De mentale boekkhouder over sparen: wat is spaargeld en wat niet?

Op mijn stuk over ons aflosplan van volgend jaar kreeg ik veel reacties. Over ons bovenmodale inkomen en tóch willen besparen/zuinig leven, schrijf ik morgen. Vandaag heb ik het over sparen. Ik liet een klein staatje zien hoe wij het vanaf 2016 willen doen.


aflossen
660,00
sparen 
285,00
studie
100,00
totaal
1.045,00

Anne reageerde daarop met onder meer de volgende opmerking:
‘Ik vind het daarom leuk dat Martine verteld heeft hoeveel er binnenkomt,
Ik zag haar als voorbeeld van iemand die goed spaarde ,
Nu blijkt dat wij het in verhouding stukken beter doen ( er komt elke maand 100 euro meer binnen, maar we sparen meer dan het dubbele per jaar met vergelijkbare hypotheeklasten als Martine)
Dat zegt niet dat Martine het slecht doet, verre van dat, maar was voor mij wel een tsjakka momentje, vergelijken is altijd leuk daarom lazen ik ( en ook andere mensen) zo graag die hypotheek en de portemonee verhalen. Wij hebben niet zoveel katten dat scheelt natuurlijk’

Naast het feit dat ik natuurlijk onmiddellijk nieuwsgierig werd naar hoe Anne dat dan doet en hoe haar financiële plaatje eruit ziet, trof het me weer eens hoe weinig inkomsten zeggen. Want het gaat uiteindelijk altijd om wat je ermee doet. Anne heeft bijvoorbeeld geen 4 katten zoals ze zegt. Niet duidelijk blijkt uit haar opmerkingen of Anne haar hypotheek aflost. Of ze kinderen heeft. En of er veel andere bijkomende kosten zijn. Wij hebben bijvoorbeeld dit jaar tot nu toe gemiddeld € 270 medische kosten per maand. Dát is geld dat ik natuurlijk ook best graag zou inzetten om te sparen. En wij geven bijvoorbeeld best veel geld uit aan biologische boodschappen, M. gaat elk jaar naar North Sea Jazz (tegenwoordig samen met kind). Dus ja, we sparen en aflossen wel maar weten het ook goed uit te geven en leven er goed van. Dat zijn de keuzes die we kunnen en willen maken. Dat raakt ook precies de kern van waar ik altijd over schrijf: sparen op zich is geen doel voor ons. Wij begonnen ooit met (be)sparen om de voor ons belangrijke zaken door te laten gaan. Ik ben op zich ook niet geïnteresseerd in een hoge spaarrekening. Ik wil wel lagere lasten zodat we eventuele klappen in de toekomst makkelijker kunnen opvangen.

Maar er is meer aan de hand. Als ik het heb over sparen, wat bedoel ik dan? Mijn mentale boekhouder werkt zo – ontdek ik net – dat ik blijkbaar alleen geld wat we op de buffer zetten, beschouw als spaargeld. Ik schreef er al vaker over: een mentale boekhouder werkt meer op gevoel dan op ratio. € 20 verlies wordt meer gevoeld dan € 20 winst. En zo wordt spaargeld in de ene pot wel meegeteld en spaargeld in de andere pot niet….
De buffer is bij voor onderhoud van huis en tuin en vervanging van apparaten. Of in geval van pech, als één van de katten onverwachts moet worden geopereerd. Of als het kind zijn matras heeft ondergekotst zoals vorige week, en er onverwacht een ander matras moet komen. Die buffer staat meestal op een minimum van € 10.000,- . Eigenlijk is alles daarboven bedoeld om af te lossen. Omdat er toch wel regelmatig iets van de buffer wordt gehaald, hebben we wel een minimaal spaarbedrag. Zo schreef ik gisteren dus over ons plan van 2016: 
Wat overblijft is de buffer. Die wordt door het jaar heen gevuld met maandelijkse bedragen van minimaal €285,-  plus de extra’s van die maanden dat er meer inkomsten zijn (kinderbijslag, vakantiegeld). 
De rest (autospaarrekening/reserveringen) noemde ik niet want die bestaan niet echt voor mij. Ik kom er niet aan en ik beschouw het ook niet echt als spaargeld waar ik over kan beschikken. Zo werkt mijn mentale boekhouder blijkbaar. Nu heb ik sowieso erg de neiging in potjes te denken om het overzichtelijk te houden voor mezelf. En het ene potje tel ik dus wel mee en het andere potje niet.

Zou ik wel alle potjes meetellen dan zien de plaatjes van dit jaar en volgend jaar er zo uit omgerekend naar maandbedragen:

2015
2016
aflossen
833,00
660,00
sparen buffer
100,00
285,00
sparen studie
150,00
100,00
reserveringen
185,00
185,00
auto
360,00
totaal 
1268
1.590,00

Wat we dus vanaf 2016 buiten het aflossen sparen, is grof gezegd in totaal iets meer dan €1000,- per maand. Die verdelen we over potjes als auto, studie, reservering en buffer. Zie je ook meteen het verschil tussen waarom we dit jaar € 10.000 kunnen aflossen en volgend jaar niet. Vanaf volgend jaar gaan we geld opzij zetten voor een andere auto. Maar door dit zo uit te werken merk ik nu dat ik eigenlijk alleen de buffer meetel als spaargeld. Ik ben er nu niet helemaal over uit of dit nu een blinde vlek van mij is of juist getuigt van gezond verstand.

Op mijn ontboezeming dat wij per maand €3600,- binnen krijgen, wilde Mark graag het volgende weten:
Ik ben nu wel nieuwsgierig geworden naar hoe die 3600 euro is opgebouwd. Is dit bv incl vakantiegeld, kinderbijslag etc? Wat is het aandeel van jouw uitkering (en ga je die ook behouden??). Als je dit te ver vindt gaan, ook alle begrip, maar aangezien je zo open bent..
Nou vooruit, daar komt ie dan….het is exclusief. Tellen we alles (HRA, vakantiegeld, 13e maand, kinderbijslag, UWV medische toeslag) erbij op, dan komen wij per maand aan een inkomen van € €4400,-.  M. haalt 68,48 % binnen van het inkomen en ik met mijn uitkering 31,52%. 
Of ik mijn WIA-uitkering behoud weet ik natuurlijk niet, dat hangt af van de politiek én van mijn gezondheid.  Maar ik houd er rekening mee dat de WIA-uitkering eindig is, gezien de politieke ontwikkelingen. Dat is dus voor ons een grote motivatie om af te lossen.
Om dus even in de cijfers te blijven: Wij zetten vanaf 2016 bijna 36 % van onze inkomsten per maand opzij voor aflossen, reserveringen en sparen. Eigenlijk vind ik dat best wel veel. Ik had dat nooit eerder zo uitgerekend. Onze hypotheeklasten bedragen nu 23 % van ons inkomen, dat was voorheen 30 %. Om dat zo eens uit te rekenen werkt heel motiverend!
Anne, hopelijk vind je het niet erg dat ik je opmerking van gisteren gebruikte. Ik vond het juist leuk om te lezen, zoals je zelf ook zegt intrigeert het hoe het kan dat de ene persoon met hetzelfde bedrag aan geld veel meer weet te sparen dan de ander. 
Is dit herkenbaar voor jullie? Telt bij jullie ook het ene potje wel mee en het andere niet of denk je altijd in totaalbedragen?
Meer weten over die mentale boekhouder? Lees eens het boek Psychologeld. Ik schreef er een paar jaar geleden een recensie over.






Advertenties

28 gedachtes over “De mentale boekkhouder over sparen: wat is spaargeld en wat niet?

  1. Tja, aflossen, wij doen het niet, bewust niet. Hoe meer we aflossen, hoe minder renteaftrek en dus hoe hoger ons inkomen wat betekent voor onze kinderen minder bijdrage in de studie vanuit het rijk, het kost mij alleen maar geld. Ik heb het liever in een buffer zitten voor slechtere tijden, als inderdaad mijn WIA stopt of manlief minder inkomen heeft om wat voor reden dan ook, het geld wat je afgelost hebt kun je niet meer zo gemakkelijk terug halen. En op lange termijn blijven we hier niet wonen maar willen we verhuizen naar kleiner en minder onderhoud. Zo heeft ieder zijn eigen beweegredenen.

    Like

  2. Ik vind het onderscheid tussen een buffer en spaargeld ook altijd moeilijk. Ik spaar bijvoorbeeld voor het uniefgeld van mijn dochter, is dat een buffer of is dat spaargeld? Gaat ze naar de unief dan zie ik dat als een buffer, gaat ze niet dan is het spaargeld. Door de band heen bekijk ik jaarlijkse inkomsten als een buffer, de rest als spaargeld. Net als jij spaar ik het liefst voor doelen.
    Een lening aflossen omdat ik het geld staan heb zegt me niks, ik hou rekening met mogelijke tegenslag, voor sommige dingen kan je geld lenen, voor andere dingen niet, tenzij je echt voor woekerrentes gaat. Liever een grote buffer en een lening, dan omgekeerd.

    Like

  3. Ik ben een ramp met de potjes, ik laat bijvoorbeeld mijn gebit dit jaar flink onder handen nemen en heb daar geld voor in een potje. Maar het is voor mij elke keer de kunst om het potje niet te gebruiken, maar het geld van de lopende rekening te pakken. Ik weet dat dit natuurlijk gewoon schuiven is, want dit geld had ik anders later bij de buffer gezet. Mijn mentale boekhouder is een hele gierige 😉

    Like

  4. Ik vind het heel knap van je dat je zo open bent over je financiële situatie. Ik vind ook dat je het verstandig aanpakt: het is immers niet zeker dat je inkomen hetzelfde gaat blijven. Door vooruit te kijken voorkom je dat je in de problemen komt. Ik ken mensen met een relatief hoog inkomen die dat niet deden, en nu hun inkomen gedaald is met heel veel stress zitten.
    Ikzelf probeer ook te sparen, maar ik merk dat nu mijn drie kinderen groter worden het alsmaar moeilijker wordt.: schoolgelden, hobby's, orthodontie, vervoer, kledij,… En dan durf ik nog niet te denken aan verder studeren… Gelukkig is over een aantal jaren onze hypotheek volledig afbetaald en dan blijft er sowieso natuurlijk heel wat meer maandelijks budget over.

    Like

  5. Heel herkenbaar. Sommige dingen tellen bij mij als sparen, anderen als reservering. Zo sparen we op de buffer, is het geld voor de auto ook sparen (maar ook voor onderhoud) is het geld voor de extra aflossingen een reservering, en zo nog een stuk of wat potjes waarvan het ene écht sparen is en de andere reserveringen…

    Like

  6. De pensioenschijf van vijf van Nibud maakt degelijk verschil tussen onderhoud, afschrijving, vakantie en sparen voor luxe, bv een boot.
    Bij mij 306 euro per vier weken naar onderhoud en regelmatig gaat er ook vanaf. Ik heb 10000 op de vervoer spaarrekening en nu 3000 boot spaarrekening,,,,

    Like

  7. Hallo Martine

    Ik zal wat duidelijkheid scheppen
    Wij hebben kinderen maar die zijn het huis al uit
    wij kochten in 2009 ons huidige huis, ver boven ons budget, het is een huis van ruim 500.000 euro in een gedeelte van het land waar de huizen niet zo duur zijn, het is dus een geweldig huis
    We betaalden het met veel hypotheek (355) en al ons spaargeld en de overwaarde van onze oude woning
    En toen was het op , hadden we ons droomhuis, een hoge hypotheek en geen geld meer
    Stukje bij beetje hebben we het opgeknapt en ingericht ,voornamelijk 2e hands, maar wel heel mooi
    De hypotheek drukte zwaar op ons, en we zijn drastisch gaan bezuinigen, hebben met wat we bespaarden het huis helemaal afgemaakt en sinds 2010 lossen we extra af, de eerste 2 jaar maar 2.500 euro , toen was het huis klaar en nu gaan we als een speer
    we hebben nu ruim 91 000 euro afgelost, we laten er erg veel voor hoor, we leven zuinig
    geen kosten aan kinderen, een redelijke gezondheid, geen huisdieren, kleding zegt ons weinig, uitgaan ook niet
    ik mag graag struinen in 2e hands winkels en zie ik wat leuks dan verkoop ik dat op marktplaats, zo ook onze meubels , zie ik wat mooiers dan verkoop ik het oude spul door (altijd met winst)we houden van design, altijd 2e hands, en we verkopen het ook makkelijk weer als we iets anders tegen komen.
    Dat is ook wat extra geld, maar ik kan geen bedrag noemen dat wisselt
    Als ik wat verkoop (grote dingen), willen we het evt tegen benzinekosten wel thuisbezorgen, daar maken we dan
    een dagje uit van, zo zijn onze uitjes altijd gratis (broodje mee) onderweg bezoeken we dan wat 2e hands winkels en zo levert dat meestal wel wat op ook.
    Dus we hebben een vergelijkbaar inkomen en hypotheek, maar ik scharrel er wel wat bij ( geen grote bedragen)
    maar jouw hobby (de katten, paleo eten ) kost je weer geld( en nog een kind thuis) , en zo drijven we wat uit elkaar.
    Wat wij wel deden: onze oude auto de deur uit en een nieuwe gekocht, de oude koste zoveel geld aan onderhoud, altijd trammelant, nu rijden we nieuw, elke 2 jaar ruilen we in en betalen 5000 bij, dat is veel voordeliger voor ons gebleken dan onze oude auto
    dat is goedkoper dan de 3600 van jou (misschien een tip?) en alles valt onder garantie ( maar aan een nieuwe mankeert eigenlijk nooit wat )
    hoop zo wat duidelijkheid gegeven te hebben,
    ik geniet van je blog,
    Hartelijke groet, Anne

    Like

  8. Wat leuk de je zo uitgebreid reageert en ook wat meer inzicht geeft. Vind ik leuk en interessant om te lezen.
    De tip van de auto is een goed. Eigenlijk willen we het ook zo gaan doen. Maar dan moeten we wel eerst een nieuwe auto bij elkaar sparen.
    Onze huidige auto kochten we zo goed als nieuw, M. werkt bij een autodealer op het hoofdkantoor en de auto was 7 maanden uit en we kregen een fikse korting. Dat is nu 6 jaar geleden. Eigenlijk was toen de bedoeling dat we hem idd na een jaar of 2 zouden gaan inruilen alleen waren er toen andere prioriteiten en gleed het moment voorbij. We hebben de afgelopen jaren prioriteit gegeven aan het aflossen.
    Wat geweldig dat jullie al zo veel hebben afgelost!

    Like

  9. nou t kost ons toch elke keer weer moeite om die 5000 euro uit te geven aan de auto hoor, (wat je aan een auto uitgeeft kan niet in de aflossing) maar steeds hoge kosten aan een oude auto deed nog meer pijn:-)

    Like

  10. Ik heb ook blinde vlekken, maar dan op ons maandbudget. Daar staat 600 Euro voor en dat redden we altijd heel ruim. Maar dan komt mijn vlek en plak ik de tandartskosten er ook maar bij (die eigenlijk van de buffer/spaarrekening mogen/moeten) De maand hiervoor heb ik mijn nieuwe bril ook van het maandbudget betaald en baal dan als een stekker als ik net over het budget heen ben gegaan die maand… Maar het is dus altijd in ons voordeel, die blinde vlekken De spaarrekening kan dan intact blijven en daar kopen we een nieuw bankstel van!!

    Like

  11. “Hoe meer we aflossen, hoe minder renteaftrek en dus hoe hoger ons inkomen wat betekent voor onze kinderen minder bijdrage in de studie vanuit het rijk, het kost mij alleen maar geld.”

    Is dat zo? Je hypotheek aflossen heeft toch alleen maar invloed op de renteaftrek en niet op zaken als toeslagen etc.? Het kost je verder toch geen geld? Wij willen ook gaan aflossen en ik begin een beetje te twijfelen na het lezen van dit soort berichten.

    Gr. Sander

    Like

  12. ik vind je blog ook erg leuk om te lezen, maar ik lees op het moment wat minder mee, omdat ik niet kan vergelijken. We houden momenteel helemaal geen geld meer over en dus kunnen we niet aflossen, helaas! Toch is dit gedeeltelijk onze eigen keuze: we willen ook graag voor onze kinderen zorgen die nu nog klein zijn, 6 jaar en een tweeling van net 4 jaar. Ik heb daarom gekozen voor 3 jaar de helft van mijn uren te werken. Ook mijn man werkt op dit moment veel minder dan hij eerder deed.

    Like

  13. Dat werkt wél zo. Toeslagen etc. worden berekend over je verzamelinkomen. Je verzamelinkomen bestaat uit je bruto inkomsten maar je mag daar o.a. betaalde hypotheekrente vanaf trekken. Hoe meer hypotheekrente je dus betaald, des te lager je verzamelinkomen. Hoe lager je verzamelinkomen, des te meer (kans) je krijgt aan toeslagen.

    Like

  14. Voor mij is dat hetzelfde. Ik heb reserveringsrekeningen voor auto/ziektekosten/vervanging inboedel. Dit reken ik nooit mee als spaargeld. Als er iets gebeurt kan het zomaar ineens aangesproken moeten worden en is het minder of op.
    Ons “echte” spaargeld is bedoeld om over 9 jaar, als mijn man met pensioen gaat, een flinke buffer te hebben. We hebben een “partnerpensioengat” van 18 maanden. Maanden waarin we het moeten redden met pensioen en een AOW uitkering voor 1 persoon.
    Een eigen huis hebben we niet, dus ik kan niet zorgen voor lagere woonlasten tegen die tijd.
    Ik heb zelf vele jaren 3 dagen per week gewerkt, maar op free-lance basis, dus ik heb geen pensioen opgebouwd.
    Om gezondheidsredenen werk ik nu nog maar een paar uur per week en heb verder geen aanvullende uitkering o.i.d.
    Sparen voor later dus!!

    Like

  15. Dat kan wel zo zijn maar een schuld in stand houden om bepaalde toeslagen te krijgen voelt voor mij als achterste voren lopen ;-). Ik ken de noodzaak niet van de situatie van Marga hierboven. Maar door af te lossen heb je lagere lasten en op een bepaald moment die toeslagen misschien niet eens of minder nodig. Zeg ik zonder details van haar situatie. Als zij zich hier prettiger bij voelt moet ze dat natuurlijk gewoon doen.

    Like

  16. Wij hebben jarenlang studiefinanciering voor onze aan de universiteit studerende dochter “misgelopen” doordat ik free-lance werkte. Jammer misschien maar het gaf ook een goed gevoel om ons eigen broek op te houden. We huren, hebben nergens recht op, geen huurtoeslag, geen zorgtoeslag. Het inkomen ligt net boven de grens hiervoor. Ik vind het ook fijn niet afhankelijk te zijn van toeslagen ondanks dat we het echt niet heel breed hebben.

    Like

  17. Het klopt inderdaad, onze oudste twee zonen, die nog onder het oude stelsel van studiefinanciering vallen, krijgen beiden op een tientje na de maximale aanvullende beurs, doordat we een laag belastbaar inkomen hebben. Onze dubbele ondernemersaftrek draagt hier zwaar aan bij, maar de hypotheekrente van 1258 per maand tikt ook flink aan.

    Like

  18. Eerlijk gezegd hou ik niet van de mentaliteit om alles zo te draaien dat je maar zoveel mogelijk toeslagen en subsidies ontvangt terwijl je het zelf zou kunnen.
    Nu zal ik wel veel boze reacties krijgen, maar als maatschappij moeten we de subsidies samen opbrengen. Het komt niet van een geldboom. Ik zie liever dat het gaat naar mensen die het echt nodig hebben.

    Like

  19. Wilma we hebben niets zo.'gedraaid' zodat ze die aanvullende beurs krijgen. De regeling is zo dat op basis van ons zeer lage belastbare inkomen recht hebben op die beurs, en daar zijn we heel blij mee want we zouden het niet zelf kunnen en we zijn van die mensen die het echt nodig hebben.

    Like

  20. Ook ik tel mijn potjes niet mee, behalve de buffer. Als ik die mee zou tellen dan was het best een enorm bedrag. Bv. al de spaarpot die gebruikt wordt om over 15 jaar onze hypotheek die er dan nog staat af te lossen.

    Like

  21. Ik verdiende hetzelfde als jouw man, maar het is zoals Gerhard Hormann schreef. Twee inkomens zorgt voor minder werken. Met een inkomen moet je gewoon meer doen. Ook pensioen is een dingetje. Toen ik uit mijn burn-out kwam spraken al die huisvrouwen met werkende man, dat ik veel minder uren moest gaan werken, nee, zei ik, want dan heb ik later minder pensioen,
    Een paar jaar terug nog wetd mij 1800-1900 euro pensieon per maand beloofd als ik op 61-jarige leeftijd zou stoppen, inmiddels is dat 1560 euro op 61-jarige leeftijd. ABP heeft nu een dekkingsgraag van 96%. Dikke kans dat dat pensioeen nog verder omlaag gaat. En nooit meer indexern.
    Ook Erica Verdegaal schreef eens: als je hetzelfde uitgavenpatroon wilt als je samen gaat, heb je behalve een heel salaris nog tien procent extra nodig.

    Een ex-collegaatje waar ik lang mee optrok, zat altijd krap bij kas. Leerde iemand kennen, kindje. Ze zegt, ik heb het nu zoveel ruimer dan toen.

    Het maakt voor een blog eigenlijk niet uit wat je schrijft, veel meer van belang is dat het goed geschreven wordt.
    Mensen rekenen niet. Vreemd hoor. Ik ben niet verrast door jullie inkomen.

    Like

  22. Leuk dat je eea zo uitgebreid hebt toegelicht Martine. En dat je zo open bent. Denk je wel een beetje aan het goed verdelen van je energie;-). Zulke lappen tekst staan niet in 5 minuten op papier…

    Grt Mark

    Like

  23. Beste Anne, op dit moment overwegen wij de aanschaf van een andere auto. Vandaar dat ik toch benieuwd ben naar het mechanisme achter de aanschaf van jullie auto's. Gaat het om elke twee jaar een nieuwe auto? Weegt dat inderdaad op tegen de onderhoudskosten van een oudere auto of lag het in jullie geval aan deze specifieke oudere auto met veel onderhoud? Je hoort vaak dat bij een nieuwe auto de afschrijving veel groter is, mede vandaar mijn vraag. Kun je daar iets meer over vertellen? Ik ben heel benieuwd. Alvast bedankt en groeten, Robert

    Like

Zeg het maar!

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit / Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit / Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit / Bijwerken )

Google+ photo

Je reageert onder je Google+ account. Log uit / Bijwerken )

Verbinden met %s