Rentevaste periode openbreken (4)

Nou het wordt weer een heel feuilleton….

In de voorgaande delen lazen jullie dat we uitzochten of het de moeite waard is onze rentevaste periode open te breken. We betalen nu 5,7 % tot 2027. Omdat de hypotheekverstrekker in het eerste mailcontact aangaf dat we 3,4 % voor 5 jaar konden vastzetten, waren we redelijk enthousiast. Weliswaar moeten we dan een boeterente ophoesten maar die is deels aftrekbaar. Bovendien kunnen we met lagere lasten iets eerder klaar zijn met aflossen. De boeterente zou ook worden terugverdiend, best de moeite waard dus.

We vroegen een offerte aan en toen bleek ineens de voorgestelde rente gewijzigd. Niet 3,4 maar 3,85 %. En met dat rentepercentage verdienen we de boeterente niet terug. M. zag het toch nog zitten maar ik niet meer. Teveel onzekerheden, het ging malen in mijn brein. Tegen beter weten in stuurde ik een mail naar de hypotheekverstrekker met de vraag waarom het rente-aanbod in een week zo miraculeus was gestegen. Niet dat ik nog zin had in het hele verhaal, maar dát intrigeerde toch wel. Was het een foutje? Dat kon goed aangezien de hele offerte veel fouten bevatte.

Of het nu een fout was of niet, weten we nu, ruim 1,5 week later, nog steeds niet. De hypotheekverstrekker reageerde niet. Ja, dan ben ik er al weer helemaal klaar mee want ik zag het toch al niet meer zitten en M. werd ook al minder enthousiast. Je voelt het al aankomen, we gaan het niet doen. Liever wat conservatiever en ons huidige aflosplan aanhouden, dan gokken op een heel klein voordeel en minder zekerheid.

Nou lekker dan Min of Meer, je presteert het om 4 (4!) stukjes te schrijven over iets wat jullie niet gaan doen. Ja, sorry ;-). Waarom dan toch erover schrijven? Omdat ik ervan heb geleerd en ik hoop dat jij er ook iets aan hebt. Het is namelijk echt heel belangrijk dat je de gevolgen van het openbreken goed uitrekent en dat je dat heel gedetailleerd doet. Wij hebben de situatie doorgerekend van elke maand vanaf de omzetting tot einde renteperiode. Er is een omslagpunt dat voor iedereen op een ander moment ligt en dat omslagpunt hangt nauw samen met de aangeboden rente. Met omslagpunt bedoel ik het moment dat je na aftrek van de boete (verspreid over vele maanden dus) daadwerkelijk financieel voordeel gaat krijgen.

Ook is het afhankelijk van je huidige buffer of het zinvol is. Openbreken en een hele hoge boete betalen die er voor zorgt dat je niet meer kunt aflossen,  is zinloos. Het is volgens mij alleen zinnig als je

  • door de renteverlaging in een iets sneller tempo kunt gaan aflossen
  • je de boete relatief makkelijk kunt betalen  (niet een al te groot gat in je buffer slaat)
  • je in staat bent deze buffer in afzienbare tijd weer aan kunt vullen
  • bovendien de gevolgen van een eventuele rentestijging in de toekomst makkelijk kunt dragen

Omdat ik vragen krijg over hoe wij hebben gerekend zal ik dat laten zien. Waarbij alle eer naar M. gaat want ik ben weliswaar het Pietje Precies, hij is hier het rekenwonder:

Het voordeel van de rentedaling zou bij een te betalen rente van 3,4 % de eerste maand €120 zijn. Maar omdat we anders (zonder het openbreken) ook zouden aflossen en ook elke maand een dalende last zouden hebben, hebben we de verschillen tussen ​telkens de zelfde maanden uitgerekend.
Bijvoorbeeld:

maand
openstaand
5,7
openstaand
3,4
voordeel
jan
62.835,80
298,47
62.835,80
178,03
120,44
feb
62.348,30
296,15
62.228,30
176,31
119,84
maart
61.860,80
293,84
61.620,80
174,59
119,25

 De 5,7 % is wat we nu betalen, de 3, 4 % wat we in het eerste voorstel zouden gaan betalen. We zijn bij de berekening uitgegaan van ons huidige aflosplan. In 2016 zouden wij per maand volgens plan omgerekend 487,50 gaan aflossen bij 5,7%.

In de 3,4 % situatie wordt dat dus € 487,50 + het rentevoordeel € 120.
Het voordeel is de eerste maand na omzetting zoals je ziet € 120,44. De tweede maand is het voordeel al iets kleiner, omdat we in de 5,7 % situatie ook zouden aflossen (487,50 per maand) en het maandbedrag ook zou zakken. Zo zie je dat het voordeel elke maand iets kleiner is.

Wat we hebben gedaan is uitrekenen wanneer we de boeterente van € 5246 zouden terug hebben verdiend. Dat deden we door de kolom van het voordeel op te tellen.

Zo kwamen wij tot een conclusie (nou ja wij, M. moest het me 3 keer uitleggen) dat we bij 3,4 % weliswaar iets verdienen maar niet veel. Voor mij in ieder geval niet voldoende om nu €5000 op te hoesten. Want nu €5000 boete betalen betekent ook dit jaar €5000 minder kunnen aflossen. Die boete zorgt dus voor een vertraging in het aflossen. Als we dat ook meenemen in de rekensom, dan verdienen we uiteindelijk iets van €563 in totaal. Tja.

In een situatie van 3,85 % (wat ons uiteindelijk werd aangeboden) verdienen we het voordeel niet terug.

Is het dan helemaal zinloos geweest? Absoluut niet! Door al het gereken en nadenken zijn we nog meer gemotiveerd dan we al waren om verder te gaan met aflossen. Het goede nieuws is bovendien dat we nu wél de € 10.000 aflossing dit jaar gaan halen. Bovendien ben ik toch weer creatiever gaan kijken naar mogelijkheden om sneller af te lossen, heb ik het exelsheet waarin ons aflosplan staat, veel duidelijker en overzichtelijker gemaakt en is het me gelukt elke maand veel gedetailleerder door te rekenen tot einde aflossing en zie ik dat we als we doorgaan zoals nu (gemiddeld tussen de € 5000 en €9000 per jaar aflossen, het ene jaar wat meer dan het andere, je hebt ook het sneeuwbaleffect van de uitgespaarde rente) we met dit leningdeel in maart 2022 klaar kunnen zijn en in 2026 of 2027 met het andere deel. Blijft dan alleen nog de annuïteiten over maar daar hoeven we ons niet druk om te maken..

Bovendien kunnen we als we wat meevallers hebben en die ook gebruiken om af te lossen (wat we tot nu toe wel hebben gedaan maar daarmee houden we natuurlijk geen rekening in het aflosplan) zelfs nog eerder klaar zijn met aflossen van dit deel. En tot slot: door gestaag te blijven aflossen, kunnen we straks ook een lagere rente bedingen omdat we dan in een andere tariefklasse vallen. De te betalen rente is als ik het goed begrijp onder andere gebaseerd op de verhouding tussen de waarde van je woning en de hoogte van de hypotheek. Hoe hoger de hypotheek ten opzichte van de waarde van de woning, hoe meer rente je betaalt. Wij zitten nu bijvoorbeeld nog in de tariefklasse 110%. Niet gunstig dus want daardoor is onze rente beste hoog. Door flink af te lossen kunnen we in de 100% tariefklasse komen. Ik las dat de hypotheekverstrekker uitgaat van een executiewaarde van € 210.000. Onze schuld bedraagt nu € 215.551,93 dus we komen in de buurt! Onze oorspronkelijke schuld was € 262.500,-, er is dus al  (inclusief de annuïteitenhypotheek sinds, 2,5 jaar) al €46.948,97 afgelost!

Nou lieve lezer, knap als je tot hier bent gekomen. Sorry, veel geouwehoer over iets wat we uiteindelijk niet gaan doen 😉 maar de kern van de boodschap is: we doen het niet en ik ben blij dat we het niet doen en nog steeds hartstikke gemotiveerd om door te gaan met aflossen! We deden vorige week weer een aflossing van € 1000 (jeej!) en we gaan volgens plan dit jaar nog € 5000 aflossen! Blijft natuurlijk het feit dat alle rekensommen en plannen zijn wat ze zijn, plannen. En daar kan het leven tussen komen met onverwachte fratsen. Maar dat zien we dan wel weer.

Door al het gestaar naar onze eigen financiële situatie had ik dringend behoefte mijn blik te verruimen en niet alleen aan ons eigen welzijn te denken maar ook aan het welzijn van anderen. Ik maakte wat geld over naar Stichting Villa Vacht, een organisatie die verlamde en ernstige zieke katten opvangt en verzorgt.  Wie hier vaker leest weet natuurlijk dat ik een zwak voor katten heb en deze stichting volg ik via FB waar ik dagelijks lees over de liefdevolle verzorging voor katten die heel hard hulp nodig hebben en het enorme gevecht om aan voldoende geld te komen zodat alle katten die noodzakelijke medische onderzoeken en hulp kunnen krijgen. Neem eens een kijkje op hun website als je een kattenliefhebber bent! Ik ben in ieder geval van plan maandelijks een donatie te gaan doen aan deze stichting.

Advertenties

14 gedachtes over “Rentevaste periode openbreken (4)

  1. Bij ons was het wel de moeite waard. Jouw stukjes waren toch ook voor mij de moeite van het lezen waard, ondanks dat jullie ervoor kozen het allemaal niet te doen. En nu weer een extra stukje over een kattenopvang… die ga ik ook zeker nog bekijken en dát is dan zeker óók weer de moeite waard! groetjes Esther

    Like

  2. Wij hebben na de offerte verlaging van de boeterente gevraagd. .die we tot onze verassing kregen. .nu tien jaar tegen 2.8 (was 4.1).. boete was ruum 6000.. nu 3000…

    Duurde ook lang voor we reactie kregen. .voor ons loont het..

    Like

  3. Onze rentevaste periode duurt nog 4 jasr en we betalen 5%.
    Middelen doet onze hypotheekverstrekker niet. Openbreken kan wel, voor een boete van 13615 euro!
    Als ik zowel geld buiten de buffer om had, lostte ik dat wel extra af 🙂
    We gaan dus op de oude voet verder. Van mijn moeder kregen we vorige week 1000 euro kado. Dit wordt per 1 augustus extra afgelost waarmee het extra aflosbedrag voor dit jaar op 4000 euro komt. Ik probeer ieder jaar de 5000 te halen dus schraap nog even door.

    Like

  4. je blog was zeker zinvol. Ook ik ben aan het rekenen geslagen en tot dezelfde conclusie gekomen als jij – niet openbreken. We moeten nog 13 jaar hypotheek volmaken en alles wat door extra aflossen eerder is (of de lasten per maand lager), is mooi meegenomen.

    Like

  5. Ook wij deden het niet, maar doordat we alles wel goed doorgerekend hadden waren we er wel veel zekerder over en dat voelt goed.
    Leuk dat jij ook tot dezelfde conclusie gekomen bent.
    Wij hebben nadat we wisten dat we niet gingen openbreken gelijk 10.000 overgemaakt naar de hypotheek , dus nu hebben we t geld voor de boeterente niet eens meer.

    Like

  6. Wat je gereken en gedenk je natuurlijk opgeleverd heeft, is dat je nu op basis van argumenten hebt besloten niets te doen. En dat stemmetje in je achterhoofd dat roept dat je misschien wel geld kunt besparen door de boel wél open te breken is dus uitgeroepen…

    Overigens ben ik benieuwd als die bank alsnog gaat reageren op je laatste vraag… en je misschien wel kunt onderhandelen over de boete… 😉

    Like

  7. Het zijn verhelderende blogjes geweest. Wij lossen nu nog af op het aflossingsvrije deel. Als we daar mee klaar zijn kunnen we altijd nog kijken of we nog een deel pakken of dat we het in het bankspaardeel stoppen. Daar ga ik begin volgend jaar voor rekenen. Want dan loopt onze termijn van 2 jaar vast af. En wil ik eens kijken wat de renteverwachtingen zijn. Het kan zijn dat sparen in de hypotheek dan meer oplevert dan het aftrekbare aflossingsvrije deel. En waar dan het omslagpunt ligt, omdat je voor aflossingsvrij blijft betalen. Maar je kunt altijd kijken wat de voordelen en nadelen zijn door ze naast elkaar te zetten. Net als jij hebt gedaan.

    Like

  8. Haha rekendoosje. Ik snap het wel hoor. Wij zaten ook in dubio toen. Blij dat we het niet gedaan hebben. Ik lees wel over lagere rentetarieven bij een hypotheek onder de WOZ waarde. Daar zal ik eens naar kijken. Met onze hypotheek nu onder de 79.000 euro en een WOZ waarde van ongeveer 114.000 euro kan dat wel eens interessant zijn. Dus dank voor al je blogberichten 🙂 Altijd al trouwens.

    Like

  9. Ik vond het echt zalig om te lezen hoor. Je leert er altijd wel iets van en ook hier is openbreken zinloos. Wij zitten inmiddels op een hypotheek van € 99.000. Ik kan niet wachten tot ik weer genoeg geld bij elkaar heb om weer een aflossing te doen. Het laat helaas nog wel even op zich wachten daar wij minimaal € 2000 moeten aflossen. Door dit soort verhalen is de doelstelling weer scherp, waarvoor mijn dank:)`

    Like

Zeg het maar!

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit / Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit / Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit / Bijwerken )

Google+ photo

Je reageert onder je Google+ account. Log uit / Bijwerken )

Verbinden met %s