Het aflosverhaal van E.

E. is een jonge vrouw van 33 jaar oud, getrouwd met A. (38), ze hebben 3 kinderen van 3,3 en 5 jaar oud. Beiden hebben een goede opleiding gedaan. Ze wonen in een rijtjeshuis in een stad. Omdat hun oude woning werd gesloopt hadden ze een haast met het zoeken naar een nieuwe woning. Gelukkig konden ze hun huidige woning kopen voor een lage prijs. Er moest wel veel aan gedaan worden. Dit hebben ze van hun spaargeld gefinancierd. E. vond het heel erg dat ze niet meer konden lenen van de bank, nu is ze daar juist heel erg blij om. Ze werken allebei maar doordat er langdurig ernstige medische problemen bij de kinderen zijn geweest, zijn E. en haar man allebei overspannen geweest en werd er minder gewerkt. Doordat A. een eigen bedrijf heeft kwam en komt er nog steeds weinig geld binnen. E. zelf is inmiddels volledig hersteld.

Waarom ben jij gaan aflossen?
Na het lezen van `Je Geld of je leven`, van Hanneke en Rob, en na het volgen van jouw blog Martine, en Watkosteengezin.nl, Spaarolifantje, Wieditleestisvrek kwam ik tot inzicht hoe belangrijk het is om af te lossen.Hiervoor wist ik niet eens dat ik kon aflossen. Ik dacht dat ik dan een boete moest betalen voordat dit kon.
 
Wat voor hypotheek heb jij? 
Een spaarhypotheek en een aflossingsvrije hypotheek, beide tegen 4,7% rente.

Wat was het oorspronkelijke hypotheekbedrag?
€ 167.000, waarvan € 55.000 aflossingsvrij.

Wil je alles aflossen/ Heb je de hele som afgelost?
Daar ben ik nog niet over uit.

Hoe reageerde je hypotheekverstrekker op je aflosplannen?
Neutraal en hij gaf mij aanwijzingen.

Ben je helemaal vrij om af te lossen wat je wilt, of moet je je aan een minimaal aflosbedrag houden van de bank? Is het aflossen een ingewikkeld administratief proces? 
Minimaal € 300 per aflossing.

Maakte je van te voren een aflosplan en lukt het je om je daaraan te houden?
Ja ik maak wel eens plannen, maar ik kan daar weer gemakkelijk vanaf wijken. Dat ik bijvoorbeeld toch liever geld in een deposito stop dan dat ik ga aflossen, omdat ik liever wat achter de hand heb. Maar als ik voldoende achter de hand heb, ga ik daarna alles wat ik over heb aflossen. Ik vind het wel erg leuk om bezig te zijn met fantaseren over het aflossen, en dan neem ik de meest positieve getallen.

Hoever ben je met aflossen?
Ik heb nog niet veel af kunnen lossen, maar het begin is er. We hebben nu iets meer dan € 5000 afgelost, wat nu al bijna € 20 per maand scheelt.

Hoe reageerde je omgeving dat je ging aflossen?
Positief, mijn ouders en schoonouders zijn trots! Maar ik heb er ook wel eens met iemand over gesproken die het zonde vond.

Hoe houd je het vol? Hoe ga je om met tegenvallers?
Ik probeer af te lossen, maar als dit niet lukt dan is dat niet erg. Geld maakt niet gelukkig, gezondheid is je grootste goed.

Wat  is jouw tip voor mensen die nog niet aflossen en twijfelen of ze het moeten gaan doen?
Ik heb geen tips, ik richt mij namelijk niet alleen op het aflossen, maar meer op het geheel: Consuminderen voor het milieu en om je er zelf beter bij te voelen, je voelt je niet steeds maar beter door meer te consumeren, soms wordt je er zelfs verwend en ongelukkig van. Hierdoor houd je geld over en daarmee kan je jezelf vrij kopen door je huis af te lossen en op den duur gratis te kunnen wonen. Dan kun je weer minder gaan werken, investeren in dingen die goed zijn voor het milieu en de wereld.

Ook je verhaal vertellen? Laat het me weten via het reactieformulier, ik stuur je dan de vragen toe.

Het aflosverhaal van Anna

Anna is 54 jaar en woont samen met haar man in Amsterdam. Hun zoon en dochter zijn volwassen en wonen niet meer thuis, zoonlief kost nog wel geld. Hij studeert en zij betalen zijn kamerhuur en collegegeld.

Waarom ben jij gaan aflossen?

Er zijn twee redenen waarom wij zijn gaan aflossen. De eerste is ons plan om te verhuizen binnen Amsterdam. We wonen buiten de ring in een vinexwijk en willen meer in het rumoer van de grote stad zitten. De huizen zijn daar duurder, dus misschien hebben we extra kapitaal nodig.

De tweede is ons beider slecht pensioen. Mijn man is vroeger vaak van werkgever veranderd en ik ben volledig arbeidsongeschikt en krijg daarvoor een uitkering. Niet zo hoog, want ik heb niet meer dan 27 uur gewerkt. Ons inkomen is anderhalf modaal.

Wat voor hypotheek heb jij?

We hebben een aflossingsvrije hypotheek, gecombineerd met een aflossingsvrije beleggingshypotheek. Ook wij hebben ons een fijne woekerpolis laten aanpraten. Maar we gaan ontwoekeren volgens de wijze waarop Min of Meer dat heeft gedaan en we willen de beleggingshypotheek omzetten in een annuïteitenhypotheek.

Wat was het oorspronkelijke hypotheekbedrag?

Het oorspronkelijke hypotheekbedrag was Є 227.500 euro. We hadden geen eigen geld, dus alles is gefinancierd met de hypotheek.

Wil je alles aflossen/ Heb je de hele som afgelost?

Alles aflossen gaat ons niet meer lukken. Daarvoor zijn we te laat begonnen. Daar hebben we wel een beetje spijt van, maar het is niet anders. Maar zolang mijn man niet werkloos raakt en ik niet word herkeurd (om mij chronisch ziek en wel de arbeidsmarkt op te dirigeren), dan willen we zeker de helft, of ietsje meer, afbetalen.

Hoe reageerde je hypotheekverstrekker op je aflosplannen?

Ik stuurde zelf een mailtje en kreeg een reactie terug met het bankrekeningnummer en de omschrijving die ik bij de overmaking moest gebruiken. Een maand later kregen we een reactie met een overzicht van het nieuwe uitstaande bedrag.

Ben je helemaal vrij om af te lossen wat je wilt, of moet je je aan een minimaal aflosbedrag houden van de bank? Is het aflossen een ingewikkeld administratief proces?

Zoals bij de meeste banken is het sinds 2013 mogelijk om meer af te lossen. Het aflossen is absoluut niet ingewikkeld, maar je moet wel even moed verzamelen om eraan te beginnen. Als je zelf niet financieel onderlegd bent zijn verzekeringsmaatschappijen en banken toch intimiderende instanties.

Maakte je van te voren een aflosplan en lukt het je om je daaraan te houden?

Ja, absoluut. Het aflossen gaat niet vanzelf. We hadden al onze in- en uitgaven al jaren op orde dus dat gedeelte was snel aangepast. Alleen het bezuinigen zelf was hier en daar pijnlijk. Zo hebben we geen auto meer. We leggen wel geld apart om er één te huren als dat echt nodig is. Ook hebben we alle abonnementen opgezegd, maar we bleven de krant missen. Die komt nu weer elke ochtend, heerlijk! Vakantiegeld is voor de vakantie en we gaan ook nog wel eens naar de film of ergens iets eten. Maar wel lowbudget. En ik verzamel alle bezuinigingstips om ze zo mogelijk toe te passen in ons eigen leven.

Hoever ben je met aflossen?

We hebben tot nu toe Є 28.000 afgelost. De teller staat op Є 199.500. We betalen eerst het beleggingsgeval af: dat was oorspronkelijk Є 58.000 euro en inmiddels Є 30.000

Hoe reageerde je omgeving dat je ging aflossen?

Ik wil er nog wel eens over beginnen, maar in onze omgeving krijg ik er niet echt een reactie op.

Hoe houd je het vol? Hoe ga je om met tegenvallers?

Wat mij ontzettend veel helpt is het lezen van consuminderblogs. Juist omdat er in mijn omgeving niemand is met wie ik mijn ervaringen kan delen, voel ik mij gesteund door de bloggers. Tegenvallers heb ik nog niet gehad. Bovendien hebben we een buffer om die op te vangen.

Wat is jouw tip voor mensen die nog niet aflossen en twijfelen of ze het moeten gaan doen?

Dit vind ik de moeilijkste vraag. Dat is zo persoonlijk. Wat mij hielp was er eerst heel veel over lezen. Op blogs, maar ook boeken over dit onderwerp.

~
Ook je verhaal vertellen? Neem contact met me op via het reactieformulier rechts op het blog, dan stuur ik je de vragen.

Het aflosverhaal van Enrico

Enrico (45) woont samen met J. en dochter in het westen van het land in een ruime eengezinswoning. Deze woning werd in 2002 gekocht voor € 300.000 ,-. Gefinancierd met overwaarde, een meegenomen spaarhypotheek uit 1993 en een aflossingsvrije hypotheek met woekerpolis.

Waarom ben jij gaan aflossen?
Hier zijn meerdere redenen voor. Ten eerste, rationeel: aflossen levert meer op dan sparen. Ten tweede, ik ben zelfstandig, dus zal ook zelf voor mijn pensioen moeten zorgen. Een woning zonder hypotheek maakt daar deel van uit. Ten derde gun ik het de bank niet meer. Bonussen en woekerpolissen, het is tijd dat ze wat gaan inbinden.

In 1993 moest ik nog verplicht de kosten koper versneld aflossen bij de aankoop van ons eerste huis. Ik leende toen omgerekend 2.5 keer ons jaarinkomen. In 2001, kon ik 5.5 (!) keer ons jaarinkomen lenen en werd er geen enkele vraag gesteld of een aflossing verplicht. Wel verkochten ze me nog een gekoppelde woekerpolis. Van die mentaliteit wil ik af.

In 2004 heb ik een aandeel in een bedrijf kunnen verkopen. De opbrengst heb ik toen deels belegd in aandelenfondsen en deels geparkeerd op mijn spaarrekening. De hypotheekrente-aftrek en de vermogensrendementsheffing kon ik sindsdien tegen elkaar wegstrepen. Bruto hypotheekrente wordt dan ook netto.

In 2008 had ik veel spaargeld geparkeerd bij Icesave tegen 5% rente! Door een onderbuikgevoel en héél veel geluk boekte ik de dag voordat die bank omviel geld terug naar mijn eigen bank. Het bedrag dat ik had laten staan was binnen het garantiestelsel en is toen enkele maanden later vergoed (mét 5% rente tot de datum van het omvallen).

Dit was een eye-opener. Vermogen hebben is één ding, het behouden en zinvol gebruiken is iets anders. Het aflossen van de hypotheek en tegelijkertijd het ontwoekeren van de polis is toen bij mij in beeld gekomen. In 2010 heb ik een aflosnota gevraagd en bleek ik bijna € 15.000 euro boeterente te moeten betalen om te mogen aflossen. Dat vond ik te gortig en vanaf 2010 en de opvolgende jaren heb ik steeds 10% (binnen de norm) afgelost. Toen de rente in 2012 werd verhoogd voor mijn rentevast periode, kwam ik op het punt dat ik – zonder boete – volledig kon aflossen. Opnieuw aangevraagd en begin 2013 kwam het boetevrij voorstel. De volgende dag heb ik het nog openstaande bedrag van mijn aflossingsvrije hypotheek volledig afgelost.

Wat voor hypotheek heb jij?
Een levenshypotheek van € 47.000, afgesloten in 1993 voor 25 jaar en een aflossingsvrije hypotheek van € 227.000. Voor gedeeltelijke aflossing (en overbrugging risico bij overlijden) is een beleggings-woekerpolis met ingebouwde overlijdensrisicoverzekering afgesloten die tussen de € 80.000 en € 175.000 zou gaan opleveren. Zelfs de uitkering van de gekoppelde verzekering was in beleggingseenheden die fluctueren. Waardeloos product.

Wat was het oorspronkelijke hypotheekbedrag?
€ 274.000.

Wil je alles aflossen/ Heb je de hele som afgelost?
Ja, ik wil alles aflossen. De aflossingsvrije hypotheek van € 227.000 is inmiddels volledig afgelost, de woekerpolis is beëindigd en de levenshypotheek eindigt in 2018.

Er rest nu dus nog een beperkte hypotheek. Deze kan ik ook wel aflossen, maar de afkoopbedragen die zijn opgenomen in de polis vind ik te laag. Ik heb nog 5 jaar te gaan, en als ik nu volledig zou aflossen, dan keert de polis maar € 31.000 euro uit. Over 5 jaar is dat € 47.000 euro.

Hoe reageerde je hypotheekverstrekker op je aflosplannen?
Afwijzend en eigenlijk ook wel intimiderend. Bij het aanvragen van een aflosnota voor volledige aflossing werd me zeer nadrukkelijk verteld dat ik fiscale risico’s liep bij aflossen en dat afgeloste bedragen bij verhuizing altijd moeten worden geïnvesteerd in een nieuw huis en dat daarvoor dus geen hypotheekrenteaftrek meer mogelijk is. Al deze argumenten waren ook nog eens heel nadrukkelijk ingesloten bij de schriftelijke aflosnota die werd toegestuurd. Er was duidelijk een beleid om klanten bang te maken en oversluitingen tegen te gaan.

Ben je helemaal vrij om af te lossen wat je wilt, of moet je je aan een minimaal aflosbedrag houden van de bank? Is het aflossen een ingewikkeld administratief proces?
Maximaal mag je 10% per jaar aflossen van de totale hypotheekschuld met een minimum van € 1.000. Omdat onze schuld uit 2 delen bestaat, mag je die wel bij elkaar optellen. Je kan daarna zelf kiezen op welk hypotheekdeel je aflost. Omdat de aflossingsvrije hypotheek de hoogste rente heeft was het dus het meest rendabel om die als eerste af te lossen.

Aflossingen kon je gewoon overmaken naar hetzelfde bankrekeningnummer waar de maandelijkse betalingen op werden betaald. Vermelden van aflossing en leningnummer was voldoende. Meestal lag na enkele weken een aflosnota in de bus, gevolgd door een aanpassing van het maandelijkse bedrag. Vooruitbetaalde rente werd dan automatisch met de eerstvolgende incasso verrekend.

Maakte je van te voren een aflosplan en lukt het je om je daaraan te houden?
Een aflosplan is nooit gemaakt.

Hoever ben je met aflossen?
In principe ben ik klaar. Tot 2018 hebben we nog een kleine hypotheek, maar die eindigt dan met volledige aflossing. Ik ben nog steeds blij dat we in 1993 voor 25 jaar i.p.v. 30 jaar hebben gekozen. Misschien iets voor lezers om mee te nemen, 30 jaar is geen vaste termijn, korter (en ook langer) is mogelijk.

Hoe reageerde je omgeving dat je ging aflossen?
Het is niet echt bekend, sommige vrienden weten het, andere vermoeden dat we hebben afgelost maar weten niet hoeveel.

Ik heb ze voorgerekend dat ze er echt niet op achteruitgaan als ze spaargeld boven de benodigde buffer aanwenden voor aflossen. Enkelen hebben inmiddels ook afgelost.

Hoe houd je het vol? Hoe ga je om met tegenvallers?
De voormalige uitgave aan hypotheeklasten sparen we nu, binnenkort gaat onze dochter studeren en zij kan dan een maandelijkse toelage krijgen. We sparen nu voor ons pensioen, zoveel als mogelijk in eigen beheer en zonder allerlei fiscale regeltjes.

Ons doel is nu om op een gegeven moment pré-pensioen te kúnnen nemen, maar niet te moeten. Zo lang we zingeving ervaren in wat we beiden doen, is dat onze weg.

Wat is jouw tip voor mensen die nog niet aflossen en twijfelen of ze het moeten gaan doen?
Weet wat je bezit en weet wat je uitgeeft. Wat ons zeker heeft geholpen is om onze netto waarde te bepalen. Aan de ene kant alle bezittingen (spaargeld, beleggingen, huis, lijfrentes, deposito´s) en aan de andere kant de schulden (hypotheek). Je krijgt dan een idee wat je bezit is. Als je dit combineert met je inkomsten en uitgaven, dan kan je zelf bepalen of je het uitgeeft, spaart, of aflost. Zorg dat je netto waarde positief is, of op termijn positief wordt. Realiseer je ook dat na je pensionering het inkomen vaak terugloopt. Als je een aflossingsvrije hypotheek hebt, is die dan nog te betalen?

Het blijft een persoonlijke keuze. Geld in stenen levert maandelijks meer ruimte op omdat je minder rente betaalt, maar geld op de bank geeft ook gemoedsrust. Een ieder zal zijn eigen balans moeten bepalen. Zolang die maar positief is, of gaat worden is er niks aan de hand.