Hoe deden we het in februari?

Vanmorgen werden salaris en uitkering gestort en daarmee begon onze boekhoudkundige maand maart. Zoals ik vorige maand al schreef, was februari best een uitdaging. Nog voor de maand begon zag ik dat we niet zouden uitkomen maar ik wilde per se geen geld van de spaarrekeningen halen. Zoals jullie weten hebben we grootse plannen dit jaar (keuken, dakkapel) die veel geld kosten en dat geld moet nog deels bij elkaar worden gespaard. Geld dat er nu staat op de buffer heeft andere bestemmingen (auto, studie, geld voor vervanging hete luchtverwarming) en daar wil ik niet aankomen. Suggesties van een aantal lezers om bijvoorbeeld nu al de dakkapel te laten plaatsen door dat geld te lenen uit andere potten doe ik niet. Omdat ik een strikt onderscheid maak tussen noodzaak en luxe. Hoewel een keuken natuurlijk niet echt luxe is is de dakkapel dat wel. Maar ik ga geen gokjes wagen met studiegeld van kind of met de 5000 euro die voor de vervanging van de hete luchtverwarming bedoeld is. Het zal je maar gebeuren dat je dat geld voor de dakkapel gebruikt en prompt gaat de ketel hemelen…

Sparen dus. Alleen deze maand niet.Nou ja alleen het hoogstnodige, dus voor studie, afschrijvingen en reserveringen voor kleding. Omdat we een andere eettafel kochten, een nieuw bed en matras voor kind was het me al snel duidelijk dat we extra inkomsten moesten genereren én moesten besparen op een aantal posten omdat we anders niet zouden uitkomen.


Dat lukte heel aardig. Zie hieronder het overzicht met wat we van plan waren en wat het werd:

begroot
begroot
result.
result.
% result
FEBRUARI
IN
UIT
IN
UIT
%
INKOMSTEN (salaris, uitkering, HRA, gift, verkoop spulletjes)
4.206,90
 4.616,50
opgenomen reserveringsgeld (voor kleding)
      39,95
TOTAAL TE BESTEDEN
4.206,90
 4.656,45
VASTE LASTEN:
Wonen
1.161,41
 1.213,30
      26,06
Verzekeren (zorg, uitvaart, boedel, risicoverz.)
306,85
    338,69
        7,27
Vervoer (verz. Pechhulp, onderhoud, benzine)
308,12
    312,30
        6,71
Abonnementen/Contributies/TV/sport/mobiel
218,25
    218,25
        4,69
VARIABELE LASTEN:
Boodschappen
552,50
    416,77
        8,95
Dierenarts
0,00
              
Kapper
0,00
              
Kleding (wol voor een trui)
0
      39,65
        0,85
Huishoudelijke uitgaven (hema, inktcartiridges, glazenwasser…)
50
      29,95
        0,64
Onderhoud huis, tuin, fiets
995
 1.048,53
      22,52
Onvoorzien/diversen (belastingdienst/pech)
0
              
Uitgaan/pret
50
      30,50
        0,66
Verjaardagen/ cadeaus (fiets voor kind ivm verjaardag)
0
    270,00
        0,10
Vakantie
0
              
Zakgeld
127,5
    127,50
        2,74
Zorgkosten  (deze maand: ortho, voedingssupplementen, onvergoede zorgkosten )
75
    183,02
        3,93
Sparen/Reserveren (deze maand studiegeld, kleedgeld)
458,75
    458,75
        9,85
Aflossen
0
              
totaal
4.206,90
 4.303,38
 4.656,45
 4.687,21
over
     -96,48
     -30,76
       -0,66

Dat we irritant genoeg toch net gisteren in de min doken kwam doordat er gisteren ineens de uitvaartverzekering werd afgeschreven, waar ik die afschrijving een paar dagen later had verwacht. De verzekeraar heeft geen vaste afschrijfdatum, die varieert ergens tussen de 20e en de 26e. Zo gebeurde het dus dat er nu twee afscrhijvingen waren in een boekhoudkundige maand.

Maar verder ben ik heel tevreden. We gaven flink veel meer geld uit dan verwacht en toch is het gelukt van de spaarrekening af te blijven. Dat komt deels doordat Oma een gulle bijdrage deed aan het bed van kind én aan zijn nieuwe fiets die hij alvast voor zijn verjaardag heeft gekregen. Daarnaast verkocht ik voor € 88,67 spullen, zegde ik een abonnement op bij Elly’s Choice en ontving €20,93 reeds betaald abonnementsgeld retour. Tot slot heb ik flink beknibbeld op de boodschappen en gaf daar bijna €135 minder aan uit. Dat was ook om praktische redenen. Omdat de keuken opgeknapt wordt, wil ik niet al te veel voorraad in de kasten hebben staan want die moeten straks natuurlijk allemaal leeg worden gehaald.

Tegenvallers en niet gebudgetteerde uitgaven waren er ook. Ik moest wat terug betalen aan de oude energieleverancier, na onze overstap naar Oxxio met ingang van 2 januari. Kregen we in december na de jaarafrekening nog geld terug, nu moest ik €55 bij betalen omdat we overstapten in wat natuurlijk een koude maand was met veel verbruik. De fiets van de man moest worden gerepareerd. We kochten alvast de nieuwe tweedehands fiets voor S. die volgende week jarig is (had ik niet gebudgetteerd deze maand omdat ik dacht dat we die in maart zouden gaan kopen).  En ik had wat meer zorgkosten dan gepland die niet onder het eigen risico vielen maar gewoon helemaal niet vergoed worden.

Nu dan een nieuwe ronde met nieuwe kansen. Ik hoop dan wel weer te kunnen sparen voor de dakkapel en zet in op een bedrag van €900. Of dat lukt?

Hoe deden jullie het in februari?

(bron afbeelding: Pixabay)

Groter kind, groter bed

Dit jaar staat er het één en ander op stapel qua verbouwingen in huis. De bedoeling is dat we de keuken gaan renoveren, dat gaat hopelijk binnenkort gebeuren. En later in het jaar breiden we de zolderkamer van S. uit met een dakkapel. Op zich is zijn slaapkamer best ruim qua vloeroppervlak. De loopruimte is echter zeer beperkt door de schuine wanden aan beide kanten. Een dakkapel aan één kant zal dus extra leef- en loopruimte opleveren.

Het plaatsen van de dakkapel is meteen een mooie aanleiding om de kamer op te knappen en de inrichting wat aan te passen. De wanden hebben een opknapbeurt nodig en dat gaan de mannen doen als de kapel geplaatst is. Daarnaast werd het tijd voor een ander, groter bed. Het eenpersoonsbed waar hij nu in ligt is wel lang genoeg maar erg smal en er steken regelmatig knieën uit als hij lekker opgekruld ligt.

Nou ben ik weliswaar heel goed in vooruit denken en sparen maar ook wel wat verstrooid en ik vergeet regelmatig uitgaven te begroten, zoals voor een ander bed. Dat het eraan zat te komen wist ik wel maar in mijn plannen voor 2017 kwam dat nergens voor. Terwijl dat best een kostenpost is. Dat betekent dat ik niet weet of ik alle financiële doelen van dit jaar ga halen want ik ben weer eens erg vooruitstrevend geweest in wat ik denk dat we kunnen aflossen en sparen. Nou ja, we zien wel.

Er is een groter bed aangeschaft, een twijfelaar van 140 breed, een matras en ook meteen ander beddengoed aangezien we niets in de maten voor het nieuwe hadden. Al met al kwamen we uit op ca. €500 voor een bedombouw, bodem, matras, beddengoed en een dekbedovertrek. Best een smak geld maar op zich niet buiten proporties voor deze spullen. Een goed matras is natuurlijk heel belangrijk.

Het bed is een bouwpakket van steigerhout dat we kochten bij dezelfde zaak waar we ook onze tafel kochten die naar verwachting over 2,5 week geleverd wordt. M. wilde eigenlijk zelf een bed bouwen maar we hadden geen hout op voorraad meer en de prijs van het bouwpakket van steigerhout was zodanig dat het wel heel gunstig uitpakte. Het is natuurlijk prettig dat alles op de juiste maat is gezaagd. Dat scheelt ook weer tijd en kosten.

Afijn, binnenkort wordt dus niet alleen de tafel maar ook het in elkaar te zetten bed afgeleverd. Dan is dat deel van de slaapkamerplannen al in orde gemaakt. Nu de rest nog! En even bedenken wat ik nog meer ben vergeten op te nemen in de begroting voor dit jaar.

dit bed, we kochten het hier

Uitgaven juni en verwachting juli

Deze maand gaven we behoorlijk veel geld uit. We betaalden de vakantie, kochten wat spullen voor onderhoud in huis zodat kind nu boven ook TV kan kijken. Niet dat hij ooit TV keek. Maar nu er een kabel is doorgetrokken naar zijn eigen kamer doet hij het wel. In afzondering van de ouders, het wordt net een echte puber. Er zijn nu helaas wat meer gaten dan nodig en het huiselijk geluk had zodoende wat te leiden onder de kluswoede van de man aangezien ik niet heel erg gecharmeerd was van de boor die ik door het plafond zag komen (zoals gepland) en toen uitschoot en deels door de buitenmuur ging (niet gepland). Ik weet nu dat ik heel hard kan gillen en dat de man mij dan niet hoort als hij een verdieping hoger staat te boren. Dus de instructie: ‘roep maar als het niet goed gaat’ behoefte enige aanpassing….

Maar goed, eigenlijk ging ik over uitgaven schrijven. Buiten de kabel en zo gaven we ook extra geld uit aan badhanddoeken en een nieuwe afvalbak voor in de keuken, alles bij elkaar was het al snel  zo’n € 300. Hadden we ook nog een (gepland) dierenartsbezoek van € 49 en vlooienpillen van € 48. En toen bleef er nog een beetje geld over. De 23e wordt de rekening weer volgegooid en ik geloof niet dat ik voor die tijd nog iets nodig heb. Ik schreef al eerder dat sparen bij ons is: wat er overblijft na het betalen van alles en zo. Met uitzondering van het sparen voor de studie van S en voor een andere auto, dat zijn vaste afschrijvingen aan het begin van de maand. Er bleef na aftrek van alles nog €300 over. Eigenlijk wilde ik die apart gaan zetten op de hypotheekspaarrekening. Maar toen kwam er een acceptgiro van de belastingdienst van € 189 en een rekening van de tandarts van €107,20 en toen was het alsnog op. Ik heb het maar meteen betaald, hebben we dat ook weer gehad.

Het bedrag van de Belastingdienst was geen verrassing, dat van de tandarts wel. Op zich was het een reguliere controle voor de man maar er moesten ook foto’s worden gemaakt en dat wisten we niet van te voren. Nou ja, nu is de rekening leeg en ik heb nog 2 euro in mijn portemonnee.

Volgende maand verwacht ik ook niet dat sparen gaat lukken, buiten de afschrijvingen voor de auto en de studie. We krijgen een rekening als gevolg van de schilderbeurt van de voorkant van het huis (daar wordt volgende week mee begonnen, we laten het doen) en we gaan de tweede helft van juli op vakantie, ook bepaald geen activiteit die gunstig is voor de hoogte van je rekening ;-).

Wat wel opvalt is dat ik de gewone buffer niet heb hoeven te plunderen. Alle uitgaven zijn van de lopende rekening betaald. En ik merk dat ik het veel prettiger vind minder te sparen en alles van de lopende rekening te betalen dan maximaal te sparen en dan toch alsnog moeten terugboeken. Precies hetzelfde resultaat in getallen, maar niet in gevoel.
 

Budgetzaken: rust en ruimte

Om mezelf van een militair commando te veranderen in een persoon die het leven wat relaxter opvat, zijn veel stappen nodig. Maar hoe doe ik dat? Ik heb inmiddels geleerd dat hoe geforceerder ik probeer iets te veranderen, hoe moeilijker het is. In mijn zoektocht naar meer rust en ruimte schreef ik in januari:

Kan ik veranderen zonder te veel de nadruk op het veranderen te leggen? Welke accenten wil ik gaan leggen om mezelf meer ruimte en rust te geven?  Kan ik vinden zonder zoeken?

De kunst is het in het kleine te zoeken. Keuzes maken die nét wat meer ruimte opleveren. Daarbij is het handig als je leert te accepteren dat het leven niet maakbaar is, ook niet als je alles controleert. Want die voortdurende controle levert gedoe op en is alles behalve rustgevend.

Daarom besloot ik na een leuke uitwisseling van gedachten met lezer Mark op dit blog om mijn manier van budgetteren eens onder de loep te nemen. Hoe ging dat budgetteren dan?

  • Alles werd hier altijd tot de nul gebudgetteerd en sowieso werd alles, echte elke denkbare uitgave gebudgetteerd
  • Geld voor reserveringsuitgaven werd apart gezet op een speciale rekening en ervan afgehaald indien nodig
  • Na storting van salaris en uitkering werd er meteen maximaal afgelost en gespaard

Zo omgaan met geld heeft ons veel opgeleverd. We hebben veel kunnen aflossen op de hypotheek, we hebben veel inzicht gekregen in wat we met ons geld doen en we komen nooit meer tekort. Er is geld voor noodgevallen en pret.

Nadelen leverde het echter ook op. Ik stelde vaak onrealistisch hoge doelen zodat we regelmatig na een kleine financiële tegenvaller de rest van de maand moesten gebruiken om uit te komen, omdat ik het geld dan niet van de spaarrekening wilde halen. In de praktijk kwam het erop neer dat ik veel met geld aan het schuiven was om zo kleine tegenvallers op te vangen. Dus hoewel het op papier allemaal prima liep, leverde het best veel werk op en ook een gevoel van krapte. Wat werkelijk nergens op slaat want we hebben een prachtig inkomen en we doen het prima.

Dus was de vraag die ik mezelf half  januari stelde: kan ik op een andere manier met de financiën omgaan?  Het goede behouden en het slechte schrappen? Wat was het plan?

  • Wel de uitgaven blijven bijhouden
  • Wel doelen blijven stellen op aflosgebied
  • De spaarpotten drastisch terugbrengen, van 14 naar 4 (Grote buffer, kleine buffer, sparen auto, studie kind)
  • Niet meer werken met reserveringen voor periodieke betalingen
  • De vaste lasten nog wel budgetteren maar de variabele lasten zijn vager. Ik ga het meer zien als een besteedbaar bedrag dat niet vooraf volledig opgesplitst moet worden in verschillende posten

We zijn nu een maand verder, hoe staat het er voor?
Er is veel meer rust gekomen. Ik ben minder met de financiën bezig en ervaar het als een opluchting dat er – nu ik niet meer de rekening meteen leeghaal om alles naar de spaarrekening te boeken – voldoende op de betaalrekening staat om alles gewoon te kunnen betalen.

We hebben de buffer aangevuld tot een gewenste hoogte en gebruiken wat overblijft om af te lossen. Aan het begin van februari keek ik wat een realistisch aflosbedrag voor die maand was en maakte dat over naar de hypotheekverstrekker. Maar ik ging niet tot het gaatje. En dat gaf wel een gevoel van ruimte. Zoals het er nu naar uitziet houden we deze maand geld over. Grappig genoeg is dat een nieuwe ervaring, geld overhouden en dat geeft een gevoel van ruimte! Want ik budgetteerde altijd zo krap dat we nooit overhielden maar nu kan het geld dat overblijft naar de kleine buffer. Die is dan bedoeld voor alle onverwachte zaken en pech maar ook voor als we zomaar iets leuks willen gaan doen, we zien wel. En hoeven we niet meer aan de grote buffer te komen die echt bedoeld is voor kapotte wasmachines, een dakkapel, reparaties aan het huis, etc.

Wat het meeste opleverde (in mijn hoofd dan hè, niet financieel) is het loslaten van de weekbudgetten van de boodschappen. Grappig genoeg zie ik nu al dat het qua hoogte van de uitgaven geen drol uitmaakt, ik gaf net zo veel uit als wat ik voorheen deed. Alleen ik maak me er niet meer druk om.

Mijn angst was dat ik mezelf rijker zou voelen dan ik feitelijk ben en dat ik dus met geld zou gaan smijten. Ik had altijd de neiging om geld dat geen directe bestemming heeft, te zien als geld dat opgemaakt kan worden. Maar dat is niet meer het geval. Ik gaf wel wat geld uit aan onverwachte zaken maar dat deed ik ook toen ik heel strak budgetteerde. En toen was het er niet (stond het meteen op een spaarrekening en moest ik het dus terugboeken) en nu was het er wel.

Laten we eens kijken naar de beroemde leercirkel:
1. Onbewust Onbekwaam
2. Bewust Onbekwaam
3. Bewust Bekwaam
4. Onbewust Bekwaam

Ik ben gewoon heel lang in stap 3 blijven hangen! Uit onzekerheid, angst om de controle los te laten maar dat is nergens voor nodig.  Zo lang het maar bewuste keuzes blijven waar het geld naar toe gaat. Conclusie na een maand: er is meer rust op geldgebied juist door de controle meer los te laten.

Op andere gebieden proberen we dat ook te bereiken. Ik wil meer ruimte voor ontspanning en pret en kunnen genieten. Dus hebben we tegenwoordig ook weer een glazenwasser voor de buitenboel, gewoon omdat we een schijthekel hebben aan ramen wassen, ik de energie niet heb en M. hoogtevrees heeft.

Toen we zo rond 2010 de financiën onder de loep namen en serieus begonnen met consuminderen was dat noodzaak. We kwamen niet goed uit en de lasten waren te hoog. Nu zo veel jaar later is het nodig om weer opnieuw keuzes te maken. Want we komen nu uitstekend uit. Tegelijkertijd is onze situatie nog steeds zodanig dat meer gemak veel kan opleveren, ook al kost dat wat. Ik heb nog steeds heel weinig energie en M. werkt fulltime. Dus bedenk ik nu vaker wat we kunnen doen om hem te ontlasten en droom ik zelfs stiekem wel eens van een energieverslindende wasdroger. En zo probeer ik nu vaker te doen wat prettig is op het moment zelf in plaats van dat ik altijd maar handel naar hoe ik vind dat ik hoor te leven. Want dat kan enorm in de weg zitten. Dus bak ik nu regelmatig glutenvrij brood, gewoon omdat het makkelijk is, ik er trek in heb en het makkelijker is dan altijd maar strikt paleo te eten. Om maar een voorbeeld te geven.

Ga ik nu weer mijn neus snuiten….

Waar sta jij in de leercirkel? Blijf jij ook wel eens hangen in een fase zonder dat je het door hebt?

De nieuwe maand

Net als een nieuwe jaar of een nieuwe agenda, voelt een nieuwe maand prettig voor mij. Alle kansen om het dit keer wel goed te doen. Niet snoepen, je houden aan je budget en je partner nooit meer afsnauwen ;-). Wanneer een nieuw jaar begint is wel duidelijk, dat wordt met veel herrie ingeluid. Maar een nieuwe maand is wat ondoorzichtiger.

Heel lang liep mijn administratie gelijk op met de startdatum van een nieuwe maand. Op 1 maart of op 1 april begon mijn maand. Maar ik kon nooit zien of ik uitkwam. Want het salaris en de uitkering werden eerder gestort. En omdat we daar meestal al om zaten te springen, gingen we echt niet wachten tot de eerste.

Dus stapte ik – nu alweer een paar jaar geleden – over op een ander systeem. Onze maand begint als het salaris wordt gestort. Dat is bij ons de 23e. Heel simpel en nu kan ik wel zien of we uitkomen of niet.

Wat ik ook al sinds mensenheugenis doe is een begroting in excel maken. Ik heb een jaarbegroting en daarvan afgeleid heb ik een maandbegroting voor elke maand. Want elke maand verschilt. De ene maand is er kinderbijslag en ontvangen we meer. De volgende maand is het tijd voor de autokeuring en hebben we minder.

Omdat ik het saldo van onze betaalrekening ook in deze begroting zet, kan ik altijd zien hoe we uitkomen. Want de uitgaven worden van het saldo afgetrokken. Ik zie precies wat er nog vanaf moet en ik zie het dus ook meteen wat een onverwachte uitgave dus voor effect heeft. Ik heb heel lang tot de nul begroot maar de laatste tijd doe ik dat wat minder. Zo houd ik wat ‘wisselgeld’ over voor onverwachte dingen.

Wat ik overhoud in de categorie boodschappen, uitjes of benzine, zet ik opzij. Geven we in een maand bijvoorbeeld € 30 minder uit aan boodschappen (niet dat dit ooit gebeurt trouwens, slecht voorbeeld), dan schuif ik dat bedrag door naar de volgende maand. Dat doe ik ook met het benzinegeld en de uitjespot. Voor ons werkt dat goed. Want zo heb ik kleine reservepotjes en kunnen we een duurdere maand opvangen.

Het enige nadeel van mijn systeem om de boekhoudkundige maand op de 23e te laten beginnen, is dat bij ons de kerstdagen en oudejaarsavond dus al in het nieuwe jaar vallen ;-).

Wanneer begint jouw boekhoudkundige maand?