Rentevaste periode openbreken (3)

Gisteren las je hier dat wij een offerte aanvroegen om onze rentevaste periode open te breken. Die loopt nu tot 2027 en de rente bedraagt 5,7%. We kunnen hem nu 5 jaar vastzetten voor 3,4 % volgens een mail van 22 mei. Na het doorrekenen van verschillende scenario’s lijkt dit gunstig. Een rentevoordeel van € 120 per maand, voordeel van de HRA over de te betalen boeterente en eerder klaar zijn met aflossen.

Als de offerte komt, ben ik snel ontnuchterd. Meteen begreep ik weer waarom het hele hypotheek omzetten me vorige keer (toen we ontwoekerden) ook zo aangreep. Ook nu weer stonden er niet alleen veel fouten in de offerte maar ook wijzigingen waar we helemaal niet om hadden gevraagd.  Het is dus zaak heel alert te zijn en alles van voor naar achter en ondersteboven binnenste buiten lezen en herlezen.

Buiten dat: onze 1e vraag per mail aan de hypotheekverstrekker was heel duidelijk. Wat gaan we betalen als we nu openbreken? Het antwoord was ook heel duidelijk:

€ 5246 met de mogelijkheid de rente vast 5 jaar vast te zetten voor 3,4%.

In de echte offerte een week later is dat ineens anders. Dan is de boete € 5240 (wellicht € 6 lager omdat we die week net weer €1000 aflosten?) maar gaan we bij 5 jaar vast ineens een rente van 3,85% betalen.

Natuurlijk stuurde ik een mail naar de verstrekker:

Op pagina 2 van de offerte bij specificatie van de leningdelen biedt u een rente aan van 3,850% voor 5 jaar vast. Tijdens het contact van een week ervoor was de door u in een mail genoemde dagrente voor 5 jaar vast 3,4% voor een aflossingsvrij leningdeel met executiewaarde hypotheek 110 % (zie mail met datum 22 mei 2015 door mevrouw Huppeltje). Is de rente echt zo gestegen in een week? Dat bevreemdt ons aangezien de Lloyds bank waar u onderdeel van uitmaakt eergisteren nog een renteverlaging aankondigde per mail.

Omdat we eerder al een rekensom hebben gemaakt hoe we uitkomen met 3,7 %, weten we nu al dat de nu voorgestelde 3,85 % niet gunstig is. Dan is het enige voordeel wat we dan hebben het voordeel van de renteteruggaaf. Maar daarvoor moeten we dan wel een gat in de buffer slaan en de onzekerheid accepteren van over 5 jaar een rentestijging realiseren. Bovendien zal je natuurlijk net zien dat als wij gokken de boeterente deels terug te krijgen via HRA, die mogelijkheid ineens wordt afgeschaft.

Het gat dat de boeterente in de buffer gaat slaan, is niet onoverkomelijk. Dat hebben we op zich in een paar maanden weer  bij elkaar gespaard. Maar het voordeel van de omzetting zit eigenlijk toch vooral in het kunnen aflossen in een hoger tempo door de lagere rentelasten. Alleen, wat nu als we door omstandigheden niet kunnen aflossen? Wat als ik mijn WIA-uitkering kwijtraak? Of M. zijn baan?

M. ziet het nog steeds zitten, maar ik ga ernstig twijfelen. Wil ik dit wel?  Lees binnenkort of we nu 3,58% of 3,4 % mogen gaan betalen en wat we hebben besloten…

Advertenties

13 gedachtes over “Rentevaste periode openbreken (3)

  1. Wat vervelend dat je niet meteen van je bank op aan kunt. Wat dat betreft hebben wij het dan goed bij ING.
    Weliswaar heel lang op een offerte moeten wachten na een telefonisch advies gesprek (ruim 3 weken wat normaal 5 werkdagen is), maar wel de rente volgens afspraak.
    De langere tijd komt door de hele grote hoeveelheden aanvragen van omzetten en middeling.
    De rente was ondertussen gestegen, maar toch de lagere rente in de offerte.
    Succes met je contacten met de bank!

    Like

  2. Ik heb het al achter de rug. Ben blij dat ik het gedaan heb, maar het heeft me veel energie en hoofdbrekens(hoofdpijn ook) gekost. Gisteren wel voor het eerst het lage bedrag betaald, maar ook de boeterente. Onze rente is ook tussentijds nog weer naar boven aangepast. Daar krijgen we een klein bedrag voor terug, maar niet de aller laagste rente. Wel een rente van 2,5% voor 5 jaar vast. Dat is natuurlijk een fijne rente toch. Succes met je besluit! groetjes Esther

    Like

  3. Banken maken misbruik van het feit dat jij afhankelijk van hun zijn, het enige wat je kan doen is gewoon doorgaan met aflossen, en op een dag neem je afscheid van ze.

    Like

  4. Een gedegen stukje werk dat uitrekenen-van-het-openbreken. 🙂 Ik vroeg me af of er misschien nog risico-opslagen op dit hypotheekdeel zitten. Bijvoorbeeld vanwege de toegenomen waarde van de woning of een verbetering in je gezondheid. Die zou je kunnen betwisten, waardoor de verhouding rente/boete/besparing misschien anders uitvalt.
    Daarnaast zou ik zeker rentemiddeling onderzoeken voordat ik een beslissing over openbreken neem. Maar daar was je volgens mij ook mee bezig toch?
    groeten, Cleo

    Like

  5. Wat een gedoe! Ik heb ook altijd het idee dat ze het zo lastig mogelijk maken. Hopelijk komen jullie er snel uit en schieten jullie er wat mee op. Overigens vind ik 3,85% voor vijf jaar vast wel behoorlijk fors, maar als het echt om 110% gaat, dan zullen er wel verschillende opslagen meetellen. Ik betaal geen opslagen en kreeg net het aanbod om 5 jaar vast te zetten voor 2,2%. Maar zelfs dan is het verschil wel enorm…

    Like

  6. Hm, dit klinkt als niet eerlijk:-(
    Waarom overweeg je niet naar een andere bank over te sluiten?
    Dan is heel helder naar welke rente je overstapt.

    Like

  7. Een andere hypotheekverstrekker is in onze situatie nog geen optie (wel als de schuld veel lager is), vanwege het feit dat wij nu nooit meer een hypotheek zouden krijgen die we nu hebben. Mijn inkomen is gigantische gekelderd en telt wegens arbeidsongeschiktheid niet echt meer meer. Dus wat dat betreft zitten we klem….

    Like

  8. Op radar was hier twee weken geleden een stuk over, er worden veel fouten gemaakt. Het rentebedrag kun je op de website van de bank teruglezen, en dan zie je meteen wanneer je in welke categorie je valt. Succes (bij ons hetzelfde probleem als bij jullie, we schieten er niets mee op om het nu open te breken)

    Like

  9. Als je openbreekt (en dan dus boeterente betaalt) kun je misschien beter voor een kortere rentevaste periode kiezen (bijv variabel of 1 jaar). Dan ben je vrij in het aflossen (aan het einde van de rentevaste periode betaal je geen boeterente). Het enige risico is dat de rente zal stijgen, maar ook dat risico is te berekenen, en hoe meer je aflost, hoe minder de rente zal zijn.

    Ik heb de hypotheekvorm aangepast (aflossingsvrij omgezet naar lineair) en de rente gelijk gehouden. De afkoopwaarde van de verpande woekerpolis is benut als boetevrije aflossing.

    Omdat mijn rentepercentage niet wijzigt (4,3%) hoefde ik geen boeterente te betalen, maar ik moest wel kosten betalen voor de omzetting en verplicht advies (totaal €650). De boeterente was in mijn geval te hoog (€ 7.500 !) om er voordeel uit te putten.

    Mijn maandlasten zijn nu wel hoger, maar er wordt maandelijks ook veel meer afgelost (€ 770 per maand, € 9250,- per jaar). En ik mag daar bovenop nog eens 10% van het oorspronkelijke hypotheekbedrag aflossen (€ 15000). Met maximale extra aflossingen kan ik op 1 januari 2019 hypotheekvrij zijn.

    Misschien dat omzetten naar een andere hypotheekvorm bespreekbaar is bij je bank.
    En zodra de hypotheek onder de WOZ-waarde zit, kun je de bank verzoeken de zgn risico-opslag te verwijderen. En sommige banken geven extra rentekorting bij lage hypotheken.

    Like

Zeg het maar!

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit / Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit / Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit / Bijwerken )

Google+ photo

Je reageert onder je Google+ account. Log uit / Bijwerken )

Verbinden met %s