Einde variabele rente

Sinds augustus 2012 betalen wij een variabele hypotheekrente voor 2 van de 3 leningdelen. Wij hebben toen onze beleggingshypotheek omgezet naar een annuïteitenhypotheek en onze woekerpolis ontwoekerd. Tijdens dat ontwoekerproces lazen wij de hypotheekakte van voor naar achter en vice versa. Zo ontdekten wij tot onze verbazing dat we een jaar voordat onze rentevaste periode afliep, mochten overstappen naar een variabele rente om deze vast te zetten op een door ons gekozen moment. Dat scheelde ons meteen iets van €120 per maand. En die rente hebben we nooit meer vastgezet. Elke maand kregen we een nieuw rente-aanbod voor een maand en ook voor een langere periode maar we voelden weinig behoefte om deze vast te zetten, met een rente die maar bleef dalen.

In mei van dit jaar verschenen er diverse berichten in de media over een weer stijgende hypotheekrente. Dus is het zaak even goed op te letten. Begin juni werd er echter gemeld dat enkele verstrekkers de net omhoog gegooide rente al weer hadden laten dalen. Dus echt vaart loopt het niet. Toch verwacht ik wel ergens in de komende tijd weer over stijgingen te lezen, de huizenmarkt trekt immers flink aan, de crisis lijkt voorbij te zijn als we de krant mogen geloven. Die rente gaat weer stijgen, het is niet de vraag of maar wanneer.

Vroeger, toen we nog een vaste rente betaalden en ik nooit een bericht las over rentestijgingen, laat staan dat ik wist wat er in mijn hypotheekakte stond, dacht ik dat die rentestijgingen enorm zouden zijn. En dat het dus heel eng was om een variabele rente te nemen. Want dan moest je wel een stijging kunnen dragen. Nu, na 3 jaar een variabele rente te hebben gehad, weet ik dat de schommelingen heel subtiel zijn en over een langere periode uitgesmeerd. Dus dan kregen we een bericht dat de rente met 0,1 % daalde en dat merkte je dan met een aantal euro’s verschil in je lasten. Natuurlijk is dat anders als je een hypotheek van een paar miljoen hebt maar voor mij, als een simpele labbekakker met desalniettemin iets te hoge hypotheeklasten, was dat verschil minimaal.

Enige variatie in rente kunnen we dus wel opvangen weet ik inmiddels. Maar het is natuurlijk wel zaak om op te letten. Gaat de rente eenmaal stijgen dan zal dat denk ik wel even zo blijven. Natuurlijk blijft het koffiedik kijken, zeker voor iemand zoals ik die geen enkele relevante kennis van de financiële markten heeft, maar toch, hij zal wel weer omhoog gaan.

Dus besloten we om de rente vast te zetten voor een periode van 5 jaar. Het aanbod voor 1 en voor 5 jaar was hetzelfde en ik denk dat de kans klein is dat de rente over een jaar nóg lager staat dan nu dus kozen we voor 5 jaar. Niet voor langer, want dat heb ik wel afgeleerd, ik heb nu nog spijt van onze voor 20 jaar vastgezette 5,7% rente.  We gaan nu op het ene aflossingsvrije leningdeel 3,65 % betalen en op het annuïteitendeel 3,25%.  Ons nieuwe maandbedrag wordt €1031, een verschil van €19 ten opzichte van ons huidige bedrag. Dat verschil is voor ons goed te betalen en is ook weer vrij snel terug verdiend natuurlijk als we in de tempo blijven aflossen. We begonnen dit jaar met een te betalen rente per maand van €1064, en door in 2015 al €5300 af te lossen en 2 keer een rentedaling is het bedrag mooi gedaald. De verwachting is dat we dit jaar eindigen op een maandbedrag van €1002,69.

Die rente die wij gaan betalen is nog best hoog, ik weet het. Met jaloezie lees ik wel eens berichten van mensen 2,15 % betalen. Maar die mensen hebben dan meestal een hypotheek die in verhouding staat tot de executiewaarde van hun woning of hun huis met flink veel eigen geld gekocht. Wij vallen helaas in de categorie van 110% (en hebben dus een te hoge lening afgesloten). Omdat de rente openbreken voor ons geen optie bleek, is flink aflossen de enige manier om een een andere categorie met lagere rente te komen. Overstappen naar een geheel andere hypotheekverstrekker is in onze situatie geen optie. Met mijn arbeidsongeschiktheidsuitkering krijgen wij nooit meer een hypotheek voor hetzelfde bedrag als dat we nu per maand ophoesten. Dus, blijven aflossen dan maar!

Ga jij binnenkort de rente vast zetten?

Advertenties

38 gedachtes over “Einde variabele rente

  1. Ja, ik heb maar op een klein deel variabel, maar zet het om dezelfde redenen als jij vast. Ik denk ook op vijf jaar, of misschien zelfs wat langer. De percentages zijn nu vrij aantrekkelijk voor mij (ik val weer in de categorie met alle kortingen, dus dat scheelt best wel).

    Like

  2. wij zijn bezig om onze rente te verlagen door rentemiddeling, hopelijk positief en anders over 2 en 1/2/ jaar weer een nieuwe renteperiode voor ons, knap hoor dat jullie het zo doen, lekker mee doorgaan, aflossen is het beste, liefs marion

    Like

  3. Wat gaan jullie toch goed! Een mooie rente, voor een huis van 110%. Aflossen is inderdaad het allerbeste en dat doen jullie dan ook met volle inzet! Ga zo door! groetjes Esther

    Like

  4. klopt maar bij langer vastzetten zouden we zoveel meer per maand gaan betalen dat het dan ten koste van het aflossen zou gaan, vind ik zonde. Over 5 jaar is onze schuld hopelijk veel lager en is het dan wellicht beter te dragen en vallen we bovendien in een andere rentecategorie.

    Like

  5. Voor ons nieuwe huis in Amsterdam zetten we de rente inderdaad 10 jaar vast. Een logische keuze, omdat het rentepercentage 2,35% bedraagt (!). De rente van onze huidige hypotheek staat 1 jaar vast en bedraagt 3,15%. De afgelopen tien jaar hadden wij ook twee hypotheken met variabele rente en hadden wij het geluk dat rente daalde. Als ik in jouw situatie zou zitten, zou ik ook kiezen voor 5 jaar rentevast, dan ben je in ieder geval van het variabele deel af. We kunnen toch niet in een glazen bol kijken, over 5 jaar kan alles er weer heel anders uit zien. En lekker blijven aflossen zolang dat kan, dan is je schuld over 5 jaar een heel stuk lager!

    Like

  6. Hoi Martine, meid ik wist niet dat jullie rente ZO hoog nog was. Dan schaam ik me nu dat ik af en toe jaloers op je was dat jullie zoveel kunnen aflossen. We hebben halverwege juni onze rente opengebroken, betaalden een flink bedrag voor de rente die de bank nu misloopt en 250 euro boete. Met nog 2,5 jaar in het vooruitzicht rente van 4,7% gaan we nu naar 3,3% voor een periode van 10 jaar, ook wij vallen in die hoogste categorie. Inmiddels is die rente alweer met 0,2% omhoog gegaan en het is nu wachten op een nog hogere rente. Tenminste dat is mijn verwachting. Leuk dat je hem ook vastgezet hebt! Hopelijk kunnen we na het betalen van het grote bedrag, binnenkort ook weer eens een kleine aflossing doen. 🙂 We houden vol!

    Like

  7. nog een toelichting: ik vind het bedrag van 1000 per maand hoog, maar de rente ook. Ik bedoelde natuurlijk dat we onze hypotheek hebben opengebroken, niet onze rente 🙂

    Like

  8. Zit op dit moment te piekeren. 5 jaar 2, 3% of 10 jaar 2, 45%. Ergens ben ik niet zo van vast, al is het wel zo dat we de afgelopen 10 jaar toch ongeveer 3% hebben betaald.
    Ik vind het vooral een puzzel door griekenland, wat gaat er gebeuren als de boel ploft?
    Dus al met al komt je blog weer mooi op tijd 🙂

    Nomoskar

    Like

  9. haha nou als ik voor 10 jaar vast 2,45 mag betalen zou ik het onmiddellijk doen! En inderdaad zal een Grexit vast invloed hebben op de huizenmarkt en op de euro maar hoe en wat weet denk ik niemand echt met zekerheid te voorspellen.

    Like

  10. Ja. Wij hebben 24 maanden vast met 24 maanden rentebedenktijd. Die loopt volgend jaar juli af. Wij wachten nu nog even omdat wij destijds met een deel van de overwaarde een hypotheek voor het (eerste) huis van onze dochter hebben opgenomen. Ze heeft nu met haar vriend een ander huis gekocht, dus dat geld krijgen we in augustus terug. Even kijken wat de bank dan zegt over het rentetarief waar we dan in vallen. Mijn dochter heeft 20 jaar 2,8 gekregen op hun nieuwe woning. Als wij ook zo iets kunnen krijgen voor de laatste 17 jaar zet ik hem direct vast.

    Like

  11. Die 0,5% scheelt je netto 550 euro op jaarbasis. Overigens wel een goed punt vwb die rente-categorie, al zijn er ook hypotheekverstrekkers die dat tussentijds aanpassen.

    afijn, het belangrijkste is dat jij er tevreden mee bent 🙂

    Like

  12. Oh als ik al die rentes lees ben ik ook wel een klein beetje jaloers (gun het jullie wel hoor hihi). Wij hebben november 2013 de hypotheek opnieuw vastgezet voor 15 jaar op 4,2. % Wij zijn van de veiligheid. De rentes waren toen al gedaald en er werd verteld dat deze snel weer zouden gaan stijgen. De vorige hypotheek was grotendeels 3.9 en een klein gedeelte 5,9. Dus gezien vanuit die laatste rente besloten wij voor de 4.2 te gaan. Wij hebben de hypotheek een jaar eerder opengebroken. Als we dat niet gedaan hadden, was het een heel stuk voordeliger geweest. Maar goed zoals eerder gezegd door een andere lezeres hebben we helaas geen glazen bol:)

    Like

  13. Wij hebben onze variabele rente net vastgezet voor 15 jaar tegen 2,9%. Lang getwijfeld, maar toch gekozen voor een lange periode van zekerheid, omdat ik vermoed dat de rente in ieder geval niet heel veel lager meer wordt en mogelijk op langere termijn zelfs hoger. (hoewel zekerheid ook maar schijn is, omdat politieke maatregelen steeds weer veranderen). De volgende argumenten speelden een rol. We hebben ong. 1 1/2x modaal inkomen en nog een resthypotheek aflossingsvrij van 130.000 (op een WOZ-waarde van 232.000). Daarvoor betalen we vanaf nu 15 jaar lang ruim 300,00 per maand bruto. Over 10 jaar gaan we met pensioen en vanaf 2031 hebben we geen recht meer op rente-aftrek. Ons plan is komende 3 jaar af te lossen tot een hypotheek van 100.000 waarvoor we dan nog een rente overhouden van zo'n bruto 240,00 p.m. Daarnaast hebben we een forse buffer die (met aftrek van vermogensbelasting) een hoger rendement geeft dan de hypotheekrente kost. Daarmee sparen we door om, als we geen recht meer hebben op hypotheekrente-aftrek, de rest van de hypotheek af te lossen.
    Vroeger waren we financiële nitwits en lieten alles over aan de hypotheker. Pas een aantal jaren geleden kwamen we erachter dat we een aflossingsvrije hypotheek hadden mét een woekerpolis. Toen ben ik er helemaal ingedoken, met als resultaat dat we de woekerpolis afgekocht hebben, de OVR gewijzigd in een goedkopere variant én zijn we versneld gaan aflossen. Het aflossen wekt idd verslavend én geeft een heerlijk gevoel!

    Like

  14. Bij de meeste (alle? ) banken heb je geen jaarlijks maximale aflossing van 10% als je variabele rente hebt. Ik las dat je het daarover had vorige week en weet niet of het dit leningdeel betreft natuurlijk, maar meld het voor de zekerheid. Groeten, Bert.

    Like

  15. Ik was hard op weg mijn buffer op te hogen zodat wanneer de rente echt gaat stijgen ik een boete rente zou kunnen betalen. In augustus '18 loopt de rente periode af en zit nu ongeveer op een boete rente van € 9000,00.
    Maar wanneer ik dit jaar nog € 4000 aflos kom ik in de 67% regeling en dat betekent een voordeel van 0.4% op de hypotheekrente van 5.5%. Volgend jaar zou ik de €9000.00, met hard sparen, weer beschikbaar hebben. Dus een kwestie van keuzes maken…… Hoewel het voordeel van netto zo'n €32 per maand wel aantrekkelijk is om de €4000.00 morgen over te maken……
    Groet, Roelie

    Like

  16. dat is niet bij alle banken, wij zitten bij florius en mogen, uit eigen middelen, meer aflossen als 10 of 20%. Ik wou dat we dat konden.

    Nomoskar

    Like

  17. Weet iemand ook welk percentage het scheelt als je huis onder water staat? En waar ligt de grens? Bij hoeveel procent onder water rekenen ze een hogere rente?
    Onze rentevaste periode loopt namelijk dit jaar af, dus ik vrees zo'n opslag een beetje.
    Ons huis staat behoorlijk onder water. Gelukkig hebben we ook behoorlijk wat gespaard de afgelopen jaren. Ik twijfelde altijd een beetje over aflossen, maar na het volgen van dit blog en het lezen van 'Hypotheekvrij' ben ik om!
    Omdat de rentevaste periode afloopt mag ik dit jaar volgens mij meer dan 10% aflossen. Als ik er dan voor zou zorgen dat we niet meer onder water staan, zou dat dubbel kunnen lonen…..toch? (Minder aan rente betalen omdat we aflossen + gunstiger renteaanbod?).
    Mijn complimenten overigens voor dit leuke, interessante, leerzame blog. Ga zo door, Martine! Gr. Johan

    Like

  18. @Johan. Op de site van verschillende hypotheekverstrekkers kun je de verschillende rente-tarieven vinden. Een voorbeeld zie je op: http://www.hypotheekrente.nl/. Bij je eigen hypotheekverstrekker kun je vast vinden wat de rente is als je hoger dan de MW (marktwaarde) zit. Jaarlijks 10% aflossen mag volgens mij sowieso. Bij diverse hypotheekverstrekkers mag je inmiddels sowieso onbeperkt aflossen. Ook dat kun je vast bij jouw hypotheekverstrekker terugvinden. Succes!

    Like

  19. Hoe het zit met onder water staan en rente weet ik niet Johan, maar ik weet wel dat de meeste verstrekkers uitgaan van de woz-waarde die wordt afgezet tegen je lening en dat dit de rente bepaalt. Dus inderdaad hoe lager je lening door aflossen, hoe groter de kans dat je op een gegeven moment in een andere categorie valt.
    Leuk dat ik en Hormann je hebben kunnen motiveren om af te lossen. Dank je wel voor de complimenten!

    Like

  20. Martine ik ben heel benieuwd wanneer jullie in de categorie 67-90% van de marktwaarde komt te vallen als jullie zo doorgaan met aflossen, hoelang je erover doet en of je, dat net zoals bij mijn hypotheekverstrekker (gisteren achter gekomen!) direct kunt regelen zonder extra kosten wanneer je een taxatieformulier overhandigd, of wanneer je onder 90% van de WOZ waarde zit. Bij ons is dat ongeveer nog 15000 te gaan, maar bij ons gaat het aflossen vergeleken bij andere mensen hier in slakkentempo 🙂

    Like

  21. Mijn hypotheekvertrekker rekent 0,9% opslag wanneer je meer leent dan 90% van de marktwaarde van je huis. Tussen de 67-90% is dat 0,4%, onder de 67% vervalt de opslag. Scheelt aanzienlijk! Het zelfs zo dat in de goede tijden, na onze verbouwingen wij allang onder deze 90% hebben gezeten…een aantal jaar. Maar nooit goed gekeken naar onze hypotheeklettertjes. Slim he..Kan mezelf nu wel voor mijn kop slaan. Gelukkig kwam ik in 2013 Martine tegen en zij heeft mij de ogen geopend, samen met inderdaad Hormann, en Hanneke en Rob, lekkerlevenmetminder.nl en watkosteengezin.nl 🙂

    Like

  22. Even opletten als je dit doet stijgt ook de boeterente. Dit hadden wij vorig jaar bij de ING. Zij hebben ons toen goed geadviseerd door eerst de offerte aan te vragen en daarna pas de aflossing te doen. Scheelde bij ons ca €1000 euro aan boete rente.
    Erri

    Like

  23. Wij hebben onlangs onze rente voor 5 jaar vastgezet voor 2,6%. Deze was veel voordeliger dan 10 jaar. Nu heb ik 2 weken geleden een offerte bij de ING aangevraagd voor rentebijtelling om de rente voor 10 jaar vast te zetten tegen 2,95% met eenmalig €225 aan administratie kosten. Ik heb dat toen aangevraagd ivm de onzekerheid met betrekking tot Griekenland. Zelf waren wij blij met 2,6% voor 5 jaar vast alleen vanwege Griekenland ben ik sterk aan het twijfelen wat te doen. Bruto zouden we zo €79 per maand meer gaan betalen.
    Ik ben benieuwd wat jullie zouden doen in deze situatie?!
    Groetjes,
    Erri

    Like

  24. Begin 2014 een huis gekocht met NHG bij de ING. ivm alle dalende berichten het hele (en enige) leningdeel een jaar vastgezet voor 3%. Dit jaar weer vastgezet voor 2,95%.
    Vanaf dat moment heel goed de renteverwachting van 2015 in de gaten gehouden (Voornamelijk op hypotheek-rentetarieven (punt NL)). Uiteindelijk afgelopen mei de rente opengebroken (kleine boete, in 7 maanden 'terugverdient') en nu betaal ik 2,05% voor 12 jaar lang vast. (Ik was zo blij als een kind!)

    De maandelijkse besparing spaar ik op, samen met mijn jaarlijkse hypotheekrenteaftrek. Zodra de spaarrente in combinatie met de vermogensrendementsheffing negatief gaat uitpakken, dan los ik mijn eerste deel af. Wat hopelijk (nog eens) een flinke besparing per maand oplevert.

    Enige dilemma wat ik nu nog heb, deze komende 12 jaar: als ik extra aflos, verlaag ik dan mijn maandelijkse aflosbedrag of verkort ik mijn looptijd?

    Like

Zeg het maar!

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit / Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit / Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit / Bijwerken )

Google+ photo

Je reageert onder je Google+ account. Log uit / Bijwerken )

Verbinden met %s