Hypotheek aflossen

De afgelopen jaren hebben wij flink afgelost op onze hypotheek. In 2012 kwamen wij vanwege een paar redenen in actie. Ons huis dat we in 2007 hadden gekocht, bleek fors onder water te staan. Best een probleem, zeker omdat wij tegen die tijd ook beseften dat we een woekerpolis hadden. Met de schamele te verwachten opbrengst van die woekerpolis zouden we ons huis aan het eind van de looptijd absoluut niet kunnen aflossen.

Afijn, we zijn flink aan het ontwoekeren en aflossen gegaan, het leek wel een nieuwe hobby.

Onze hypotheek bestaat uit drie delen. Het voormalige woekerdeel is nu een veilige annuïteitenlening, dáár hoeven we niet meer naar om te kijken. De overige twee leningdelen zijn aflossingsvrij. Sinds 2012 hebben wij daarop €61.651 afgelost, een voor ons duizelingwekkend bedrag al zeg ik het zelf. Samen met de automatische aflossingen die we doen op de annuïteitenlening hebben wij inmiddels 25% van het totaal geleende bedrag afgelost.

Dat lukte door onszelf heel gemotiveerd te houden. We maakten er vaak een spel van. Elke aflossing werd gevierd met iets feestelijks, bijvoorbeeld ijs halen of een lekker toetje. Mijn favoriete motto was ‘weer een stukje huis dat van ons is.’

Dat ik zo gemotiveerd was, kwam doordat ik mij kwetsbaar voelde. Ik ben niet in staat om te werken en mijn eigen inkomen te verdienen, ik ontvang een WIA-uitkering. M. werkt weliswaar maar de hoogte van ons totale inkomen stond niet echt in verhouding tot de lasten van de hypotheek.

Bovendien kan er altijd (nog) iets gebeuren. Wat nu als ik mijn uitkering kwijt raak? Of M. zijn baan verliest en een andere minder goed betalende baan vindt? Die angst was een goede motivatie om flink af te lossen. Met resultaat, want de lasten daalden met met een paar honderd euro per maand. We bespaarden bovendien ook bijna €100 door in 2012 de risicoverzekering die gekoppeld was aan de hypotheek om te zetten.

Inmiddels zijn we al een tijd zover dat we van één inkomen of een veel lager inkomen zouden kunnen leven, indien nodig. Het huis staat niet ook meer onder water, sterker nog de prijzen zijn enorm gestegen, ook in onze straat. Dus in geval van nood blijven we niet zitten met een restschuld als we moeten verkopen.

En toen, nou toen kwam de klad erin. We hadden vorig jaar en dit jaar veel onverwachte kosten, er werd verbouwd wegens achterstallig onderhoud en ik begon weer een behandeling, dit keer eentje die klauwen met geld kost en die niet wordt vergoed. Ik zag niet goed hoe we konden aflossen. Ik verloor ook met al dat geld dat alle kanten oprolde, een beetje mijn oplettendheid.

Omdat ik hier erg onrustig van word, wil ik de impasse waarin we zitten toch doorbreken. In het verleden losten wij altijd maandelijks vrij grote bedragen af maar nu bedacht ik dat we natuurlijk ook gewoon met veel kleinere bedragen kunnen gaan aflossen. Zodat er toch nog iets gebeurt op dat gebied.  Zodat het gevoel dat het toch niet gaat lukken verdwijnt. Want wie dat denkt komt nergens natuurlijk.

Maar het aflossen met kleine bedragen kwam nog voordat we begonnen tot stilstand. We vroegen ons namelijk af in welke risicoklasse we inmiddels vallen. Hoe groter het gat tussen het door jou geleende bedrag en de executiewaarde van je huis, hoe hoger de rente die je betaalt. Ooit vielen we in de categorie >125 %. Dat is een paar jaar geleden aangepast vanwege de gedaalde schuld, maar hoe staan we er nu eigenlijk voor?

We stuurden een mail naar de hypotheekverstrekker en het antwoord kwam na een paar dagen: we zitten in de categorie < 100% en willen we in aanmerking komen voor weer een andere risicoklasse dan kunnen we als de lening onder de €189.000 komt, een verzoek indienen. Dat geldt voor twee van de drie leningdelen. Het leningdeel met de hoogste rente (5,7%) kende helaas geen tariefklasse-indeling toen we de hypotheek aflosten toentertijd.

Maar goed, €189.000 dus. Daar zitten we nog een kleine €3200 van vandaan. In principe zouden we dat volgend jaar met wat passen en meten kunnen aflossen. Maar, het is wel interessant om uit te zoeken welke rente we gaan betalen als we eerder in die lagere klasse vallen. Met andere woorden: eerder die €3200 aflossen. Als het per maand veel geld scheelt is het immers de moeite waard. Dus stuurden we weer een mail en wachtten we met spanning op het antwoord.

Het scheelt een halve procent rente. Concreet betekent dat per maand €41,46, dat is bijna €500 per jaar! Dat verschil is voor één leningdeel. Op het andere leningdeel betalen we ook een lagere rente maar merken daar in het maandbedrag niets van omdat het een annuïteitenlening is. Het aflossen van dat deel gaat echter wél sneller door de lagere rente.

Dat was even een moeilijke overweging. Kunnen we dat geld nu in één klap missen? Wat als er iets gebeurt? In principe kunnen we wel wat klappen opvangen en daarbij hopen we maar dat niet én de auto én de hete luchtverwarming tegelijk uitvallen. Dus gaan we het doen. Begin volgend jaar maken we die €3200 over en profiteren dan van een lagere rente. Vanaf juli kunnen we dan ook overstappen op een variabele rente en zakken de maandlasten weer wat. 

Het is wel een fikse aderlating vind ik, zo in één keer en vrij onverwacht. Maar ik vind het bedrag wat we daarmee uitsparen echt wel de moeite waard. We gaan dan de rest van 2019 wel zo snel mogelijk die geplunderde spaarpot weer aanvullen, voordat we dan weer verder gaan met aflossen. Daar heb ik al een spaarschema voor gemaakt.

Laatst toen ik schreef over onze financiën volgend jaar, kreeg ik wat reacties van lezers die zelf wat terug zijn gekomen van het aflossen. Dat vond ik leuk om te lezen want meestal lijkt het aflossen één groot hallelujah verhaal als mensen eenmaal zijn begonnen. Soms voel ik me wel eens het kneusje van de klas dat er bij ons zo de klad in is gekomen. Zeker omdat ik ook nog best vaak blije mails krijg van mensen die me al lezen sinds de Spaarcentjetijd en die vertellen door mij te zijn gaan ontwoekeren en aflossen en nu hypotheekvrij zijn.

De hypotheek afgelost hebben op het moment dat de looptijd verstrijkt is geen heilig doel voor ons. Wel is het de bedoeling zo veel mogelijk te hebben afgelost, of beter gezegd zo laag mogelijke lasten te hebben.

Dat heeft twee redenen: ik vind onze lasten nu nog steeds best hoog (962,- per maand) én ik verwacht een grote inkomensdaling als we met pensioen gaan. Wij hebben allebei bepaald geen riante pensioenvoorziening. Komt door een samenloop van omstandigheden. Willen we na ons pensioen de dingen doen waar we nu ook zo van kunnen genieten en eventuele zorgkosten of aanpassingen voor mij kunnen betalen, dan is het toch echt zaak die lasten uiteindelijk zo laag mogelijk te krijgen.

Natuurlijk kan ik niet in de toekomst kijken. Nu alles op alles zetten om maar zo snel mogelijk aflossingsvrij zijn doen we niet meer. We leven ook nu. Wat we doen is een beetje van alles: een beetje genieten, een beetje sparen en een beetje aflossen. Waarbij we dan volgend jaar meteen beginnen met een grotere aflosknal.

Zo is het plan. Mocht er toch nog het één en ander op inkomensgebied gebeuren – de baan van M. staat op de tocht – dan maken we weer een ander plan. Zo gaat dat hier, meeveren en meezwemmen.

Advertenties

22 thoughts on “Hypotheek aflossen

  1. Wat leuk om dit te lezen (ik lees al je blogjes graag hoor, ongeacht het onderwerp). Wij staan nu op 0 met extra aflossen vanwege de studerende dochter, maar ook ik heb weer plannen gemaakt om volgend jaar te gaan sparen voor extra aflossingen en ook weer te sparen om de buffer aan te vullen. De tijd dringt voor ons want we hebben nog maar 5 voor voor het pensioen van de man en al ons pensioengeld is ook naar de studie van dochter gegaan.Maar onze hypotheek loopt tot 2032! en de aflossingsvrije delen tot 2040. En welke gaan we extra aflossen? Hoogste rente (annuïteiten) of de aflossingsvrije (lagere rente en langere looptijd)..Misschien moet ik ook eens gaan kijken of onze risico opslag er nog op zit. We hebben wel een paar keer een verlaging gekregen van de aflossingsvrije delen. Had ook met opslag te maken. Mmm ga maar eens bellen komende week. Bedankt!

    Liked by 1 persoon

      • Ja daar heb je gelijk in. Ik denk er over om de aflossingsvrije per maand met 100 euro automatisch af te lossen, dat is toch 1200 per jaar. En om voor de annuïteit 150 euro per maand te sparen. Als we dat geld dan niet nodig hebben (omdat we ook apart sparen voor de buffer, auto etc) voor tegenslagen, kan het eind van het jaar extra worden afgelost. Op de annuïteit óf de aflossingsvrije. Dan los ik af, spaar ik gewoon én spaar ik voor een eventuele extra aflossing.Dat voelt wel goed. Want dan zit het niet in een keer allemaal in stenen.

        Liked by 1 persoon

      • Reactie op Pecunia: in je hypotheekpapieren staat hoeveel, hoe vaak, en op welke manier je extra mag aflossen.

        Wij mogen een willekeurig extra bedrag aflossen van onze annuïtaire hypotheek, maar de twééde aflossing in een jaar moet minstens 10% van het nog uitstaande bedrag zijn.

        Liked by 1 persoon

  2. Fijn dat je de draad weer een beetje kunt oppakken. Gek is dat toch, hè? Dat wanneer je even van je oorspronkelijke plan (aflossen in grote bedragen) afwijkt, zo’n plan soms helemáál verdwijnt…! En dan blijft er tóch dat zeurstemmetje op de achtergrond.

    En dat terwijl we bést weten dat wanneer we ooit ruimte hadden voor 10.000 euro in één jaar, die ruimte dit jaar weliswaar een stuk kleiner geworden kan zijn, maar niet gereduceerd naar nul. Ondanks tegenslagen blijft het toch óók altijd een kwestie van prioriteiten….

    (ik vind dat nieuwe raam dat wèl weer dicht kan overigens óók een hogere prioriteit hebben)

    Met een pauze is echter helemaal niets mis en het jaar starten met een aflossing van €3.200 waardoor je maandlasten met €500 dalen, dat is toch leuk meegenomen. Met die €500 als extra aflossing erbij… en dan misschien nog een héél klein beetje meer… dan gaat die sneeuwbal toch weer rollen.

    Persoonlijk los ik overigens niet af, het komend jaar. Ik heb, nu ik een hypotheekrente betaal van minder dan 2% en bovendien voor de helft annuïtair aflos, besloten om echt even te focussen op beleggen.

    Liked by 1 persoon

    • Nou 500 per maand dalen die lasten niet, I Wish 😂. Het is 500 per jaar. Wat ik ook al veel vind trouwens.
      Maar je hebt gelijk, ramen die dicht kunnen hebben prioriteit. En mijn behandeling. Het blijft dan ook een afweging om wel op vakantie te gaan. Hadden we kunnen overslaan. Deden we niet. Gelukkig maar want t was een top vakantie en dat is ook veel waard.

      Like

      • Oh ik bedoelde ook per jaar… freudiaanse schrijffout! 🙂

        En ja natuurlijk heeft je behandeling óók prioriteit. En persoonlijk zou ik die vakantie ook nooit opgegeven hebben… 🙂

        Liked by 1 persoon

  3. Blij dat wij het toch anders hebben gedaan 40 jaar geleden. Lineaire hypotheek (deed bijna niemand), binnen 10 jaar alles afgelost. Vrijstaand huisje kunnen kopen door de grote overwaarde van onze 2 onder 1 kap en met een kleine hypotheek. Binnen 5 jaar alles afgelost. Het is zeer ontspannen en lux leven zonder woonlasten.

    Liked by 1 persoon

  4. Is het ook nog een optie om je huis opnieuw te laten taxeren als de huizenprijzen bij jullie gestegen zijn? Dat kan natuurlijk ook al een hoop doen voor je risicoindeling. Misschien hoef je dan niet of minder af te lossen of val je zelfs in een nóg lagere risicoklasse dan met die aflossing van €3200.

    Liked by 1 persoon

    • Bij een risicoklasse gaan ze uit van een executiewaarde. Die komt inmiddels aardig overeen met hoe het was toen we het huis kochten en waar die risicoklasse op gebaseerd was. Ons huis staat niet meer onder water.
      Evengoed wil ik zoveel mogelijk aflossen zoals ik in het blog uitleg. Want ik wil niet gedwongen zijn om aan het eind van de rit hypotheeklasten op te hoesten met een schamel pensioen.

      Like

  5. Ook maar eens reageren, in plaats van alleen meegluren 😉 Ook ik ben een lezer uit de tijd van spaarcentje. Wat ik toen oa op jouw blog las over aflossen heeft me geïnspireerd om onze hypotheeksituatie te verbeteren. Wij verhuisden in 2008 naar een huis dat eigenlijk net iets te duur was met een dienovereenkomstige hypotheek. Toen ook nog eens één van onze banen op de tocht kwam te staan, voelde dat al helemaal niet goed meer. Gelukkig hebben we het uiteindelijk nooit met één inkomen hoeven doen, maar van die ervaring heb ik wel geleerd dat ik ons nooit meer zo financieel klem wil zetten.
    In de afgelopen jaren hebben we veel kunnen aflossen en kunnen oversluiten waardoor de maandlasten nog maar een fractie zijn van wat ze waren. En vooralsnog kunnen we doorgaan met aflossen zonder dat we er iets voor hoeven te laten. En ja, dan lonkt wel eens het idee van een (stukken) duurder huis wat dichter bij het werk, maar ik hoef maar terug te denken aan die beklemmende periode en ik ben er weer van genezen. Bovendien doet de economie me nu erg denken aan diezelfde periode. Voorlopig dus maar lekker blijven aflossen en het reizen op de koop toe nemen. De nachtrust is onbetaalbaar. Ik hoop dat jullie ook weer de draad weten op te pikken. Deze aflossing lijkt me een prima volgende stap.

    Like

  6. Leuk he dat je weer zo gestimuleerd kan worden door renteverlaging! Even een andere vraagje: ik lees dat jullie een heteluchtverwarming hebben. Wij hebben deze ook sinds 1 maand en we vinden ons verbruik zo enorm hoog. Hebben jullie hier ook last van? Ik lees nl. dat hetelucht ook heel zuinig kan zijn.

    Liked by 1 persoon

  7. Wij hebben net onze rente kunnen laten verlagen door verlaging van de schuldmarktwaarde verhouding. Al die tijd hebben we afgelost met een kleine maandelijkse overboeking. We hebben het huis hiervoor laten taxeren(€300,-), maar je kunt hiervoor ook de WOZ waarde gebruiken. Kwamen hiermee uit op <55%. Het proces was supersimpel en levert ons nu een korting op van €26,- per maand.

    Liked by 1 persoon

  8. Wij hebben dit jaar minder afgelost dan gepland. Onderhoud van het huis en hoge ziektekosten zorgden dat we minder overhielden om extra af te lossen. Vorig jaar hebben we meer afgelost dan we hadden voorzien vanwege een erfenis. Heel dubbel gevoel dat wel. Al vond mijn schoonmoeder het prijzenswaardig dat we zo ons best deden om de hypotheek versneld af te lossen.
    Komend jaar weer extra kosten voor onderhoud van het huis en ook de ziektekosten zullen hoog blijven. Gelukkig kunnen we nog steeds extra aflossen. We hadden gehoopt volgend jaar de hypotheek volledig afgelost te hebben. Dat gaat niet lukken. Maar het geeft nu al veel vrijheid dat we nog maar 120 euro per maand betalen aan hypotheek.

    Liked by 1 persoon

  9. Wij zijn ook gestopt met aflossen , we waren eerst heel fanatiek , en hebben onze hoge hypotheek weten terug te brengen tot 1/3 van het oorspronkelijke bedrag.
    Dat we nu gestopt zijn is omdat we een tijd geleden een investering deden, die zo goed uit blijkt te pakken dat we sparen om nog zo n investering te kunnen doen.
    Dus is t aflossen tijdelijk geheel stil komen te liggen, t is jammer om af te lossen en een paar % te besparen terwijl je elders veel meer kunt verdienen met je spaargeld.
    Toch bracht t aflossen ons veel goeds; rust in t hoofd en inzicht in de financiën,

    Liked by 1 persoon

  10. Tja alle beetjes helpen. Maar ik doe het meestal aan het eind van het jaar ivm vermogens belasting en omdat ik dat een mooie tijd vind om af te sluiten.
    Net weer 17400 ( 10% max) afgelost.
    Dus vanaf januari betaal ik aan rente nog 154.88 bruto.
    Ben van 17400 hypotheek naar nu 82600€ gegaan. In een jaar of 5-6
    Maar heb nu wel betaald maar twijfel nog sterker of het wel goed is.
    Zooooooo moeilijk. Wilde naar 0 maar weet het niet meer.
    Willen stoppen met 63 jaar maar en om dan het huis te hebben afgelost. Maar waarom?
    Lagere lasten? Ja maar aan de andere kant met bijv die 82600 euro hoe lang kan je het niet uitzingen als je stopt.
    Daar kan je 25 jaar 273€ per maand jezelf toe schuiven.
    Huis af betalen is slimmer maar dan zit al het geld in het huis.
    En is dat slim. ( wel leuk voor de kinderen en de belasting later bij overlijden)
    Zitten nog wel in de duurdere jaren.leven niet echt zuinig, 2 grote auto ( rijden naar de zelfde werkgever) kan niet anders maar ja wel geld verspilling.
    Kinderen zijn 15/19 en weet nog niet of die van 19 gaat doorleren of werken.
    Dan houden wij een paar honderd meer over.
    Eigenlijk moet ik 9200€ per jaar aflossen om op 0 uit komen en de rest is geld voor later.
    Sparen nu huis en pensioen ( eerder er uit gaan) 1300€ dat is 750hypotheek en 550€ om eerder te stoppen.
    Tja en later 63 jaar en dan ?????
    Leven van spaargeld tot pensioen? Of de pensioen naar voren halen naar 63 jaar.
    Dan wel veel minder vanaf je 67 jaar
    En hoeveel is het verschil later na je 67.
    Moeilijk hoor. Hebben nu minimaal 2700€ nodig maar als de kinderen voor zich zelf zorgen en we niet meer voor school hoeven te sparen en de dames hun zakgeld,mobiel etc etc
    1 Auto eruit dan moeten we met flink minder rond kunnen komen.
    Zijn nu 54/54 en de meiden dus 15/19 en nog zeker eenpaar jaar naar school de jongste dan.
    Dus nog 7of 8 jaar hard sparen mits dat kan en anders langer blijven werken (oeps/slik)
    Hoe denken jullie daar over?

    Oja doorwerken tot 67 geeft een goed pensioen maar ja je wilt ook op tijd stoppen ivm lichaamlijke kwaaltjes en soms zwaar werk en slechte werkomgeving ( harde oneerlijke buitwereld)

    Like

  11. Mooi plan! Ik kan me wel voorstellen dat het even spannend is, maar jullie hebben discipline genoeg om die pot snel weer aan te vullen!

    Het ‘aflosdipje’ herken ik wel. Toen ik wist dat ik ging verhuizen, mijn huis flink boven water was en de lasten (door het aflossen, maar ook door oversluiten) een stuk beter behapbaar waren, begon ik veel meer te twijfelen tussen geld op de bank houden of in mijn huis stoppen. Uiteindelijk maakte het voor mij niet veel uit, omdat ik geen huis terug kocht en het er sterk op lijkt dat ik dat sowieso niet binnen de drie jaar ga doen (voor mij loopt die periode tot begin augustus 2019).

    Ik ben er achteraf wel heel blij mee dát ik zo snel en zoveel heb afgelost, want het heeft me veel rust gegeven. Nu lossen we ook weer af, gewoon die 10% die mag. En vriend heeft een hele normale woning, met een lage hypotheek, dus dat is ook haalbaar. In augustus of september heb ik het laatste deel daarvan voorgeschoten vanaf mijn zakelijke rekening. Dat komt in januari terug. Ik denk erover om dat voor 2019 ook te doen, dan misschien voor het hele jaar, zodat we het hele jaar het rentevoordeel ervan hebben. Maar goed, dat is voor mij natuurlijk ook een behoorlijke bak geld en het is zo’n 90 procent van wat we in het jaar samen sparen. Dan hebben we dus eigenlijk op dag 1 al ongeveer al ons spaargeld dat in dat jaar nog moet komen, uitgegeven.

    Liked by 1 persoon

  12. In januari van dit jaar was ik helemaal klaar met hypotheek aflossen en vanaf dat moment ben ik hypotheekvrij! Dat aflossen deed ik vooral omdat ik er vanaf mijn pensioen, nu dus ongeveer, 450 euro per maand op achteruit zou gaan.
    Ik kon mijn hypotheeklasten tien jaar geleden nauwelijks opbrengen en een achteruitgang in inkomen als ik mijn pensioen en AOW kreeg, was echt een probleem geweest.
    Het aflossen had een sneeuwbaleffect. Ieder jaar hoefde ik minder hypotheekrente te betalen en bleef er meer over om af te lossen.
    Ik kan mij goed voorstellen dat je onrustig wordt van een ondanks aflossen toch vrij hoge hypotheeklast, ook als je inkomen niet helemaal zeker is. Wat moet je als het inkomen wegvalt en er alleen WW overblijft? Hopelijk kan M. zijn baan behouden en kunnen jullie in de toekomst nog flink wat aflossen! Een lagere hypotheek geeft rust!

    Liked by 1 persoon

Zeg het maar!

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit /  Bijwerken )

Google+ photo

Je reageert onder je Google+ account. Log uit /  Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit /  Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit /  Bijwerken )

Verbinden met %s