Schuld aflossen: linksom of rechtsom?

Gezien de enorme hoeveelheid reacties op het stuk van eergisteren over het extra aflossen van de hypotheek en het mislopen van de HRA, leeft dit enorm onder de lezers. Op het moment van schrijven van dit stukje was de laatste reactie van auteur Marieke Henselmans die schreef:

“Ik hoorde laatst nog een mooie beeldspraak: ‘willen profiteren van HRA is net zoiets als steeds frisdrank kopen om het statiegeld niet mis te lopen'”.

Te grappig om niet te delen met jullie.

Of het altijd zinvol is om af te lossen, ligt natuurlijk geheel aan de hypotheekvorm en de verhouding tussen de waarde van je schuld en de waarde van je huis. En dan nog wil (kan) niet iedereen extra aflossen. Dat kan. Wat belangrijk is dat je een plan hebt dat realistisch is en dat bij je past.

Senna schrijft bijvoorbeeld:
“We hebben nog een aflossingsvrij gedeelte van 140000. Staat nu 20 jaar vast tegen 2.9% rente. Als ik daar bv 3000 op aflos scheelt mij dat per maand maar een paar euro. Wij gaan zelf een buffer opbouwen om deze na 20 jaar geheel of gedeeltelijk af te lossen. 
Wij willen ook genoeg beschikbaar hebben staan voor calamiteiten en niet dat dat vast zit in t huis. En wellicht lossen we toch af op een gegeven moment. Ligt ook een beetje aan de situatie in ons leven.”

En de reactie van Bas heeft ongeveer dezelfde strekking:
“Ik maak me niet zo’n zorgen over een aflossingsvrije hypotheek. Het is natuurlijk wel belangrijk dat je daarnaast een vermogen opbouwt om t.z.t. die aflossingsvrije hypotheek af te lossen.

Wij gaan binnenkort verhuizen en hebben een groot deel aflossingsvrij van de oude hypotheek meegenomen. Deze wordt vastgezet tegen 2,8% voor 15 jaar. Met HRA (52%) betaal ik daarvoor dus minder dan 2%. Als ik in plaats van af te lossen het geld in mijn zak houdt en minimaal 4% rendement maak op dat geld, dan ben ik na betalen van vermogensrendementsheffing nog steeds voordeliger uit dan als ik wel zou aflossen..en je houdt de vrijheid van het geld in je zak i.p.v. in de stenen.”

Dit is natuurlijk ook een mogelijkheid. Je kunt zelf sparen en aan het eind je schuld in een keer aflossen. In een andere vorm is dit het principe van een bankspaarhypotheek maar je kunt dat principe natuurlijk ook zelf toepassen.

Wat is nu beter en wat is wijsheid? Wijsheid is jezelf kennen op financieel gebied. Ben jij van nature een hamsteraar en beschik je over een flinke discipline dan is zelf sparen en aan het eind aflossen wellicht heel geschikt voor jou. Je houdt dan natuurlijk wel een risico dat je niet weet hoe lang de HRA nog blijft bestaan en of er geen omstandigheden zullen ontstaan waardoor je toch je opgebouwde kapitaal voor een ander doel moet gaan aanspreken

Ben je van oorsprong een big spender zoals ik, dan is zelf sparen voor later niet geschikt. Ik bezit niet de discipline om nu nog 22 jaar lang te sparen en mijn spaarsaldo te zien groeien. Geheid dat mijn mentale boekhouder op een gegeven moment toch meent te kunnen beschikken over dat geld. En hop, dan is het weg. Aan iets dat ik meen nodig te hebben. Heel gênant, maar zo zit ik in elkaar. 

Door elke maand een bedrag af te lossen, verminder ik mijn schuld stapsgewijs en houd ik mezelf alert. Ik maak mezelf bovendien niet afhankelijk van een rendement dat ik in de komende jaren moet halen om voordeliger uit te zijn. Want niet voldoende rendement halen betekent in het zelf sparen-systeem dat je alsnog een probleem kunt hebben op het moment dat je wilt aflossen.

Natuurlijk heeft mijn voorkeur – wél nu aflossen – ook haken en ogen. Ik moet immers ook de discipline blijven opbrengen, maar dat lukt me beter door elk jaar korte doelen te stellen (vorig jaar €5000 aflossen, dit jaar €10.000). Ook ik kan te maken krijgen met pech, wegvallen van een uitkering of onverwachte zaken. Daar hebben we een buffer voor. Valt er een inkomen echt helemaal weg, ja dan stopt het aflossen. Dan zullen we aan het eind van de looptijd wellicht het huis moeten verkopen. Maar dan verkopen we het zonder restschuld. Ook kunnen we nu door het vele aflossen de woonlasten dragen met één inkomen mocht dat nodig zijn.

Dus dit past bij mij. Niet bij Bas en Senna. Het één is niet beter dan het ander. Wat je niet /nooit moet doen is iets doen omdat een ander het zegt, of dat nu een financieel adviseur of een blogger is! Kijk wat bij jou en  je situatie past. Reken verschillende scenario’s door. Kijk vooral welk scenario je de meeste rust oplevert. Voor mij is dat nu aflossen en voor Bas en Senna is dat straks aflossen…

Advertenties

22 gedachtes over “Schuld aflossen: linksom of rechtsom?

  1. Ben het graag met je eens, maar dit klopt volgens mij niet helemaal:

    'Dan zullen we aan het eind van de looptijd wellicht het huis moeten verkopen. Maar dan verkopen we het zonder restschuld.'

    Als je je huis nu verkoopt, verkoop je het waarschijnlijk zonder restschuld. Hoe het is aan het einde van de looptijd weet je niet. Het blijft beleggen met geleend geld.

    Like

  2. Dag Martine,
    Toch is het zo (want dat heb ik zelf doorgerekend) dat als je nu aflost en het verschil dat je minder betaalt weer in je aflossing stopt, je veel sneller klaar bent met aflossen omdat je een sneeuwbaleffect krijgt. En wat je zelf zegt: er hoeft maar iets te gebeuren wat betreft je baan of ziekte en je zit met de problemen. Bovendien als je spaart krijg je niet veel rente meer, en je moet ook discipline opbrengen om als je wat nodig hebt er niet aan te komen. Neem maar van mij aan dat ook al ben je geen big spender, het toch moeilijk is om er niet aan te komen. De tijd van vandaag is niet zo makkelijk, ook al werk je ergens 30 of 40 jaar je ligt er ook weer zo uit als het moet. Dat zie ik op het moment heel veel om mij heen gebeuren. En dan? Dan prijs je je gelukkig dat je op tijd de blog van Martine hebt gelezen!
    Liefs Carola

    Like

  3. hihi, dank je wel Carola. Ik ben zelf natuurlijk enorm voor aflossen, dat zal je niet verbazen, om alle redenen die jij ook noemt. Maar het hoeft niet de norm te zijn natuurlijk. Als je maar een plan hebt.
    Maar geen plan hebben en niet weten dat je aan het eind van de looptijd je schuld niet hebt afgelost, komt nog steeds voor. Ik raakte toevallig vorige week met iemand aan de praat. Die wist niet hoeveel schuld er is, wat voor hypotheek ze hebben of wat de woz-waarde van het huis is, huis is gekocht op hoogtepunt crisis. En daar dan niet wakker van liggen. Omdat er gewoon geen enkele besef is op dat gebied. Dat besef komt uiteindelijk wel natuurlijk maar misschien is het dan te laat om nog passende actie te ondernemen.

    Like

  4. Hoi Martine, bedankt voor je stuk van gisteren en vandaag. Wij dachten het nu eindelijk goed geregeld te hebben maar komen nu weer voor iets onverwachts te gaan. Zou je mijn blogje willen lezen en je commentaar geven? ( Alleen als je energie hebt natuurlijk!!) Het tweede deel zal ik ook snel schrijven maar ik wil even op reacties van lezers wachten. Ik dacht dat wij echt goed op weg waren en alles hadden voorzien…maar de informatie die we hebben gekregen klopt niet altijd…

    Like

  5. Bedankt voor de waardevolle informatie 😀 we blijven gewoon extra aflossen zolang als het kan, ook wij willen voorbereid zijn mocht er iets gebeuren dan zitten we niet meteen met de handen in het haar wat betreft de hypotheek.

    Like

  6. Zolang ik het kan doen los ik 500 per mnd extra af,het scheelt maar 1 of 2 euro maar toch.mocht een van ons geen werk meer hebben of overlijden kan de ander blijven wonen zonder zorgen.wilde dat ik het eerder had gedaan zo. Nu nog maar 492,00 in de mnd.

    Like

  7. Vermogen opbouwen hoeft niet per se te gebeuren door sparen. Er bestaan vele manieren om te investeren en vergeet niet dat het sneeuwbaleffect daar ook voor geldt. Sparen biedt veel zekerheid maar idd een heel laag rendement.
    Persoonlijk spreid ik het risico. Deel beleggen, deel sparen in potjes met doelen, deel banksparen (hypotheek) en een deel aflossen op de aflossingsvrije hypotheek.

    Like

  8. Weet je wat ik zo leuk vind aan (onder andere) dit blog? Doordat je zoveel zienswijzen te lezen krijgt, kun je kijken wat het beste bij jou past. Je kunt erover nadenken en datgene kiezen wat bij jou past. En als je al een keuze hebt gemaakt, kun je, als je dat wilt, je keuze toetsen aan de denkwijze van een ander en kijken of je nog steeds kunt leven met je keuze van toen of dat je van koers moet wijzigen. Dus ik zeg: win-win!

    Like

  9. Hier nog even een reactie van een van de hoofdpersonen uit het stukje hierboven. Wat ik doe heeft betrekking op mijn situatie en kan zoals Martine dus zegt voor iedereen anders zijn. Het heeft te maken met hoe is je huis gefinancierd (% executiewaarde), wat is je uitgavenpatroon, wat is je inkomen, heb je al vermogen opgebouwd etc. Dit is voor iedereen anders.

    Om aan te geven waarom ik me niet zo'n zorgen maak om niet af te lossen hier wat getallen:
    – Nieuwe huis wordt gefinancierd onder 80% Marktwaarde
    – Van alles wat binnenkomt geven we maar 55% uit, de rest is vermogensopbouw
    – De bruto maandlasten van de nieuwe hypotheek zijn (incl een stukje aflossing van een deel annuiteit) nog geen EUR 700, HRA heb ik dus niet nodig om het te kunnen financieren.
    – Spaargeld / beleggingen is naast vermogen in huis al bijna 1 jaar uitgaven

    Dit zijn mijn redenen om me geen zorgen te maken. Als die variabelen echter anders waren dan was het natuurlijk een ander verhaal en waren mijn keuzen wellicht anders geweest (kleiner huis bijv.)

    Like

  10. Echt top dat je zo gebalanceerd schrijft over aflossen. Dat mis ik nog wel eens in de boeken en blogs van de “aflosgoeroe's”. Zeker nu met de lage rentestanden is het soms aantrekkelijk om toch meer geld “liquide” te houden, ipv het op te sluiten in stenen. Sinds wij de hypotheek hebben overgesloten is hier de druk om af te lossen ook wat afgenomen. Wij hebben de discipline om te sparen en ik wil toch wat geld in reserve houden voor het geval één van ons minder of helemaal niets meer zou gaan verdienen.

    Twee kleine aspecten mis ik nog in het verhaal:
    1) de hypotheekrenteaftrek zorgt voor een verlaging van het toetsingsinkomen en daarmee mogelijk voor hogere toeslagen. Ook dat loop je mis bij een verlaging van de hypotheekschuld. Al met al blijft die mooie vergelijking met statiegeld nog steeds overeind, maar in onze persoonlijke situatie draagt aflossen op dit moment echt nauwelijks bij aan een verlaging vd maandlasten.

    2) Mensen die nu nog een fiscaal aantrekkelijke hypotheekvorm hebben (spaar) en die overwegen om in de toekomst naar een duurder huis (met hogere hypotheek) te verhuizen doen er vaak ook goed aan om nu de hypotheekschuld niet te verlagen. Alles wat je nu aflost moet in de toekomst tegen fiscaal ongunstiger voorwaarden bijgefinancierd worden.

    Like

  11. Bert, 2 is niet helemaal waar. Wat je nu aflost, mag/moet je in je nieuwe (duurdere) huis steken. Het duurdere stuk, dat zou je ev. moeten financieren en de mogelijkheden zijn nu minder uitgebreid dan voorheen. Dat stuk dat je huis duurder is, kun je dus beter vooraf sparen (en niet aflossen op je huidige hypotheek). Voor het stuk van je huidige hypotheek is Martine's verhaal gewoon geldig.

    Like

  12. Ja je moet doen wat t beste bij je past.
    Wij hebben in totaal 7000 afgelost op de aflossingsvrij gedeelte en nu dus 5000 in t spaargedeelte. Volgend jaar storten we nog 5000 bij in de spaarhypotheek en dan weer 2 jaar looptijdverkorting. Dan zijn we 59 als t spaargedeelte klaar is. Dan rest nog die 140000 aflossingsvrij. We hebben nu een buffer van 38000 dus t gaat de goede kant op om te sparen voor t resterende gedeelte.

    Like

Zeg het maar!

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit / Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit / Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit / Bijwerken )

Google+ photo

Je reageert onder je Google+ account. Log uit / Bijwerken )

Verbinden met %s