles wat er boven werd gespaard, stopten we in de aflossing. Toen mijn elektrische fiets onverwacht de geest gaf, betaalden wij de nieuwe van de buffer, die met € 1600 zakte. Daarna zijn we weer gaan sparen en deze maand bereiken wij weer de gewenste € 10.000 waarna wij weer verder gaan met aflossen.

Wij werken met meerdere buffers en spaarrekeningen:

  • één voor vervanging apparaten, pech, auto. De grote buffer van €10.000
  • één voor studiekosten van Zoon, inleg maandelijks €150
  • één voor kleinere pech: inleg € 1000 per jaar
  • één voor periodieke uitgaven en medische uitgaven: inleg € 300

Dan heeft Kathy nog geen antwoord gekregen op haar pensioenvraag in relatie tot de buffer. Kathy kan meerdere dingen doen:

  • zelf sparen. Dat is fiscaal niet voordelig want je zal een groot bedrag bij elkaar moeten sparen en daar moet je vanaf een bepaald bedrag belasting over betalen
  • je huis aflossen (als Kathy een huis heeft). Je woonlasten zullen dan dalen en dat vangt het gebrek aan pensioen op. Althans, dat hoop ik maar er kan van alles gebeuren op dit gebied in de toekomst. In ieder geval is dit de optie die wij nu volgen, aangezien mijn pensioen door jaren ziek zijn dramatisch laag gaat uitvallen
  • een pensioen opbouwen via banksparen. Je gaat dan gedurende langere tijd een spaarverplichting aan en het levert je fiscaal voordeel op. De voorwaarden voor banksparen zijn dat je het tegoed gebruikt voor een pensioen, de aflossing van een hypotheek of voor een uitvaart. Je kunt op de site van het Nibud meer lezen over banksparen

Je kunt natuurlijk ook beleggen. Maar dat vind ik in deze tijden geen optie. Ik zou zelf alleen beleggen met geld dat ik niet nodig heb, nu niet en later niet. Geld beleggen voor later of om een studie van je kind te bekostigen, lijkt mij erg riskant. Ik ken in mijn eigen omgeving mensen die hier door volledig het schip zijn ingegaan.

Tot slot, als je wil gaan sparen voor een pensioen moet je eerst weten waar je staat. Op Mijn pensioenoverzicht  kun je inloggen met je digid en zien of en wat je aan pensioen hebt opgebouwd. Tot zover mijn antwoord op je vraag Kathy!

Zelf hadden wij dit jaar het doel om onze woekerpolis om te zetten en te beginnen met de hypotheek af te lossen. Dat is gelukt! Ons doel van volgend jaar wordt inzicht in onze pensioenen krijgen. Ik heb meerdere banen gehad en bij meerdere werkgevers pensioen opgebouwd totdat ik arbeidsongeschikt raakte. Schatje legt al jaren geld in voor zijn pensioen via zijn werkgever maar bouwt nauwelijks op. Wat is in ons geval wijsheid? Dat wordt het doel van 2013.

Heb jij al een doel voor 2013?

Advertenties

19 gedachtes over “Hoeveel buffer moet ik aanhouden?

  1. We hebben aardig wat grote uitgaven achter de rug sinds we ons vervallen hutje hebben gekocht. Tel er nog wat Hele Dure Autopech bij en dan ben je een paar jaartjes verder en bekruipt je het gevoel dat je net een ezel bent die achter de wortel (=buffer) aanloopt…..

    Maar goed. Het komt wel goed. Behalve een paar honderd euro nog om de garage klaar te krijgen het komende jaar…. is na 7 jaar dan toch wel het einde in zicht aan het komen. En een vriend heeft een betere uitrusting om grote reparaties te doen dan manlief heeft voor de auto. En we hebben ook wel heel lang heel erg goedkoop auto kunnen rijden vergeleken met een leasebak of afschrijven op nieuwe auto's. Tis alleen zo vervelend dat de motor net naar zijn grootje ging toen we de laatste cent net in het huis hadden gestopt na een grote, maar noodzakelijke, verbouwing.
    Maar zo gaat dat: ben je net blut, krijg je kosten. Zo is het leven:)

    Like

  2. Grappig heb net ook de test gedaan op het nibud alleen vond ik de minimumbuffer tocht erg laag met €3.800 en berekende een adviesbuffer van €12.200. Dat komt toch meer in de richting denk ik. Zelf hanteer ik al jaren een buffer van 8x mijn maanduitgaven (ex. sparen).
    Goed dat je je pensioen gaat uizoeken voor 2013 denk dat ik dat ook moet gaan doen in 2013. Dank voor de tip!

    Like

  3. Ik zou dan zeker naar die pensioenen gaan kijken, spaarcentje! Het is gek dat je man niets op zou bouwen; vriendlief heeft met een jaar werken voor een baas rechten opgebouwd op 600 euro bruto per jaar na z'n 65e. Dus dat zou grofweg 15 (jaar) x 600 = 9000 euro zijn waar hij recht op heeft na 1 jaar werken voor een redelijk salaris. Als je man (veel) minder opbouwt, wat is er dan aan de hand?

    Een vriend van ons heeft via z'n werk een beleggingspensioen. Hij legt elke maand premie in en dat wordt dan belegd in een beperkt aantal fondsen. Hij mag wel zelf kiezen welke van die fondsen hij wil, maar ik geloof dat hij er maar uit een stuk of vijftien kan kiezen. Dat lijkt ons inderdaad heel eng, als dat je hele pensioen is. Ik zou heel conservatief beleggen…

    Like

  4. Dat is nu precies het probleem fabiooltje, het is een beleggingspensioen. Hij heeft een conservatief belegprofiel gekozen. Als je kijkt naar de inleg en naar de opbouw ga je janken en zou je zelf beter kunnen sparen.
    Hij heeft al aan de bel getrokken op zijn werk om hier over te praten, hij wordt uitgeleend aan een bedrijf en volgt het pensioenplan van dat bedrijf maar zijn eigen baas (die hem dus uitleent) biedt ook een pensioenplan aan en misschien is dat wel veel beter voor hem.Moeten we eens uit gaan zoeken….

    Like

  5. met heel veel moeite ze ik elke maand 50,- euro opzij.
    ik leef super zuinig, met en bijstand uitkering valt er niet veel te bufferen. Maar ik blijf het proberen.
    ik heb geen auto, koop geen nieuwe kleding, maak en vermaak, tv stuk naar de kringloop of wachten tot iemand iets over heeft, koelkast heb ik een half jaar zonder moeten doen. tot ik het bedrag bij elkaar had. Maar heb me prima gered zonder.
    ik heb een volkstuin en heb inmiddels weer koelkast met vriesladen..maar ik heb niet veel om weg te zetten.
    ben benieuwd hoe andere armen het doen..

    Like

  6. Kan me voorstellen dat je je afvraagt hoe anderen het doen, Grietje!Knap dat je maandelijks toch wat opzij zet!Menigeen lukt dat niet of nauwelijks.Iedereen heeft een andere buffer nodig,heb je geen auto,hoeft 'ie ook niet vervangen te worden!En soms lukt het helemaal niet om een buffer op te bouwen en is het al moeilijk genoeg om “gewoon” alle rekeningen te betalen,zonder in het rood te komen te staan.Ook dat kan je zien als soort van buffer,dat er geen schulden zijn en ook niet komen.Groentes uit de volkstuin zijn ook een buffer,maar dan in andere vorm.Ik vind het kanp wat je doet,dat je spaart voor een koelkast en je er niet voor in de schulden steekt.Een dikke pluim!

    Like

  7. Dat is precies wat ik bedoel: een buffer is net zo persoonlijk als een broekmaat en afhankelijk van hoe je (al dan niet gedwongen door omstandigheden) leeft. Dat jij met een bijstandsuitkering toch € 50 per maand spaart is een prestatie. Ik ken mensen met het driedubbele van jouw inkomen die dat niet lukt.

    Like

  8. Wij hebben onze hypotheek al afgelost, en wij hebben daar tot op de dag van vandaag totaal geen spijt van. Het is echt heerlijk om geen schulden te hebben, we wonen nu gratis om het zo maar even te zeggen.

    Ik kan het iedereen aanraden, wij hebben ook altijd een buffer gehad beetje bergelijkbaar met jou buffer. Het is fijn te weten dat je altijd geld achter de hand hebt mocht het nodig zijn om wat voor een reden dan ook.

    Doelen voor 2013 zijn: lekker genieten van ons gezin, van het leven en van onze huisje
    Groetjes DReadlocks

    Like

  9. Hoi Spaarcentje,

    Wat een helder verhaal weer. Iedere keer begin ik weer aan een buffer, maar op de een of andere manier nemen onze wensen toe, als de buffer stijgt. Dus als puntje bij paaltje komt hebben we aan eind van het jaar elke keer een minimaal noodbuffertje. (ik kan er een ijskast van kopen. Of een Greenwheelsabonnement). Hoe zorg jij dat je dat geld niet als beschikbaar beschouwt?

    Groetjes Jacq.

    Like

  10. Dat is een heel proces geweest Jacq, we kunnen er tegenwoordig beter van af blijven dan vroeger.
    En misschien ben ik ook wel wat voorzichtiger en behoudender geworden doordat ik mijn werk kwijtraakte. Ik ben me er nu meer van bewust dat ik wel mooie spullen kan kopen, maar dat het nu langer duurt om weer bij te sparen.

    Wat wij wel doen is bij meevallers een klein deel (meestal 10%) gebruiken voor 'zomaar dingen waar we wel heel blij van worden'. Dat scheelt weer in grotere impulsuitgaven heb ik het idee.

    Like

  11. Goed blogje, inderdaad ook de manier hoe wij tot onze buffer zijn gekomen. Onze buffer is € 30.000,– wel wat hoger dus, dit omdat ik komend jaar (of jaren) geen inkomsten heb en we het van salaris van manlief moeten doen, wat krap is. Ook hebben we nog (redelijk grote) verbouwingsplannen.
    Volgend jaar hopen we weer € 10.000,– extra af te lossen op de hypotheek. We hebben daarvoor nu ongeveer de helft bij elkaar gespaard, maar volgend jaar zal dat een stuk langzamer of nauwelijks gaan ben ik bang.

    Like

  12. Ik vind het ook lastig om te bepalen hoe hoog onze buffer moet zijn, ook omdat er nog wat noodzakelijke dingen aan ons huis moeten gebeuren. Daarom durf ik niet aan het bedrag te komen om bv. te beginnen met aflossen. Maar het kost me gelukkig geen moeite om er van af te blijven.
    Het zou fijn zijn als je man de mogelijkheid krijgt om via zijn eigen baas in een ander pensioenfonds te kunnen stappen. Helaas zal hij het al uitstaande pensioen ws niet overgedragen krijgen. Mijn man (nu notabene voor een groot pensioenbedrijf werkend) had hiervoor bij zijn vorige werkgever ook deels een beleggingspensioen. Je kan daar helemaal niks mee want het bedrijf kiest hiervoor en daar mag je zelf niks in kiezen. Maar hoe het er met dat pensioen nu voorstaat is dramatisch. Manlief zit handenwrijvend te wachten tot het eindelijk eens overgedragen wordt, maar dat mag dus niet. Zelfs als het met verlies overgedragen zou worden zou z'n huidige pensioenbedrijf het nog kunnen goedmaken maar wettelijk heb je geen poot om op te staan. Er dreigen nu steeds meer bedrijven te willen overstappen op pensioenverzekeringen (beleggen dus), en reken er maar op dat dit weinig goeds gaat opleveren. Het risico komt volledig bij de werknemer te liggen, echt een kwalijke zaak!

    Like

  13. Hartelijk bedankt dat je hier een blog aan gewijd hebt en zo heerlijk overzichtelijk en uitgebreid. Ik kwam er nooit lekker uit hoef of ik dit moest aanpakken. Nu hebben we een klusje om aan te pakken. Dank je wel! Vr. Gr Kathy.

    Like

  14. Leuk om te lezen hoe een ieder spaart! Ik heb voor mezelf ook een buffer vastgesteld. Ik moet nog even doorsparen, maar ik ben ervan overtuigd dat ik het medio 2013 bijelkaar heb gespaard. Op mijn andere spaarrekening spaar ik elke maand 50 euro (vanaf begin dit jaar ben ik daarmee begonnen), dit geld spaar ik voor een verre reis samen met mijn 2 kinderen. Ik doe mn best en elk tientje wat ik aan de kant kan leggen is er weer 1. De ene maand lukt het wel, de andere niet. Denk dat ik nog maar een spaarrekening ga openen…voor als ik mijn bufferbedrag bereikt heb, dat ik die gewoon ergens parkeer, waar ik ook niet aan kom (behalve dan als het echt nodig is…).

    Groetjes Boukje

    Like

  15. Trouwens over pensioen: manlief heeft 15 jaar geld gestopt in M&N: een zeer slecht presterend fonds en wordt bovendien niet geindexeerd. Overdragen is niet mogelijk omdat het fonds van zijn nieuwe baas ook onder de grens zit en zojuist een waardedaling heeft doorgevoerd+een verhoging voor de actieve deelnemers.
    Zoals het nu gaat betaalt manlief elke maand een dikke 150 euro voor iets wat steeds onzekerder wordt. Middelloon is hier ook een belofte, die ze nu niet waar kunnen maken als het zo door gaat. Tel daar de inflatie nog bij en het verdampt compleet.
    Als manlief tot 67 moet werken (ws nog langer), heeft ie 46 jaar gewerkt en 82.800 ingelegd. Hoezo: zonde van je geld? Maar helaas, het is nu eenmaal verplicht en hij legt alleen maar in voor de mensen vóór hem.
    Maar daar is in het geheel niks aan te doen nu. Hij kan zich er niet druk om maken, gelukkig. Eerst maar eens die leeftijd zien te halen. Zijn vader heeft het niet gehaald.

    Like

  16. Mijn minimum buffer is 14.000 euro op dit moment. Volgens het Nibud zou het 9.800 moeten zijn, maar dat vind ik zelf te weinig. Ik doe het verder ook precies hetzelfde, mocht er iets uit de buffer opgenomen worden dan vul ik die weer aan. Alles boven de 14.000 euro gaat naar de aflossing van de hypotheek.

    Like

  17. Naast de aflossing houden we een behoorlijke buffer aan.
    Dit omdat ons werk afhankelijk is van kinderen die bij ons in huis zijn, gaat een kind weg ben je een gedeelte van je inkomen kwijt.
    Ook hiervoor heb ik weer een excel sheetje.
    Zo hebben we een potje voor onvoorziene uitgaven (kapotte spullen maar ook tijdelijk verlies van baan) We hebben een potje voor onderhoud huis. Reiskosten vergoeding gaat in het autopotje, we sparen voor eigen risico die we voor komend jaar op het maximum hebben en dan nog voor de verzekeringen etc die we op jaarbasis betalen Al met al tussen de 15 en 20 duizend. Overigens schuif ik vrolijk met die bedragen

    Like

Zeg het maar!

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit / Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit / Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit / Bijwerken )

Google+ photo

Je reageert onder je Google+ account. Log uit / Bijwerken )

Verbinden met %s