De bodem in zicht

We gingen het jaar 2015 in met een mooie buffer. Er stonden dit jaar verschillende grotere uitgaven op stapel dus de verwachting was niet dat de buffer flink zou groeien. Maar dat ie zó zou dalen was nou ook weer niet de bedoeling. Maar ja, zoals het altijd gaat: je doet een aantal geplande uitgaven zoals het opknappen van de tuin en ‘ineens’ gaan er ook allerlei telefoons en computers stuk die nog een paar jaar mee hadden gemoeten. Of er is, zoals gisteravond, een zieke kat die naar de dierenarts moet, wegens ineens enorm dikke wang (kat Smoes). De details zal ik jullie besparen, maar het kernwoord is abces.

Natuurlijk vind ik het jammer dat de buffer zo is gedaald, soms vergeet ik wel eens dat dit soort pech nu precies de reden is dát de buffer er is. Niet om zomaar een fijn bedrag op de spaarrekening te hebben staan, eerlijk is eerlijk, dat voelt best prettig. Maar het is toch vooral om onrust op te vangen. Om apparaten te vervangen die gaan hemelen, het huis te onderhouden en pech op te vangen. Nu we dit jaar ook een vrij hoog gegrepen aflosdoel hebben, namelijk €10.000 aflossen op de hypotheek, merk ik wel dat waar we normaal telkens flink bijsparen om het van de buffer gehaalde geld weer aan te vullen, dit nu niet is gebeurd en dat we dat toch echt snel weer moeten gaan doen.

Volgende maand gaat er nog €2000 naar de aflossing en daarmee hebben we de €10.000 gehaald. Ons aflosdoel van volgend jaar ligt een stuk lager (en realistischer) en dat geeft ons de kans de buffer weer echt goed aan te vullen. Want een beetje onrust geeft het wel als het geld er zo uitvliegt.

Toch overheerst vooral een heel goed gevoel. Het is zo fijn dat we tegenwoordig pech relatief makkelijk kunnen opvangen. Dat is niet altijd zo geweest. Het vervelende van pech is dat het altijd onverwacht komt en dat het meestal wel wat kost. Als je je dan ook zorgen moet maken hoe je de pech financieel moet opvangen, komt dat er nog eens bovenop. Het wordt helemaal vervelend als je geld moet gaan lenen om je pech te kunnen betalen. Want dat zit je nog maanden zo niet jaren aan je pech plus rente vast. Dat geld kun je dan niet gebruiken om te sparen voor nood.

Hoe hoog je buffer moet zijn is geheel afhankelijk van hoe je leeft. Je kunt natuurlijk op de site van het Nibud een testje doen wat met jouw inkomen en leefwijze een goede buffer zou zijn. Je kunt je ook houden aan de norm van minimaal 10% van je inkomen sparen. Óf je gaat zelf nadenken want misschien heb jij door jouw omstandigheden wel veel meer of minder nodig. Zet gewoon eens op een rij waar jouw buffer voor is. Alleen voor pech of ook om grootse verbouwingen aan je huis te realiseren of om een mooie reis te maken? Wat zou je betalen voor je apparaten als je ze moet vervangen? Hoe lang kan wat er nu staat nog mee? Ga je bij vervanging voor nieuwkoop of is Marktplaats je beste vriend? Natuurlijk schrik je enorm als je de nieuwkoopprijs van je hele boedel plus pech opgeteld ziet staan. Maar heus niet alles gaat tegelijk kapot en alle pech komt vaak in 3-en maar niet met zijn 10-en tegelijk.

Ikzelf werk met verschillende spaarpotten. Dit om het voor mezelf overzichtelijk te houden. Als bij mij het geld fysiek op één hoop wordt gegooid, ga ik me rijker voelen dan ik ben. Maar globaal hebben we drie soorten geldpotten

  • reserveringen: voor kleding, abonnementen, dierenartskosten en eigenlijk alle periodieke uitgaven. We zetten elke maand een vast bedrag opzij. Komt er een rekening voor een van de genoemde posten, dan halen we het uit deze pot. Deze pot is bij ons verdeeld over diverse kleinere potten als kleding, school, huishouden/huisdieren, etc. 
  • buffer: voor pech en onverwachte uitgaven, onderhoud huis, vervanging apparaten (onder meer de auto). Ook deze pot is bij ons verdeeld over meerdere potten. We hebben nu naast een algemene pot (die niet onder een bepaald niveau mag zakken, gebeurt dat wel dan stoppen we even met aflossen en gaan we aanvullen) ook een spaarpot voor een andere auto en pot voor een dakkapel. De algemene buffer en de autospaarpot worden maandelijks bijgevuld met een vast spaarbedrag, de dakkapel wordt gevuld met extraatjes en meevallers. Dit geeft ook aan wat de prioriteit is. We rijden de huidige auto op maar er moet op termijn wel een andere komen omdat het M. heel veel reistijd scheelt als hij met een auto naar het werk kan. De dakkapel is luxe, bedoeld ter vergroting van de kamer van kind. Het heeft geen verschrikkelijke haast en we zien wel wanneer de pot vol genoeg is.
  • studie: sinds een aantal jaar sparen we een vast bedrag per maand voor een eventuele studie van S. We zitten inmiddels op een kleine €10.000 en hebben nog ca. 4,5 spaarjaren te gaan. Als we kunnen blijven sparen zoals nu, moeten we tegen de tijd dat hij gaat studeren (als hij gaat studeren, hij wil op dit moment het liefst een ijssalon beginnen) voldoende hebben om hem goed te kunnen helpen met de studiekosten. Mocht het allemaal véél duurder zijn dan verwacht (zou zomaar kunnen) dan kunnen we altijd nog tijdelijk stoppen met extra aflossen om wat meer ruimte te hebben. 

Het geeft mij veel rust om het zo te doen. Je kunt natuurlijk ook alles op een rekening zetten en werken met virtuele spaarpotten. Of overwegen om geld dat voor lange termijn doelen bestemd is, zoals studie, weg te zetten in een deposito. Wij doen dat laatste niet. Eerst niet omdat we geen geld hadden om weg te zetten en we het nog niet konden missen en nu vooral omdat een deposito vanwege de rente nauwelijks iets oplevert.

Het kan ook zomaar zijn dat je bepaalde keuzes gaat maken. Zaken veranderen van perspectief als je meer gaat kijken naar de lange termijn. Misschien schrik je wel enorm van de bedragen die je opzij moet zetten om je leefwijze in stand te houden. Of tegenovergesteld. Ik ging vroeger vaak voor het goedkoopste ter vervanging als iets kapot ging. Nu merk ik dat ik het fijn vind om meer aandacht te besteden aan kwaliteit en geef daar meer aan uit dan vroeger. Ik ben me er meer van bewust wat ik belangrijk vind. Dus geef ik daar geld aan uit en spaar daarvoor in plaats van dat ik het laat weglekken. Ik voel me hierdoor ook minder een slachtoffer van pech. Dingen overkomen ons weliswaar maar de gevolgen zijn makkelijker te dragen omdat we die gevolgen al hadden voorzien.

Dus is het nu wachten op welke pech deze maand nog komt (al is het natuurlijk vragen om moeilijkheden door dit zo op te schrijven). De kapotte laptop is vervangen, kat Smoes is weer opgelapt. Meestal komt alles in 3-voud en zo niet dan hebben we ook de wet van Murphy nog, dus, er komt vast nog iets aan…

Ben jij voorbereid op pech? Weet jij wat jouw minimale buffer moet zijn om dat op te vangen? Lukt het je daarvoor te sparen?

Advertenties

34 gedachtes over “De bodem in zicht

  1. Ja, ik ben ruimschoots voorbereid op pech. Een gevolg van jarenlang onder mijn stand leven en het huren van een appartement waardoor ik nauwelijks onderhoudskosten heb.

    Dit gaat echter wel veranderen. Aan het einde van deze maand betrek ik een (koop)woonark waardoor ik juist heel veel onderhoudskosten heb. Hier wil ik maandelijks geld voor opzij zetten. Gelukkig niet op maximum van het budget gekocht waardoor er nu al wat ruimte is. Verder ben ik niet zo van de potjes, Alleen voor algemeen en de auto heb ik potjes. En straks voor onderhoud natuurlijk.

    Groetjes,
    Niet-bloggende-Marion

    Like

  2. In het geval wat de link van Greet hier beschrijft is het slim het geld al gedurende de spaartijd op naam van het kind te zetten, dan is het in die periode al een schenking en kan het gedurende de studie gebruikt worden.

    Like

  3. Nou daar zitten wel haken en ogen aan vast. Voor het kind 18 is valt het nog steeds onder het bezit van de ouder en kan het aangeslagen worden.
    Als het kind 18 is heb jij als ouder geen recht meer op dat geld. Je kunt er ook niet meer bij, alleen het kind heeft er de beschikking over. En wat doe je dan als je kind zegt: bedankt, ik ga er een wereldreis van maken!
    Moet ie vooral doen natuurlijk, maar niet van het geld dat wij jaren bij elkaar hebben gespaard voor een opleiding.

    Like

  4. Sterkte met de kat. Ik weet uit eigen ervaring met katten hoe naar een abces kan zijn! Één van mijn vorige katten had een ook abces aan haar wang. Dat is, ook omdat ze al oud was, niet meer goed gekomen. Ze herstelde niet en we hebben haar moeten laten gaan, tot groot verdriet van vooral mijn jongste dochter. Het was “haar” poes.

    Like

  5. Wij hebben een buffer van 3000 Euro. Voor ons ruim voldoende. We betalen (verplicht) de VVE voor groot onderhoud aan de buitenkant van de woning, dus dat scheelt al. We hebben geen kosten aan een auto voor reparatie o.i.d. Verder kan ik zo'n beetje iedere maand een 500 sparen, wat ik ook bijna altijd doe. Maar dat word ook weleens gebruikt voor extra dierenartskosten of andere onvoorziene uitgaven. Nu bijv. hebben we een nieuwe badkamerkraan nodig. Maar dat proberen we van ons maandbudget te doen en mocht dat echt niet lukken, dan halen we wat geld terug. Ons maandelijkse spaargeld is dus ook een soort van buffer hier. Als de spaarpot weer oploopt, nemen we de beslissing om weer een aflossing te doen, of 1 van de kinderen weer wat tegemoet te schieten. Of alvast het midweekje weg in de zomer te betalen. Heerlijk, als je de keuze hebt! groetjes Esther

    Like

  6. Kijk eens naar GeneratieSparenPlus bij de Rabobank. Je opent dan een rekening op naam van je kind, en daarvan worden jij of je partner bewindvoerder. Je bepaalt zelf op welke datum het geld vrijkomt. Wij hebben zelfs geen datum vastgelegd, en bepalen wanneer de kinderen hierover beschikking krijgen later (bv. masteropleiding, aankoop huis, whatever). Wij kunnen zelf geen geld opnemen hiervan zonder goedkeuring door de kinderen, en de kinderen kunnen er niet aan zonder onze goedkeuring. Ideaal.

    Like

  7. Hoi Martine, wat heb je al flink gespaard voor de studie van je zoon. Met twee slimme dochters hier, vraag ik me af hoe je tot een 'systeem' of redelijk spaarbedrag bent gekomen en op welke leeftijd je begon. Wij hikken hier tegenaan omdat de hypotheek onze prioriteit heeft en sparen er nu dus veel te weinig voor.
    Spaarde jij ook al voor her schoolgeld van de middelbare school of zet je daar niets voor apart?

    Like

  8. Hier een buffer van 20.000, dat vind ik eigenlijk te weinig (ingeval van evt ontslag) maar met een spaarrekening met maar 0,8 % rente en een hypotheek met 5,8% rente, is het te verleidelijk om wat extra naar de hypotheek aflossing over te boeken, en dat doen we dus ook regelmatig.
    Het levert in ieder geval veel meer op dan de spaarrekening.

    Like

  9. Voor het schoolgeld van de middelbare school zet ik 55 euro per maand apart. Ik heb op de site van de school gekeken hoeveel lasten erzijn over de 6 schooljaren en dat omgerekend naar een maandbedrag. Daarvoor ben ik gaan sparen in het laatste jaar van de lagere school. Dus toen hij naar de 1e ging had ik het geld voor het 1e jaar bij elkaar gespaard. Hij volgt een vrij dure opleiding tweetalig gymnasium dus is het zaak daar wel geld voor opzij te zetten

    Voor een evt. studie zijn we nu sinds een jaar of 8 aan het sparen, Sem was toen 5. Ik ben er eigenlijk vanaf het begin van uit gegaan dat zaken als studiebeurzen ed verdwijnen en daar kreeg ik dus gelijk ik. We sparen hopelijk voldoende om hem te laten studeren terwijl hij thuis blijft wonen. Wil hij op kamers dan zal hij dat zelf moeten zien te bekostigen.
    IK ga ervan uit dat studeren wel meer dan 20.000 kost. Ik schreef er hier over: http://min-of-meer.blogspot.nl/2014/06/studiekosten.html
    Wat ik toen schreef, sta ik nog steeds achter. Maar het blijft uiteindelijk wel koffiedik kijken omdat ik niet weet hoe duur studeren tegen die tijd is.

    Als blijkt dat we tekort komen, kunnen we altijd evt het aflossen van de hypotheek een tijd opschorten. Het leuke is dat door nu af te lossen, we tegen die tijd steeds meer ruimte hebben om dan evt extra kosten van een studie te kunnen dragen.

    Like

  10. Je kunt het ook anders zien. Wij hebben bijvoorbeeld de vaste lasten door het adlossen wel zo omlaag gebracht dat we dan niet meteen in de problemen komen. Er staat hier een noodbegroting klaar en we kunnen rondkomen van 1 inkomen, ik heb goed voor ogen wat we dan moeten aanpassen in onze leefstijl. En hoe meer je aflost, hoe makkelijker je kunt rondkomen na een ontslag. Aflossen is dan geen beschikbaar spaargeld maar je financiele ruimte wordt wel groter door de lagere lasten. Dus ik kan me je overweging om af te lossen goed voorstellen.

    Like

  11. Lastig, ik kan het me helemaal voorstellen, om zo te moeten interen p je buffer maar ben maar blij dat je hem hebt 🙂
    Wij bufferen er ook vrolijk op los en ik heb er ook grote moeite mee om daar aan te komen, alleen om een hypotheekaflossing te doen, ken net 🙂 inmiddels zitten we op 50.000 euro hypotheek dus hoe mooi is dat?!?!?

    Like

  12. Wij hebben 10.000 euro apart staan waar we eigenlijk niet aankomen. De buffer gebruiken we als het echt niet anders kan. Zoals afgelopen jaar de pech met de vloer en het toen investeren in een houten vloer. Dan wordt het geld aangesproken. En daarna wordt als eerste weer de buffer aangevuld. Het geeft een enorme rust.

    Like

  13. Op dit moment hanteer ik een buffer van € 10.000,- . Dit staat op een normale spaarrekening zodat ik het, als dat nodig is, zonder boete kan opnemen. We hebben een eigen huis, mijn man heeft een auto nodig en we hebben het hoogste eigen risico voor onze ziektekostenverzekering (al zijn we gelukkig zelden ziek) dus die buffer geeft mij rust. Ongeveer drie keer per jaar gebruik ik alles wat er boven dat bedrag van € 10.000,- op de spaarrekening staat om extra aflossingen te doen op de hypotheek. Ik heb goed zicht op alle betalingen die er zo door het jaar gedaan moeten worden (inclusief vakanties) dus daar houd ik al rekening mee. Daarnaast hebben we ongeveer € 25.000,- in aandelen. Dit noem ik altijd mijn nood-noodbuffer en mijn man doet daar af en toe wat leuke dingen mee zodat het meer oplevert. Het dividend romen we af om aflossingen op de hypotheek mee te doen.
    Als we de spaarrekening-buffer moeten aanspreken voor iets groots (zoals bijvoorbeeld de aankoop van een nieuwe tweedehands auto) dan vul ik daarna als eerste de buffer weer aan.
    Dit systeem werkt voor mij goed, sparen is geen probleem en zo kunnen we lekker leven maar ook gestaag aflossen.

    Like

  14. nu zijn we voorbereid op pech.. maar tegelijkertijd is het een spaarpotje voor een koophuis.. en dan weet je van te voren niet wat je uitdat spaarpotje nodig hebt.. erg afhankelijk van welk huis je tegenkomt.. nu bezig met een huis wat meer ruimte biedt (door een kelder onder de benedenverdieping(ideaal als opvangruimte!!) en een tuin van 17 m wat vrij groot is hier in de randstad) maar helaas moet er erg veel aan gedaan worden wat dus veel geld gaat kosten (en dan moeten we nog enrom prioriteiten gaan stellen ben ik bang.. zoals kozijnen een andere kleur, andere keuken etc stellen we uit..) daarna wel zien hoeveel spaargeld er over blijft, wanneer we dan de keuken en de kozijnen enz gaan doen (als ze uberhaupt akkoord gaan met een bod.. :p het is nu nog enorm afwachten en nadenken..) maar op zich willen we graag kopen ivp huren om zo vermogen op te bouwen.. afwachten hoe dat zal gaan.. voor nu hebben we een super bedrag. voor de kinderen sparen we apart, dat gaan we niet in t huis stoppen 😉 en daarna ooit wel een soort van spaarpotjesverdeling gaan maken, we hebben t nu bewust op 1 spaarrekening

    Like

  15. Wij zijn op alles voorbereid 😉
    Zonder gekheid: we hebben reserveringsposten voor kleding, vervoer (benzine, o.v en zelfs parkeergeld gaat hier af) en vaste lasten.
    Bufferpotten voor de auto (onderhoud plus vervanging), ziektekosten, cadeaus en vervanging en onderhoud inboedel huis en tuin.(we huren, maar je zou nog achteroverslaan van het bedrag wat je toch nog uitgeeft aan huis en tuin). De laatste jaren heb ik helaas veel ziektekosten gemaakt dus dat potje ging ook snel leeg.
    En…..een grotere buffer voor als mijn man met pensioen kan. Ik hoop dan van deze buffer jarenlang het maandinkomen te kunnen aanvullen (mocht dat nodig zijn). Ikzelf heb nooit pensioen opgebouwd.
    Goed dat je spaart voor de studie van je zoon. Wij hebben dat verzuimd (gewoon niet aan gedacht) met het gevolg dat we jarenlang hebben moeten buffelen en heeeeeeeel zuinig leven om voor allebei de kinderen het collegegeld enz. op tafel te kunnen leggen. Dat kwam toch al snel neer op 10 tot 15 duizend euri per jaar….
    Jij bent beter voorbereid.

    Like

  16. lachen…even gekeken wat onze buffer op dit moment is (vrij opneembaar)

    >300.000 euro…dus dat zit goed…maar weet je dat dit echt niet meer rust geeft.
    bij ontslag kun je het inderdaad even uitzingen maar of het echt voldoende is ???

    Like

  17. Afhankelijk van je uitgavenpatroon natuurlijk hoe lang je het hiermee kunt uitzingen.
    Waarom geeft het jou niet meer rust?
    De meeste mensen hier zeggen al dat ze bij een buffertje van 3000-10000 euro een stuk rust ervaren.
    Ik ben heel erg benieuwd naar je antwoord!

    Like

  18. Wij hebben een buffer, maar deze is niet heel groot. max 3000 euro. Als we meer geld hebben dan investeren we die, in ons huis, in onszelf of we lossen ermee af.
    Het hebben van een grote spaarpot op de bank, zegt niet veel over hoelang je ermee kunt doen. Dat weet ik, omdat ik ergens woon waar mensen een heel groot bedrag hebben gewonnen. Sommige mensen zijn al door dat hele grote bedrag heen.
    Doordat mijn man en ik niet hele grote wensen hadden (geen wereldreis, dure nieuwe auto, geen groot huis waarvoor geen hoge hypotheek, geen grote verbouwingen), waarvan veel al bereikt zijn oa het mogen krijgen van kinderen/ wooncomfort/ogen laten laseren/tijdelijk minder werken ivm kleine kinderen/ hypotheekrente onlangs laten omzetten met grote boete van 4500 direct betalen.
    we hebben hierdoor niet hoge inkomen nodig om rond te kunnen komen.
    Er hebben hierdoor ook geen hoog spaarbedrag nodig.
    Met 3000 euro hebben we voldoende om alle tegenslagen te kunnen opvangen, behalve 1 (ziekte van onze zoon wat hopelijk nooit meer gaat gebeuren, maar wel een aantal keer is voorgekomen waardoor hij opgenomen kan worden ver van ons huis, waardoor we beiden dan tijdelijk niet kunnen werken omdat we dan in het RonaldMcDonaldhuis zitten). Vandaar dat ik nu toch ons buffertje wat omhoog ga proberen te brengen.

    Like

  19. Wauw wat een mooi bedrag.Wat ik me afvraag, kon je het gemakkelijk bij elkaar sparen of heb je moeten bezuinigen? Moest je er veel voor laten om het bij elkaar te sparen of heb je veel gewerkt waardoor jullie je kinderen dagelijks naar de opvang moest brengen? Heb je je woning afbetaald of heb je een hoge hypotheek/vaste lasten?

    Like

  20. dat laatste, dat is de reden dat ik onze hypotheek wil aflossen, we hebben drie jongens die ongeveer allemaal tegelijk gaan studeren over 10-13 jaar.
    brrr eng idee.
    Maar je hebt helemaal gelijk, huren is soms duurder als kopen. De meeste mensen in de stad waar ik woon, betalen het dubbele aan huur als wat wij betalen aan onze koopwoning met lage hypotheek- HRA. Opzich vind ik dat wel kicken, maar ook wel sneu voor de mensen die niet kunnen kopen.

    Like

  21. Was dat vroeger gratis? ik heb ook gymnasium gedaan (tweetalig is dat Nederlands/ Engels of bedoel je incl Grieks en Latijn), maar ik wist niet dat mijn moeder dat 15 jaar geleden voor moest betalen.

    Like

  22. @mom4Life
    Dat komt eigenlijk omdat we zo rond de 45 jaar zijn…goed gesetteld. Zitten wel beide in een markt te werken waarvan we ons afvragen of we dat tot ons 67 vol gaan houden. Kortom de buffer moet het mogelijk maken om voor ons 60ste te kunnen stoppen.
    Maar wat als je volgende week de wacht aan gezegd wordt vanwege omstandigheden die buiten ons liggen. Kans is niet zo groot en we komen echt wel weer aan het werk maar tegen welk salaris dan en kunnen we het dan lang genoeg uitzingen.
    Daarnaast zijn we risicomijdend. hebben we een behoorlijk aandelen kapitaal maar worden toch ook wat verdrietig als er op een dag 1000 euro verdampt is. (en andersom ook wel blij als het 1000 euro plust)

    Kortom luxe problemen…die je niet meer hebt als je 10 miljoen hebt op de bank 🙂

    Like

  23. Dat laatste klopt natuurlijk. Eigenlijk kan ik dan niet anders concluderen dan dat geld niet gelukkig maakt. (Dat wist ik al) Hoewel het voor veel mensen een gevoel van veiligheid geeft, is het dus blijkbaar nog niet 'genoeg' als je bijv 300000 op je rekening hebt staan. Ik vind het een mooie les in elk geval. Bedankt voor je reactie!

    Like

  24. @mom4life…
    Eigenlijk kan ik dan niet anders concluderen dan dat geld niet gelukkig maakt.

    klopt als een bus. het is in ieder geval niet exponentieel. 100.000 euro maakt niet 1000 keer gelukkiger dan 1000 euro. Er zit een grens aan waarboven je niet meer gelukkiger wordt van meer geld.

    Like

Zeg het maar!

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit / Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit / Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit / Bijwerken )

Google+ photo

Je reageert onder je Google+ account. Log uit / Bijwerken )

Verbinden met %s