Financiële desinteresse

Eén van mijn FB-vrienden schreef laatst op FB dat hij erover dacht zijn huidige beleggingshypotheek om te zetten naar een andere hypotheekvorm en verbijsterd was over het feit dat zijn verstrekker voor dat geheel van omzetten/adviseren/boeterente/taxeren etc, € 2100 durft te vragen. Of dit normaal was.

Of hij wist dat in veel gevallen (woekerpolis) een eventueel hersteladvies bij een beleggingshypotheek gratis hoort te zijn, vroeg ik hem. In het ‘gesprek’ dat volgde bleek dat hij een 100% beleggingshypotheek heeft met een looptijd van nog 21 jaar. Het huis staat niet onder water. Maar hij blijft naar verwachting aan het einde van de looptijd wel met 80 % van de schuld zitten. Uiteraard kon ik niet laten hem erop te wijzen dat de looptijd van een hypotheekschuld oneindig is indien er niet wordt afgelost. Het enige dat er wijzigt aan het einde van de looptijd, is dat je dan bruto maandlasten gaat betalen, in plaats van de nettolasten. De hypotheek blijft gewoon lopen zolang de schuld niet is afgelost. Ook vertelde ik dat hij niet alleen zijn hypotheek moet gaan omzetten maar ook moet gaan ontwoekeren en dat dit twee verschillende trajecten zijn.

Omdat het me best verbaasde – het gaat hier om iemand die midden in het leven staat, slim is en ook volgens mij redelijk goed met geld om kan gaan – vroeg ik hem op welke planeet hij de afgelopen jaren had gewoond want zelfs ik heb in mijn ‘ME-coma’ toch het woekerpolisdrama meegekregen. Heel eerlijk antwoordde hij dat hij zijn kop in het zand had gestoken.

Die struisvogelpolitiek of financiële desinteresse kost veel geld. Het is diezelfde desinteresse waar toentertijd de verzekeraars gebruik van maakten toen ze jaar in jaar uit nietszeggende jaaroverzichten met verschrikkelijk treurige rendementen opstuurden. In plaats van die te bekijken, werden die jaar in jaar uit in een map gestopt.

Nog steeds zijn er stapels mensen die niet weten dat ze een woekerpolis hebben. Die wel jaren inleggen en nog steeds denken dat het wel zal loslopen. Die gewoon echt geen rete zin hebben om zich erin te verdiepen. Totdat ze bedenken dat ze iets anders met hun leven willen en erachter komen dat die papieren niets waard zijn en dat ze klem zitten.

TIJD OM WAKKER WORDEN DUS. 
HALLO, HOEVEEL VAN JULLIE HEBBEN
HET NOG STEEDS NIET DOOR!!!

Daarom nog maar eens wat tips uit de oude doos:

Stel, jij hebt een aflossingsvrije beleggingshypotheek met een daaraan gekoppelde levensverzekering, misschien is dat wel een woekerpolis. Wat nu? Allereerst: als jij tussen eind jaren ’90 en 2008 een beleggingsverzekering met daaraan gekoppeld een beleggingshypotheek hebt afgesloten, dan heb je grote kans dat dit een woekerpolis is. Je kop in het zand steken helpt niet, zoek het uit! NU!

  • Begin met wat wat je hebt. Dus ga niet te pas en te onpas heel internet afzoeken, maar begin gewoon met de papieren die je in bezit hebt: je hypotheekakte en de polissen van je beleggingsverzekering.
  • Zorg dat je weet wat je in de loop van de tijd hebt betaald aan deze verzekering. En dan bedoel ik niet alleen het totaalbedrag per jaar, maar ook opgesplitst in inleg, provisie en administratiekosten. Zo zie je meteen wat de verhouding is tussen je inleg waarmee daadwerkelijk belegd wordt en de rest. Heb je die overzichten niet? Je verzekeraar is sinds een paar jaar verplicht je dit jaarlijks op te sturen, vraag het dus aan.
  • Zoek uit wat de waarde van de polis nu is en wat de waarde naar verwachting zal zijn aan het eind van de looptijd.
  • Bepaal voor jezelf wat je wilt oplossen. Is het de waarde van de polis zelf die je onrustig maakt of wil je ook af van je beleggingshypotheek?
  • Nu dat duidelijk is, ga je uitzoeken wat daarbij past. Ben je niet thuis in verschillende soorten hypotheken, kijk dan welke er zijn, dat is sinds kort sterk vereenvoudigd
  • Hou bij je keuze in het achterhoofd dat de renteaftrek waarschijnlijk gaat verdwijnen en dat de overheid aanstuurt op hypotheken waarbij gewoon afgelost wordt. De meest suffe hypotheken zoals de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek zijn juist die hypotheken waarbij je alles aflost. Een bankspaarhypotheek werkt ook naar een aflossing toe, maar is helemaal gebaseerd op fiscaal voordeel en vaak ingewikkeld als je er ooit eerder van af wilt of tussentijds extra wil gaan aflossen of inleggen.
  • Bel gewoon eens je hypotheekverstrekker en vraag
    • of je je hypotheek kunt omzetten
    • of je een afgekochte levensverzekering meteen kunt inzetten ter aflossing in de omgezette hypotheek
    • naar welke hypotheekvormen je kosteloos mag omzetten (wij mochten alleen omzetten naar een annuïteitenhypotheek)
    • of er kosten verbonden zijn aan omzetten (waarschijnlijk niet, omzetten zelf kost niets als je bij je huidige verstrekker blijft, wel als het hypotheekbedrag verhoogd wordt of je naar een andere verstrekker overstapt)
    • vraag welke stappen je moet zetten
  • Een hypotheekverstrekker geeft geen advies maar moet wel antwoord geven op concrete vragen als: naar welke hypotheekvorm kan ik mijn hypotheek omzetten?
  • De hypotheekverstrekker verwijst je na je aanvraag om de hypotheek om te zetten waarschijnlijk door naar de verzekeraar waar jij de levensverzekering hebt afgenomen. Nu gaan er twee sporen tegelijk lopen:
    • het afkopen van je levensverzekering
    • het omzetten van je hypotheek
  • Vraag gewoon na elke gezette stap, wat de volgende stap zal zijn en volg dat braaf op.
  • Bewaar alle mailwisselingen en toegestuurde documenten en voorstellen.
  • Reken alles door en controleer alles nauwgezet. Leg bijvoorbeeld de voorwaarden van je huidige hypotheek naast de offerte. Ga er niet van uit dat de aanbieder niet zomaar ineens iets verandert, want dat gebeurt wel. Bij ons bleken de rentepercentages ineens te zijn veranderd in ons nadeel. 0,3 % rente op een bedrag van € 240.000 is veel geld. Kijk dus alles na en laat alles corrigeren wat niet klopt. Onze offerte ging wel 4 of 5 keer heen en weer voordat het klopte.

Ben je huiverig om alles alleen te doen, kijk dan eens op de site van woekerpolisvrij.nl
voor handige tips en tools. Dat is niet gratis maar een schijntje in vergelijking met de kosten van een ‘mannetje’.

Doen hoor, wakker worden!

Advertenties

21 gedachtes over “Financiële desinteresse

  1. Hoop dat dit goed gaat, zie mijn berichtje niet dus schrijf hem nog maar een keer:

    Wij hebben een beleggings-/spaarhypotheek maar we hebben hem op 100% sparen staan.
    kun jij dan zeggen of we goed zitten (of is dat te weinig info), of is het beter om over te stappen?
    Bedankt voor je antwoord en ook voor al je stukjes, ik lees ze altijd met veel plezier!

    Like

  2. ik las een keer dat mensen die financieel wakker zijn, in hun leven 80.000 meer verdienen/overhouden dan slapers. Was uitgemiddeld naar de modale nederlander (die ca. 3.000 bruto/mnd verdient) en was voor de woekerpolis affaire….. Dus laten we zeggen 40 netto maandsalarissen op een leven. Dat is een goed betalende hobby, roep ik altijd maar.

    Like

  3. te weinig info. Het woekerdeel gaat over de kosten die de bank inhoudt, niet zozeer over het beleggen/sparen dat je met het geld doet. Die kosten moeten de bank sinds 2 jaar aan je sturen, in een brief of overzicht. Vergelijk die kosten met je maandpremie en je maandinleg. Dan kun je wat over woeker zeggen.
    En overstappen is dan weer vergelijken met een andere hypotheek (en ja, een hypotheekofferte kost tegenwoordig minstens 600 euro, en afsluiten nog eens 800-1500)

    Like

  4. idd weinig info. Zie de stappen die ik hierboven omschrijf. Vraag niet aan een ander of je goed zit maar zoek het zelf uit. Kijk wat je volgens je bank gaat overhouden aan het eind. Is dat voldoende om af te lossen? Zo nee: is er wel een gegarandeerd eindkapitaal?
    ook: als jij tussen eind jaren '90 en 2008 een beleggingsverzekering met daaraan gekoppeld een beleggingshypotheek hebt afgesloten, dan heb je grote kans dat dit een woekerpolis is. Je kunt meer info lezen op woekerpolis.nl

    Like

  5. Bizar is dat! Ik snap best dat je misschien niet alle ins & outs mee krijgt, ook omdat daar je interesse niet altijd ligt, maar je wilt toch wel een beetje weten wat je financieel te wachten staat? En over die woekerpolis: ik had er ook eentje (hadden mijn ouders voor me afgesloten, dus voor mij was alles extra), maar daar heb ik nog de helft van het hele bedrag EXTRA gekregen omdat ik erachteraan ben gegaan. In de eerste instantie kreeg ik bij de afkoop iets van €3000 en dankzij die compensatieregeling nog een dikke 1500 extra, die ik anders niet had gehad. En waar een termijn op zat qua verjaring!

    Like

  6. Ja, het is effe door de zure appel heenbijten en vervolgens krijg je vast iets te horen dat écht niet leuk is, maar er is toch echt maar een manier om het voor jezelf in de toekomst beter te maken. Het alternatief is dat je aan het eind van de rit zit opgescheept met een berg ellende waar je niet overheen kan kijken en je schaapjes niet op het droge hebt, maar ze vakkundig hebt verzopen door te doen alsof je woekerpolis niet bestond.
    Het kostte me ook best de nodige moeite om overal vanaf te komen. Uiteindelijk toch nog, op het dieptepunt van Duh Kriezus nog bijna de complete inleg terug gekregen na het afkopen (we hadden het geld dringend nodig om minder gemaakte winst op ons oude huis bij te financieren). Het kan ook zo maar meevallen.
    En het is heel, heel zuur als blijkt dat je een berg geld kwijt bent waar je Hele Leuke Dingen mee had kunnen doen maar als je niks doet wordt het alleen maar erger de bankman / verzekeraar is de lachende derde. Niemand anders doet het voor je. Ga gewoon de kleine lettertjes lezen. Stukje voor stukje. Je kan er alleen maar slimmer van worden. Niemand die je daarna nog een oor aan naait!

    Like

  7. Mooi stuk! Het kan nog erger: om de paar jaar kloppen zwager en schoonzus bij me aan “of ik eens naar hun hypotheek kan kijken”. Ze willen dan lagere maandlasten en hebben al door een adviseur het meest modieuze product laten adviseren. Het ziet er altijd prima uit en ik vraag ze hoe ze dat grote deel aflossingsvrije hypotheek dan zien in hun plannen. Huh? Wat? Dat is dan toch afgelost? Daar betalen we toch voor?
    Meestal nét voor het punt dat de harde werkelijkheid doordringt druipen ze af: nee, laat maar, allemaal toch te ingewikkeld. Zo saai dat geld….

    Like

  8. Helaas is dat toch vaak de reactie van mensen als het over geld gaat, kop in het zand steken. Kijk maar naar al die afleveringen van Dubbeltje op zijn kant, dat zijn allemaal mensen die de rekeningen wel zien binnen komen maar geen actie ondernemen.

    Goed in ieder geval dat jij wél door dat hele proces bent doorgegaan en alle stappen in kaart hebt gebracht.

    Like

  9. Ik ga straks jouw blogje uitprinten en er binnenkort mee aan de slag. Ik heb voor 50% een aflossingsvrije hypoteek, de andere 50% is afgedekt door een levensverzekering. Die laatste is geen woekerpolis want dat heb ik al uitgezocht. Ik wil de andere 50% heel graag omzetten naar een lineaire of annuiteiten hypotheek. Dus jouw email is een mooi stappenplan om daarmee een begin te maken. Dank je daarvoor.

    Like

  10. Kan me best voorstellen dat je bang bent voor al die cijfertjes, regeltjes, voorwaarden, etc. waar je helemaal niets van snapt. Was er nou maar eens een betrouwbaar, onafhankelijk iemand die kon helpen, denk ik wel eens. Heb me met onze woekerpolis nu maar eens bij de consumentenbond gemeld. Want ja, de hypotheekverstrekker wil alleen delen van de hypotheek omzetten via een 'eigen' adviseur. Die kost natuurlijk geld. Maar hoe zit het dan met die adviseur die ons ooit die polis heeft aangesmeerd? Die krijgt nog steeds provisie. En laat deze adviseur nou net niet tot de 'eigen' ploeg van de hypotheekverstrekker behoren. Ik heb nu een klacht ingediend via de Consumentenbond, maar heb inmiddels al weer het standaard antwoord binnenvan de hypotheekverstrekker. Dus maar weer reageren vanmorgen. Ben ik de inlogcodes voor de klachtensite van de Consumentenbond weer kwijt. And so on… Toch maar doorzetten, want ik word heel pissig van het feit dat een aantal grootverdieners probeert mij opnieuw op een oneigenlijke manier geld afhandig te maken. Wat ik kwijt ben, ben ik kwijt. Maar om nu weer opgezadeld te worden met dure adviseurs, terwijl het omzetten van een deel van de hypotheek ook voor een leek prima te doen is (lees Valhallah), dat word me toch al te gortig. Je zou zo maar het idee krijgen dat ze het je expres moeilijk maken 😉 Anna

    Like

  11. Wij hebben 2 jaar geleden de woekerpolis afgekocht en de hypotheek omgezet in een gedeelte annuïteit en een gedeelte aflossingsvrij. Wij zijn blij dat we niet de kop in het zand gestoken hebben. Helaas kregen wij maar een paar euro terug van de woekerpolis kosten. Het was in ene geen woekerpolis meer. De stichting die mensen hielpen met ontwoekeren, brieven schrijven etc. bestond niet meer en we hebben het heft maar in eigen hand genomen. We weten nu alle ins en outs van onze hypotheek en blijven ons verdiepen in de materie. Vrienden van ons hebben een jaar of 4 geleden een huis gekocht. Ze hadden geen idee hoe de hypotheek onderverdeeld was, wat voor soort hypotheek ze hadden en het feit dat ze ruim 1 ton onder water stonden boeide ze nog minder. Ah we blijven hier toch wonen dus er kan ons niets gebeuren. Ze waren geen zins van plan om rekening te houden met ziekte, uit elkaar gaan, overlijden of werkeloosheid. Iedereen zijn/ haar keuze dus we respecteren het weer, ondanks ik het persoonlijk niet slim vind in deze tijd om te struisvogelen:)

    Like

  12. Ik kan me ook zo verbazen over dat kop in het zand stoppen. Ik heb zelf ook ooit een woekerpolis afgesloten, niet wetende wat het allemaal inhield. Ik heb me er enkele jaren geleden al in verdiept en aanpassingen gedaan. We hebben er nu 15 jaar aan betaald en binnenkort wil ik m afkopen. Er zit dan ongeveer 25000 euro in en dat kan in mindering op de hypotheek, de poliskosten vervallen dan ook elke maand. Dus weer een stap in de goede richting. Ik heb een collega met een aflossingsvrije hypotheel van 500000 euro. Huis staat een ton onder water. Ik heb wel eens gevraagd of ze niet extra aflossen en kreeg als antwoord dat de financieel adviseur had gezegd dat ze de schuld het beste zo hoog mogelijk konden houden. Ik snap hier echt niets van. Moet je kijken wat je elke maand aan rente betaalt en eind van de rit nog een vette schuld. Geld wordt uitgegeven aan allerlei onzin dingen maar liggen er schijnbaar niet wakker van. Ik begrijp hier echt helemaal niets van. Past toch niet echt meer bij deze tijd, de meeste mensen zijn er toch wel mee bezig om de financien op orde te krijgen of te houden voor het geval dat. Lijkt me toch wat verstandiger. Ik ben in ieder geval blij dat ik het licht gezien heb in deze.

    Like

  13. Oh ja, die houding ken ik wel. Mensen willen veel dingen in hun leven veranderen, maar willen daar geen moeite voor doen. Als ze tips willen om te bezuinigen deel ik deze graag, maar dan is het altijd ja, maar. Het is net zoals met lijnen. Veel mensen willen graag een slank figuur, maar dan zonder gezonder te eten en meer te bewegen. Toch is het teveel moeite als ze hun eigen gewoontes zoals (veel) frisdrank drinken ineens aan moeten passen. Dan lijkt die slanke lijn of dikke beurs opeens toch niet meer zo leuk.

    Ach ja, en zo wil ik zelf ook bepaalde dingen niet veranderen en draag ik daar de consequenties van.

    Like

  14. Als je een beleggins-/spaarhypotheek op 100% sparen hebt staan kan er op zich niet zo veel aan de hand zijn. Zeker niet als je die de gehele looptijd al gehad hebt. Aan de hand van je voorbeeld berekening en doelkapitaal is er ooit een berekening gemaakt waarbij je goed uit komt en dat is in beginsel inclusief kosten. Het probleem zit hem echt in de beleggingskant waarbij het rendement niet gegarandeerd is en je daardoor een negatief rendement kunt maken (wat je vervolgens in de jaren erop niet goed kunt maken)

    altijd goed om even uit te zoeken kruidigMeisje, maar je kunt nu gerust slapen. Wel is het zo dat je in een beleggers/spaar variant iets hogere kosten hebt dan in een zuivere spaarhypotheek. Voordeel van een beleggers/spaarvariant is weer dat je kapitaal door langer sparen of hogere inleg ook boven je hypotheek mag komen. dat kan bij een zuivere spaarhyp weer niet.

    Overigens geeft het jaaroverzicht ook de waarde van de uitkering na 30 jaar. (bij gelijk blijvende rente)

    Like

  15. Interessant stukje. In België gaat lenen blijkbaar toch op een andere manier. Aflossingvrije hypotheken kennen wij hier niet, ik toch niet tenminste. Waarschijnlijk kan het hier ook wel…
    Wij hebben gewoon een hypotheek waarvoor we elke maand hetzelfde bedrag aflossen. Heel de schuld wordt dus sowieso afbetaald op een vastgelegde termijn (bij ons op 20 jaar). Wel hebben we onze hypotheek als eens laten herzien vanwege de lage rente, waardoor we maandelijks nu minder betalen.

    Like

  16. Hadden ook ooit zo'n verkeerde polis. Heeft 12 jaar geduurd toen alles uitkwam ja de verzekerings agent beloofde nog zo veel. Punt er achter gezet. Zelf gaan sparen en beleggen maar dat ging ook met up en downs. Weer roer omgegooid. Al 4 jaar jaarlijks extra aflossen. Heb aflossings vrij maar zie dat voor de toekomst aflossen beter is. ( vooruit kijken) nu de hypo. Verlengd en heb nog een schuld van 109200. Maar betaal nu nog maar 204.75 bruto.
    12 jaar lang.
    Nu hoef ik niks meer te doen maar toch spaar ik de komende jaren door voor over 12 jaar. De meeste gaan luxe van leven. Maar wij doen beide.
    2.25% dat is leuk voor 12 jaar. En net nu de kinderen in hun duurste jaren komen te zitten.

    Like

Zeg het maar!

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit / Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit / Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit / Bijwerken )

Google+ photo

Je reageert onder je Google+ account. Log uit / Bijwerken )

Verbinden met %s