Aflos- en portemonneeverhalen

Eergisteren nam ik een besluit waar ik al langer over liep te twijfelen: ik stop met de aflos- en portemonneeverhalen. De aflosverhalen publiceerde ik al ruim twee jaar en de portemonneeverhalen sinds juni vorig jaar. Beiden werden veel gelezen, vooral de portemonneeverhalen staan in de top van de meest gelezen verhalen.

Mensen vinden het leuk om anderen te horen vertellen over wat ze uitgeven en waarom. Lekker een kijkje in andermans ‘keuken’ nemen en jezelf kunnen vergelijken met degene die met de billen bloot gaat. Om tot de conclusie te komen dat je het nog niet zo slecht doet. Of om juist te concluderen dat je het héél anders wilt gaan aanpakken, want de geïnterviewde lijkt veel meer te kunnen doen met haar geld.

Een paar keer zagen we bofkonten – of slimmeriken – met een afgeloste hypotheek voorbij komen. Man, wat is dat motiverend! Want wat ziet een begroting er ineens compleet anders uit als achter de hypotheek het opwekkende bedrag van € 0 staat.

Ik vond het heel fijn om deze verhalen te plaatsen. En toch stop ik ermee. Het is mooi geweest. De verhalen vragen meer van me dan ik kan investeren. Het is niet alleen het uitwerken maar ook bijvoorbeeld het in de gaten houden van wie ik nog een reactie op een geredigeerde versie moet krijgen. Op het hoogtepunt – toen ik alle weken een aflosverhaal én een portemonneeverhaal publiceerde –  was ik altijd met minstens 4 verhalen tegelijk bezig omdat sommigen mensen niet zo snel reageerden, wat natuurlijk hun goed recht is. Ik was dus met meer tegelijk bezig zodat er in ieder geval de vaart in bleef. En had ik dus op een bepaald moment een hele planning in excel om alles bij te houden want op een gegeven moment wist ik anders echt niet meer in welk stadium een verhaal was.

Omdat dat meer is dan ik aankon met mijn manische brein, ben ik al overgegaan tot het publiceren wanneer het uitkomt. Gewoon bij voldoende energie ‘werken’ aan één verhaal per keer en als het af is plaatsen. Dat gaf verlichting maar niet voldoende. Want ik had nog minstens 30 afloskandidaten en 50 portemonneekandidaten in de wacht staan, die allemaal eerder ijverig de antwoorden invulden. Dit is dus een druk waar ik niet mee om kan gaan. Dit is ook precies waarom ik thuis zit en niet werk. De emmer loopt zó vol, ook al is die emmer helemaal niet zo vol, mijn brein voelt dat wel zo.

Ik stond al op het punt gewoon helemaal te stoppen met het blog maar na diepgaand zelfonderzoek – lees: veel getob en gedoe-,   alvast een afscheidstekst schrijven én een gesprek met M. ‘slaap er gewoon eens een nachtje over – leverde op dat het blok aan mijn been vooral dus wordt gevormd door deze rubrieken, en het vele werk dat het oplevert. Dus stuurde ik een berichtje naar alle deelnemers waarin ik het uitlegde en mijn excuses voor de verprutste moeite aanbood en voelde me opgelucht. Heel erg. En wat kreeg ik een fijne begripvolle reacties terug gemaild, waarvoor hartelijk dank.

Dus, dat was de huishoudelijke mededeling van deze week!
Verkijk jij je ook wel eens op wat je aankunt?

De portemonnee van Mirjam

Mirjam (56) woont samen met haar man (56), twee katten en een hond in het midden van het land. Hun twee zonen zijn volwassen en wonen niet meer thuis. Eentje woont in het buitenland omdat er in Nederland geen baan voor hem was en de andere zoon studeert. Mirjams man heeft een fulltime baan, zelf is ze gestopt met werken. Ze wonen in een koopwoning waarvan de hypotheek sinds april van dit jaar volledig is afbetaald.

Omdat Mirjam rekening houdt met een eventueel ontslag van haar man gezien de komende versoepelde ontslagregeling en de slecht lopende branche waar hij in werkt, heeft ze haar begroting daarop aangepast. Ze sparen zo veel mogelijk om de toekomst met vertrouwen tegemoet te kunnen zien. Vakanties en luxe moet daar nu even voor wijken. 

Wat heb je per maand te besteden?
Het salaris van mijn man bedraagt: €2448

Daarnaast komt er nog binnen:
Vakantiegeld: €2200
13e maand: €2200
Belastingteruggave: €2000

Dus je zou bij de €2448 nog €533 moeten optellen = €2981 per maand.

Zo ziet de portemonnee van Mirjam eruit:


INKOMSTEN 
Salaris
2448
vakantiegeld
183
Aanrechtsubsidie/belasting teruggave
166,66
13e maand
183,33
TOTAAL INKOMSTEN
2980,99
UITGAVEN
VASTE LASTEN
WONEN
gas/licht
90
hypotheek (afgelost!)
0
Afvalstoffenheffing, Hond en OZB
55
internet/Kabel
40
verontreinigingsheffing
25
onderhoudsabonnement CV/Geiser
8,35
water
10
waterschap
2,7
totaal
231,05
VERZEKEREN
woonhuisverzekering
25
zorgverzekering (incl sparen tandarts)
175
totaal
200
MEDISCH/GEZONDHEID
Hond +katten 4xTrimmen + inentingen+medicatie
55
totaal
55
VERVOER
vervoer
100
totaal
100
ABONNEMENTEN/CONTRIBUTIE
overig
0
totaal
0
KINDEREN
bijdrage studie zoon
550
totaal
550
DIVERS
overig
0
totaal
0
TOTAAL VASTE LASTEN
1136,05
OVER
1844,94
VARIABELE LASTEN
HUISHOUDEN ALGEMEEN
boodschappen
368
totaal
368
PERSOONLIJKE VERZORGING
zak en kleedgeld man
200
zak en kleedgeld Mirjam
150
totaal
350
RECREATIE/ONTSPANNING/CADEAUS
uitjes en onvoorzien
200
vakantie
0
totaal
200
TOTAAL VARIABELE LASTEN
918
SPAREN 
sparen
0
totaal
0
TOTAAL VASTE LASTEN
1136,05
TOTAAL VARIABELE LASTEN
918
SPAREN
0
TOTAAL
2054,05
OVER
926,94

 
De vaste lasten zijn zo laag omdat de hypotheek is afbetaald, sinds twee jaar is er bezuinigd op de energiekosten en water en zijn alle uitgaven zoals de verzekeringen, op hun nut bekeken. Alle in onze ogen nutteloze uitgaven werden geschrapt.
De bijdrage aan de studie van onze zoon is voor veel mensen misschien idioot hoog, maar wij hebben besloten dat onze kinderen vijf jaar op onze kosten mogen studeren, zodat zij niet of nauwelijks hoeven te lenen. Wij betalen de huur, verzekeringen, collegegeld en alle bijkomende kosten zoals studieboeken, laptop, cartridges. Het vijfde jaar komt daar het bedrag bij van de studiefinanciering. Na vijf jaar gaat de geldkraan echt dicht en dat betekent dat we per september van dit jaar opeens €550 meer te besteden hebben!

Ben je iemand die de gegevens over je lasten even moest opzoeken, of lepel je dat zo op?
Ik heb de getallen behoorlijk goed in mijn hoofd.

Werk je met een begroting & budgetten? Waarom wel of juist niet?
Sinds twee jaar zijn we aan het bezuinigen en werken we met budgetten. Een begroting heb ik eigenlijk altijd gemaakt sinds ik op mezelf woon denk ik.

Vind jij dat je goed omgaat met geld?
Ik kan redelijk met geld omgaan.

Hoe zorg jij dat je uitkomt met je geld?
Als je begroot en wat reserve hebt, is er eigenlijk nooit een probleem.

Zit goed omgaan met geld in je genen of heb je dat moeten leren?
Mijn moeder was altijd best zuinig maar we kregen altijd alles wat nodig was.

Ik heb wel altijd goed rond kunnen komen en in financieel mindere tijden kon ik me redelijk aan budgetten houden, dus misschien zit het dat toch in de genen?

Werd er vroeger bij jou thuis over geld gepraat? Waren je ouders je tot voorbeeld? Wat deed dat met je: lijkt je geldgedrag op wat je thuis meekreeg of pak je het zelf juist heel anders aan?
Er werd niet over geld gepraat thuis maar er was ook altijd genoeg. Wij gaan makkelijker met geld om als het gaat om vakanties en uitjes. Mijn ouders kunnen/konden slecht geld uitgeven voor zichzelf. Voor de kinderen zijn ze altijd heel gul geweest, zeker als het om studiekosten ging en dat hebben wij ook wel.

Ga je nu anders met geld om dan voorheen? Zo ja, wat is er in je geldgedrag veranderd?
Sinds twee jaar is er behoorlijk bezuinigd. Ik wilde weten hoe ver wij de uitgaven naar beneden konden schroeven. Daarna zijn de budgetten weer verhoogd omdat we ook nog prettig wilden leven. Zo hebben we geprobeerd van € 50 boodschappen te doen en dat kan wel maar leuk is anders, dus ging het budget naar boven. Ik weet nu echter wel waar we kunnen bezuinigen als de nood aan de man komt.

Heb je een buffer? Zo ja: wat is je buffer (als je dat wilt delen)?
€ 20.000 aan deposito’s,  € 4300 op de spaarbuffer en € 3500 extra op de lopende rekening.

Waar is je buffer voor bedoeld?
We zijn aan het sparen voor het geval dat mijn man in juli 2015, wanneer de ontslagregeling versoepeld wordt, ontslagen wordt. Hij zit in een slechte branche (uitgeverij) dus hij haalt waarschijnlijk de 67 niet in zijn baan. We hebben uitgerekend dat we zouden kunnen rondkomen van € 1000 per maand en de deposito’s zijn 9 en 10 jaar vastgezet, zodat we eventueel van de periode van zijn 65e tot 67e kunnen overbruggen met € 12.000 per jaar. Van 62 tot 65 jaar is er een Vutregeling die je kan laten uitbetalen (is per jaar ook ongeveer € 12.000) en van de WW zouden we ook de helft kunnen sparen. We sparen nu voor een gewone buffer van €10.000 en nog een overbruggingsjaar van €12.000.

Wat helpt/hielp jou om grip te krijgen op je geldgedrag?
Pure angst om in de bijstand te komen! Niet alleen zouden we dan ons huis moeten opeten, je hebt ook allerlei “rare” regels en daar hebben we geen zin in. In een ver verleden hebben we ooit vijf maanden in de bijstand gezeten en daar hebben we een trauma aan overgehouden, dus dat willen we nooit weer!

Wat is je zwakke plek? Hoe ga je daarmee om?
Vakanties en de kinderen. Op vakantie kan ik plotseling alle budgetten los laten en dan moet ik het na de vakantie weer recht breien. Ik heb de neiging de kinderen geld toe te stoppen of dingen voor ze te betalen. Ik heb met mijn man afgesproken dat we nu alles boven de €50 wat niet begroot is en van de gezamenlijke rekening betaald moet worden, samen bespreken. Maar dat helpt niet echt want hij vindt alles goed ;(.

Wat levert goed omgaan met geld jou op? Levert het je wel iets op? Of is het vooral een doel voor de toekomst?
Wat het oplevert is rust. Ik weet nu dat we rond kunnen komen van €1000 per maand en we hebben in juli volgend jaar genoeg gespaard om dat te garanderen tot de leeftijd van 67.

Hebben je partner en jij dezelfde prioriteiten waar jullie je geld aan uitgeven?
Ja.

Praat je wel eens met anderen over geld en wat je te besteden hebt? Hoe wordt er gereageerd?
 Mensen willen er niet over praten. Er ligt een taboe op of ze hebben geen interesse.

Heeft je geldgedrag invloed op je sociale leven?
Volgens mij niet echt. Of het zou moeten zijn dat we een beetje als sloebers worden gezien door sommige mensen in de buurt omdat we geen auto hebben ;)). Ik vind dat wel grappig want ondertussen hebben we wel een afbetaald huis ;))

Hoe blijf jij de baas over je portemonnee? (denk aan cadeaus kopen voor anderen, verplichte uitjes met collega’s of vrijgezellenfeesten….)
Geen probleem, daar is nu wel budget voor maar ik zou het geen probleem vinden om deze hele categorie te schrappen als de nood aan de man komt.

Je geeft aan € 200 per maand uit te geven aan uitjes en onvoorziene uitgaven. Is hierin ook vakantie opgenomen? Zo nee, wat geef je uit aan vakantie omgerekend naar een maandbedrag?
Nee, die € 200 per maand is meer bedoeld om af en toe eens uit eten te gaan en af en toe eens ergens koffie drinken of zo maar het grootste gedeelte gaat naar dingen die niet begroot waren zoals laatst de kosten van het laten inslapen en laten cremeren van de hond. De vakantie komt weer in beeld als we klaar zijn met sparen voor het geval mijn man zijn baan verliest in 2015.

Is het geld voor boodschappen ook bedoeld voor voeding voor de hond en katten?
Ja, het boodschappenbudget is bedoeld voor alles wat je koopt in de supermarkt, dus eten voor de dieren, schoonmaakazijn, wc-papier, tandpasta etc.

Hebben jullie geen mobiel?
Mijn man heeft een mobiel en abonnement van zijn werk en ik betaal mijn mobiel en abonnement van mijn zakgeld.

Wat betaal je van je zakgeld?
Het is zak- en kleedgeld. Ik betaal er mijn kleren, telefoonabonnement, bibliotheekpas van en als ik met vriendinnen uit ben en natuurlijk spaar ik er ook van. Het grote voordeel van het zakgeld is dat je over dat stukje geen verantwoording hoeft af te leggen aan de partner. Mijn man heeft € 50 meer omdat hij op zijn werk luncht.

Jullie houden veel over per maand, meer dan € 900. Gaat dat meteen naar de spaarrekening? Spaar je geen vast bedrag per maand?
In principe sluis ik sinds het salaris van september € 1000,- per maand naar de spaarrekening en alle extra’s worden ook meteen doorgesluisd naar de spaarrekening. Maar soms moet ik weer wat terugstorten op de betaalrekening. Ik ben denk ik wat obsessief bezig met sparen maar ik ben bang om los te laten. Ik merk dat het steeds moeilijker wordt om de hand op de knip te houden nu we al zoveel spaargeld hebben. De buffer zit nu vol (€ 10.000,-) en we moeten nog € 11.000,- sparen voor een overbruggingsjaar. Nou zagen we laatst een hele leuke camper voorbij komen. We hebben het geld liggen maar we hebben besloten om het toch niet te doen en ons aan ons plan te houden om eerst te zorgen dat we een eventueel ontslag kunnen opvangen. Soms baal ik ervan dat we zo “verstandig” zijn!

Als je zou beschikken over veel meer inkomen, wat zou er dan in je geldgedrag veranderen denk je?
 Er zou niet veel veranderen, behalve dat we een camper zouden kopen. Mocht mijn man volgend jaar zijn baan houden dan gaan we daarvoor sparen.

En als je zou terugvallen in inkomen? Wat verandert er dan in je geldgedrag?
De begroting ligt al klaar. We snoeien direct terug naar € 1000,- per maand.

Waar zou jij nooit op besparen?
Een dak boven ons hoofd. Maar daar hoef ik niet meer bang voor te zijn.
Verder zou ik ook altijd een ziektekostenverzekering willen hebben (maar dat is volgens mij ook verplicht). De rest is bespreekbaar.

Welke boeken/blogs die gaan over omgaan met geld zou jij willen aanbevelen aan de lezers?
 Ik heb zuinigaan en jouw blog in mijn favoriete lijst staan.

Heb je tips voor anderen die grip willen krijgen op hun geldgedrag?
Begin met het opschrijven van je inkomsten en uitgaven en ga je uitgaven eens kritisch bekijken. Zo hebben we allebei een goede gezondheid en we hebben dan ook al heel lang het maximale eigen risico. Dit heeft ons al zeker €10.000,- opgeleverd!

De portemonnee van Luccy

Vaste lezers kennen Luccy nog wel. In juni 2013 deed ze haar aflosverhaal in de serie hypotheek aflosverhalen. Dat maakte op mij en veel lezers een grote indruk: Luccy was op haar 42e hypotheekvrij. Uit haar verhaal bleek ook dat ze eerder – 20 jaar geleden – een enorme schuld heeft afgelost, die door haar ex-man was aangegaan. Hierdoor nieuwsgierig geworden vroeg ik haar of ze bereid was zich ook over die schuld te interviewen. Ze dook in haar herinneringen en wat volgde was een serie van drie interviews (deel 1 , deel 2 , deel 3 ) waarin ze vertelde hoe het zo kwam en hoe ze zich uit een schuldensituatie wist te worstelen. Inmiddels is Luccy een vrouw van 49 jaar voor wie goed omgaan met geld belangrijk blijft, ook al is het huis afgelost. Ze wil graag economisch onafhankelijk zijn vertelde ze toen. Hoe gaat het nu met haar en hoe ziet haar portemonnee er uit? Het is een inspirerend inkijkje geworden – vind ik zelf dan toch –  in het bestedingspatroon van iemand met een grote portemonnee maar een nóg groter bewustzijn wat ze met haar geld wil en kan doen en die altijd op de kleintjes is blijven letten.

Het woord is aan Luccy:
Ik ben 49 jaar en woon samen met mijn man (52) . Ik heb twee kinderen, een zoon van 22 en een dochter van 17 jaar. Mijn zoon woont zelfstandig en mijn dochter volgt een internationale opleiding in het buitenland. We wonen in het buitengebied in het oosten van Nederland, dicht tegen de Duitse grens. Ik werk als manager bij de rijksoverheid en werk fulltime, verdeeld over 4 dagen per week. Mijn man werkt fulltime als leerkracht op een middelbare school.

Voor mijn werk ben ik regelmatig in Utrecht en Den Haag en reis vaak met de trein. Alle reizen voor mijn werk worden door mijn werkgever betaald. Mijn werkgever stelt mij een laptop, iPhone en iPad ter beschikking, zodat ik overal kan werken.  Daarnaast heb ik regelmatig conferenties en geef ik af en toe les. Tot slot doe ik ook commissie-werk, ik zit in meerdere commissies. Hier krijg ik een onkosten/reisvergoeding voor. 
Luccy en haar man hebben een gezamenlijke rekening waaraan zij allebei een bijdrage leveren en ook eigen rekeningen. Samen hebben ze iets meer dan € 3600 per maand te besteden. Haar man verdient € 2600 euro netto per maand, exclusief vakantiegeld en exclusief dertiende maand en exclusief reiskostenvergoeding. Luccy’s eigen inkomen bedraagt € 5740,-. Dit is inkomen uit werk en uit verhuur van huizen.

In totaal verdient mijn man inclusief alles omgerekend naar een maandelijkbedrag € 3119,- en ik € 5740,- per maand. Tel hierbij de dubbele kinderbijslag € 182,52 op (wegens uitwonende dochter). Dan is het totaal € 9.044,52 per maand aan inkomsten. Hiervan storten we dus € 3600 op een gezamenlijke rekening.  

 
Zo ziet de portemonnee van Luccy eruit:

INKOMSTEN
gezamenlijk
rekening
Luccy
salaris Luccy
0
3234
Bijdrage Luccy gemeenschapp. rekening
1940
Bijdrage vriend gemeenschapp. rekening
1560
0
Inkomsten bedrijf 1
0
1003
Inkomsten bedrijf 2
59
Inkomsten commissie 1
0
116
Inkomsten commissie 2
0
49
Inkomsten commissie 3
0
109
Inkomsten commissie 4
0
200
Inkomsten commissie 5
0
166
Inkomsten lesgeven
0
112
onkostenvergoeding (reis&parkeer)
0
70
tweedehands verkoop boeken
0
105
vakantiegeld
0
222
terugbetalinguitstaande leningen
0
50
einde jaars uitkering (13e maand)
0
245
kinderbijslag
182,52
0
TOTAAL INKOMSTEN
3682,52
5740
UITGAVEN
VASTE LASTEN
WONEN
nuon
139,73
420,53
gemeentebelasting (afval)
12
36
gemeentebelasting (woz ed)
33,75
101,25
hypotheek afgelost!
0
0
inleg banksparen
0
0
telefoon
37
0
internet
26,5
26,5
digitenne
11,83
23,66
Vitens water
8,55
20,95
waterschap
8,18
14,5
totaal
277,54
643,39
VERZEKEREN
begrafenisverzekering
0
0
overlijdensrisicoverzekering
0
0
reisverzekering
14,5
0
woonhuisverzekering
60,4
0
zorgverzekering
0
120,45
totaal
74,9
120,45
MEDISCH/GEZONDHEID
overig
0
0
tandarts
0
5
totaal
0
5
VERVOER
autoverzekering
0
30,72
onderhoud auto/fiets
0
99
pechhulp
0
17,09
benzine
216
wegenbelasting
0
50
totaal
0
412,81
ABONNEMENTEN/CONTRIBUTIE
abonnement Genoeg
0
2
loterij
0
17,5
mobiele telefoon
0
20
ouderbijdrage
63
0
vrouwennetwerk bijdrage
0
6,66
tijdschriften
0
0
vakbond contributie
0
15,45
dansles kind
10
0
totaal
73
61,61
KINDEREN
tandarts
10
0
kleedgeld (50) & belgeld (20)
70
0
Studie kind
2250
0
totaal
2330
0
DIVERS
bankkosten
2
6
geld voor onderweg
0
50
overig
0
0
totaal
2
56
TOTAAL VASTE LASTEN
2757,44
1299,26
OVER
925,08
4440,74
VARIABELE LASTEN
HUISHOUDEN
boodschappen
390
0
huish. artikelen
0
0
huishoudelijke hulpen
430
0
overig
0
50
zakgeld
0
0
totaal
820
50
PERSOONLIJKE VERZORGING
pers. Verzorging
0
67
kapper
36
0
kleding    
0
20
totaal
36
87
RECREATIE/ONTSPANNING/CADEAUS
cadeaus
20
0
hobby
0
0
studies
0
25
overig
0
0
uitjes
0
0
vakantie
50
0
totaal
70
25
TOTAAL VARIABELE LASTEN
926
162
SPAREN 
afschrijvingen (inrichting huis / onderhoud)
0
0
sparen, verschillende rekeningen
0
400
sparen studie kinderen
0
0
sparen overig
0
0
totaal
0
400
TOTAAL VASTE LASTEN
2747,44
1299,26
TOTAAL VARIABELE LASTEN
926
162
SPAREN
0
400
TOTAAL
3673,44
1861,26
OVER
9,08
3878,74


Geen hypotheek mensen, die is afgelost!

Ben je iemand die naar aanleiding van dit artikel de gegevens even moest opzoeken, of lepel je dat zo op?
Ik moest de gegevens opzoeken. Niet even, maar grondig zoeken. De grootste vaste lastenpost (studie van het nageslacht :-), € 2250,-)  weet ik uit het hoofd. Mijn salaris is hoger dan € 3000, ook dat weet ik globaal. En dat ik inkomen erbij verwerf ook.

Ik houd het voor mezelf bewust zo vaag mogelijk, omdat ik ongemerkt vermogen aan het opbouwen ben. Automatisch sluis ik geld naar spaarrekeningen, zo gaat het ongemerkt. Maar sparen doe ik nu even niet. Sinds 2007/2008 ben ik aan het investeren en geef de spaargelden uit.

Eén keer per jaar weet ik wel exact het overzicht, in maart. In december zoek ik altijd de zorgverzekering uit. Door het jaar heen neem ik telkens weer een ander onderwerp om grondig uit te zoeken, bijvoorbeeld telefoon of energie. Daarna kan ik het ook loslaten (ook in mijn hoofd) omdat ik weet dat ik het goed heb uitgezocht en geregeld.
Je schrijft bij inkomsten € 105 euro op aan de verkoop van boeken. Dat vind ik erg veel en het triggert mijn nieuwsgierigheid. 
Ik verkoop de boeken op BOL. Het zijn mijn eigen boeken, veelal studieboeken en boeken over management. Ik had besloten om digitaal te gaan en de boeken op te ruimen. Ik heb de verkoop van het afgelopen jaar genomen en dat gedeeld door 12. Ik heb meer dan 100 boeken verkocht, er staan nu nog iets meer dan 200 boeken op BOL. 

Geven jullie jezelf geen zakgeld?

We betalen onszelf geen zakgeld uit. Ik neem standaard € 50 per maand mee voor ‘onderweg’.
Dan heb ik cash op zak. Dit komt van mijn eigen rekening. Als ik wat koop, betaal ik dat ook van mijn eigen bankrekening, veelal per pin.  Mijn man heeft ook zijn eigen bankrekening waar zijn salaris binnenkomt. Als hij wat wil kopen dan betaalt hij dat van zijn eigen rekening. Hij betaalt zijn eigen zorgverzekering ook vanuit zijn eigen bankrekening.
 
Werk je met een begroting & budgetten? Waarom wel of juist niet?
Het liefst houd ik me er zo min mogelijk mee bezig. Ik werk niet met begrotingen of met budgetten. Ik laat bij voorkeur alles automatisch lopen zodat ik er zo min mogelijk aandacht aan hoef te besteden. Maar eerst zoek ik het wel grondig uit hoe en wat ik wil, dat structureer ik dan. 
Ik heb meerdere bankrekeningen. Eén hoofdrekening voor mijn salaris en één huishoudrekening bij een andere bank. Meerdere spaarrekeningen waar automatisch geld op gestort wordt. Ik heb wel een potje voor ‘slechte tijden’, hier staat een beetje geld op. Als ik geld nodig heb, dan kijk ik hoeveel ik heb, tel de bedragen van alle spaarrekeningen bij elkaar op en haal het benodigde geld eraf. Ik zal niet boven de € 20.000 spaargeld uitkomen vanwege de fiscale grens. Tenminste, tot nu toe.
Vind jij dat je goed omgaat met geld?  
Ja hoor.  En elke dag leer ik weer bij.
Hoe zorg jij dat je uitkomt met je geld? 
Ik zorg voor voldoende inkomsten. Ik weet dat ik de zaken grondig uitzoek en alles automatisch loopt. Met de uitgaven ben ik ook zorgvuldig.
Ik gebruik wel een prijzenboek, hierin staan artikelen die ik nodig heb ben voor welke prijs bij welke winkel aangeboden is (ook de datum zet ik erbij, in verband met seizoensartikelen). Ik ben van het hamsteren en koop grote partijen. Dit levert mij altijd voordeel op. Bijvoorbeeld postzegels. In 2010 kostte een postzegel 0,44 cent. In juni van dat jaar werden de nummerzegels geïntroduceerd (postzegel met nummer 1). Ik heb toen 1000 zegels gekocht voor 440 euro. Nu zijn de postzegels 0,64 eurocent per stuk (ps: in januari komt er weer een verhoging). 

Dat principe past Luccy ook in het groot toe:

Inmiddels heb ik vier huizen. Allen hypotheekvrij.  Dat vraagt om wat uitleg: Mijn moeder woont in één van die huizen, ik heb daarnaast een nieuw huis gebouwd, waar wij (ons gezin) wonen.  Mijn vader is inmiddels overleden, hij is lang ziek geweest. We wonen dus naast elkaar. Het huis hebben we zelf nieuw gebouwd.  Daar heb ik telkens spaargeld voor gebruikt of van de lopende rekening gehaald en telkens wat gekocht. Stenen, plavuizen, verwarming, stopcontacten, verf, bad, deurbeslag, deuren, keuken (2ehands), badmeubel, enz. Vaak kocht ik een aanbieding. Ik weet nog dat het bad één jaar in de verpakking heeft gestaan, voordat we het konden installeren. Ik weet de prijzen goed (prijzenboek) en zie wanneer er een goede aanbieding is. Ook het prijsverschil Nederland/Duitsland is spectaculair. Ik vergelijk de prijzen en omdat ik kennis heb van kwaliteiten in bouwmaterialen koop of bestel ik zelf.
Ik kijk graag naar het programma ‘House under the hammer’ op BBC.
 
Daarnaast heb ik telkens een weiland kunnen kopen en op het land naast ons heb ik twee vakantiehuizen kunnen bouwen.  Eén van die vakantiehuizen is operationeel en de andere is bijna klaar. Telkens als ik geld nodig heb voor de bouw of inrichting haal ik mijn spaarrekeningen leeg, en dan kan de bouw weer verder. Als we gasten hebben bouwen we niet.
Veel doe ik in eigen beheer. Ik huur wel bedrijven in voor klussen, zoals elektriciteit en verwarming aanleggen. Vakantiehuis 1 is mijn eerste bedrijf en vakantiehuis 2 mijn tweede. Dus ik spaar eigenlijk niet, maar investeer in beide bedrijven. (Voor de technici: het zijn BTW-ondernemingen)
Daarnaast heb ik geïnvesteerd in start-ups. En heb ik geld uitgeleend en krijg dat in gedeelten weer terug.
Zit goed omgaan met geld in je genen of heb je dat moeten leren? 
Heb ik moeten leren. En ik leer nog dagelijks.
Werd er vroeger bij jou thuis over geld gepraat? Waren je ouders je tot voorbeeld? Wat deed dat met je: lijkt je geldgedrag op wat je thuis meekreeg of pak je het zelf juist heel anders aan?
Ik pak het anders aan. Mijn vader had een eigen zaak, een kleine aannemerszaak. Hij deed het werk en wij (mijn vader, moeder, broertje en ik) werkten elk weekend op de bouw om te ‘opperen’, stenen klaarzetten op de steiger, zodat mijn vader sneller kon werken. Mijn moeder werkte dagelijks als schoonmaakster op scholen, ‘s ochtends vroeg. Mijn broertje en ik gingen mee. En ze werkte van 16.30 uur tot 18.00 uur. Begin jaren ’80 ging de zaak failliet, mijn vader kreeg geen uitkering, we leefden van mijn moeders schoonmaakwerk.  Mijn vader werd ziek, kon het niet meer aan. We woonden in een huurhuis en vaak was er de dreiging dat we eruit gezet konden worden. Dat was mijn jeugd en ik nam mij voor dat ik het anders aan zou pakken.

Ga je nu anders met geld om dan voorheen? Zo ja, wat is er in je geldgedrag veranderd?

Lastige vraag, volgens mij ga ik niet anders om met geld.

Heb je een buffer? Zo ja: wat is je buffer (als je dat wilt delen)?

Ja, ik heb een buffer. Dat zijn alle spaarrekeningen bij elkaar. Deze laat ik niet verder groeien dan € 20.000. Nu zijn deze recent weer leeggehaald in verband met de nieuwe keuken, de nieuwe boxsspringbedden en de aanleg van een verwarmingsketel en verwarming in het tweede vakantiehuis.
Ik betaal eigenlijk alle grotere uitgaven van deze buffer. Ik rijd in een redelijk oude auto (4WD) en als deze echt ‘op’ is dan koop ik een andere 2ehandse auto.  Ook van deze buffer.
Hoe bepaalde je de hoogte van je buffer?  
Fiscale grens vermogensbelasting. Daarnaast heb ik geld apart staan voor de uitvaart van mijn moeder.
Wat helpt/hielp jou om grip te krijgen op je geldgedrag?  
Ervaringen uit het verleden.
Wat is je zwakke plek? Hoe ga je daarmee om?  
Mijn zwakke plek is de inrichting en spullen voor de vakantiehuizen. Daar ga ik voor niet minder dan uitstekende kwaliteit. Ik heb bijvoorbeeld hand geblazen glazen en servies van Villeroy en Boch. Nieuwe elektrisch verstelbare boxspringbedden met topmatras en nasa-vulling. Ik gebruik telkens een schone watervaste matrasbeschermer met daaroverheen een molton en dáárover heen een hoeslaken (percaline katoen). Ook ben ik heel secuur met het schoonmaken.
Bij elke schoonmaak van het huisje zet ik nieuwe toiletborstels in de houders. Elk jaar vervang ik de vloerbedekking op de slaapkamer van het vakantiehuis. Ja, dit is echt een zwakke plek. Maar ja, mag ik er ook eentje hebben? Ik geef er dus gewoon aan toe en geniet ervan. Het is erg goed ingericht en ik verwacht er járen mee te kunnen doen. Het Villeroy en Boch servies heb ik in de uitverkoop gekocht, de borden waren nog goedkoper dan de borden van Ikea. Ik heb zoveel gekocht dat ik ook reserveservies in voorraad heb. Mocht er iets stukvallen is er geen probleem, ik kan het weer aanvullen.
Een andere zwakke plek is dat we veel geld kwijt aan reizen, nou ja, veel? We willen mijn dochter die nu in het buitenland woont, regelmatig bezoeken in het weekend. Gelukkig wonen we dicht bij een vliegveld (Düsseldorf/Weeze). Dat is denk ik wel mijn zwakke plek en een soort hobby. Om voor zo weinig mogelijk zo veel mogelijk te zien.
Een leuke website is:dutchfrequentflyer.blogspot.nl
Enige jaren geleden zijn we met 4 dames (twee tantes, moeder en ik) naar Barcelona gevlogen.Voor  €100 per persoon vier dagen naar Barcelona, hotel op de Ramblas, inclusief ontbijt, vlucht en transfer. Ik vind het leuk om dat uit te zoeken. Nu heb ik de ideale route gevonden om naar dochterlief te vliegen, voor weinig geld. 

Luccy noemt nog een aantal andere zwakke plekken op, die volgens mij meer te maken hebben met haar slimme kijk op geld en er zoveel mogelijk uit willen halen. Wat ze zelf al zegt: is dat is wel een zwakke plek?

Ik doe mee met spaarprogramma’s, bijvoorbeeld tanken in Duitsland, daar krijg je dan punten voor.
Voor die punten kun je daar ook weer tanken. Dus dubbel voordeel.  Ook doe ik mee aan spaarprogramma bij de Makro.
Ik buffer graag, maar is dat een zwakke plek? Op mijn creditcard stort ik geld. Als je meer dan 450 euro op de creditcard hebt staan krijg je rente over het hele bedrag. Deze creditcard gebruik ik voornamelijk voor het boeken van de vliegreizen en hotels in het buitenland. Ik doe ook mee aan het spaarprogramma van Hilton Hotels.
Misschien wel een zwakke plek: ik vraag altijd offertes op, wil vooraf weten waar ik aan toe ben.
Wat wil je voor de toekomst?
Mijn ambitie is om economisch zelfstandig te worden / zijn. Maar ik worstel met de vraag: wanneer ben je dat dan? En wil ik dan inderdaad mijn werk en commissiewerk en bedrijven eraan geven? Ik denk het niet. Mijn ambitie is nu om het geld voor mij te laten werken. Ik verwacht nog twee jaar door te buffelen. De dure studie van dochterlief is dan klaar, de vakantiehuizen zijn dan klaar en volledig in bedrijf. Mocht mijn dochter over twee jaar willen gaan studeren aan een universiteit dan is dat voor ons goed op te brengen. Dat kost dan ongeveer € 1000 per maand. We gaan niet lenen, ook geen studiefinanciering.
 
Wat levert goed omgaan met geld jou op?  Levert het je wel iets op? Of is het vooral een doel voor de toekomst? 
Goed omgaan met geld levert mij rust op en de zekerheid dat ik zelfstandig voor mezelf kan zorgen én voor mijn partner, kinderen, moeder, familie, mocht dat nodig zijn. Ik beslis zelf over mijn geld en dat vind ik heel fijn. Juist omdat ik eigen zeggenschap heb over mijn geld kan ik ook beslissen hoe ik het wil uitgeven, aan mezelf, aan een ander of dat ik het niet uitgeef.
Het geeft rust dat wij samen een huishoudrekening hebben waar we samen over beslissen. De vaste lasten, de vakanties, de kosten van de kinderen en de boodschappen.
Mijn man heeft ook zijn eigen rekening en beslist daar dus ook zelf over. Het leuke is dat je elkaar dus ook kunt trakteren, of wat extra’s doen.
Mijn focus ligt meer op het verwerven van inkomen dan op het beperken van de uitgaven.  Als ik wat uitgeef dan doe ik dat met een goed gevoel en weet zeker dat ik het nodig heb. Het verwerven van inkomen en het automatisch sparen geeft een gevoel van onbewust vermogen opbouwen. Ik heb bewust geen idee wat er op de spaarrekeningen staat. Het leuke is dat het rente op rente effect meedoet, dit is het 8e wereldwonder volgens Einstein.

 

Hebben je partner en jij dezelfde prioriteiten waar jullie je geld aan uitgeven?
Meestal hebben we dezelfde prioriteiten maar niet op het gebied van boodschappen en dat is prima.
Als hij kookt, rijd hij na zijn werk naar de supermarkt en haalt daar dan de ingrediënten. Ik doe dat heel anders, ik ga meestal op zaterdag inkopen doen. Vaak met mijn moeder, mijn tante en mijn dochter. Het zijn geen gewone boodschappen, ik hamster. Soms gaan we in Duitsland inkopen doen, bij verschillende winkels maar we gaan ook graag naar de Makro en Sligro. En gratis ontbijten bij Makro doen we natuurlijk ook. 
Als ik kook, dan kook ik vanuit de voorraden. Het liefst in het groot, we koken ook voor mijn moeder. Ik ben haar mantelzorger, dat was ik ook voor mijn vader én beide schoonouders. Zoonlief komt wel eens op etenstijd binnenvallen en mijn broer soms ook. Iedereen mag aanschuiven en ook eten meenemen. Mocht er warm eten over blijven dan vries ik dat in porties in. Dat is dan weer handig op dagen dat er weinig tijd is om te koken. Ik heb van die handige borden, met vakjes en een deksel erop. Hier past een maaltijd op, wat ingevroren kan worden. In de diepvrieskast in de keuken staan altijd genoeg maaltijden ingevroren.
Ook hamster ik aanbiedingen, in de uitverkoop en sla grote voorraden in bij Makro, met kortingen.
Ik heb voor maanden voorraad in huis, van eten, toiletpapier tot wasmiddel. 
Ik doe dus heel anders boodschappen dan mijn man maar verder verschillen we eigenlijk niet. We beschikken samen over de huishoudrekening. Daar betalen we de boodschappen en de vaste lasten van. We betalen gas, water en licht van in totaal vier huizen. (Ik heb het uitgesplitst, één huis van onze gezamenlijke rekening. Drie huizen betaal ik van mijn rekening). Geen hypotheek, die hebben we niet. 
We hebben een gezamenlijke spaarrekening, van deze rekening betalen we bijvoorbeeld de extra kleding voor mijn dochter in verband met dresscode op school en alle andere zaken die jaarlijks/eenmalig komen, of vakanties, onze gezamenlijke uitjes, onderhoud cv ketel, vervanging spullen voor in huis.  We hebben een strijkhulp, een tuinman, een hulp in de huishouding (die betalen we ook voor mijn moeder). Aan het eind van de maand gaat al het surplus op de huishoudbetaalrekening naar deze spaarrekening.
Bij mijn eigen rekening gaat ook alle surplus aan het eind van de maand naar een spaarrekening.
Ik heb geen mogelijkheid om rood te staan. 

Zo nee, hoe lossen jullie dat op? 

We praten erover.
Praat je wel eens met anderen over geld en wat je te besteden hebt? Hoe wordt er gereageerd?
Nee, we praten er niet over. Ook niet dat we de hulpen van mijn moeder betalen, dat zij geen huur hoeft te betalen aan mij, dat wij voor haar gas, water en licht betalen. Zij heeft alleen een AOW inkomen, geen pensioen. Mijn broer heeft een beroerde financiële tijd achter de rug, ook hij
krijgt vaak steun.
Heeft je geldgedrag invloed op je sociale leven?  
Ik denk het niet. Ik heb vriendinnen en we gaan jaarlijks 1 of 2 keer uit eten. Vaak ook bij ons thuis of bij hen. Mijn man en ik reizen graag samen, dat zijn vaak hele korte tripjes van 2 of 3 dagen, met een doel. Naar dochter in het buitenland, naar vrienden, naar familie in het buitenland. Langer willen we niet weg in verband met gezondheidstoestand van mijn moeder. We gaan niet vaker dan twee à drie keer per jaar weg. Eigenlijk zijn dat onze vakantie’s, nu al ruim 8 jaar lang.
Hoe blijf jij de baas over je portemonnee? (denk aan cadeaus kopen voor anderen, verplichte uitjes met collega’s of vrijgezellenfeesten….)  
We kijken goed naar wat leuk is voor hen. We doen niet overal aan mee. Vaak stuur ik wel een bloemetje, cadeautje via de post als pakket. Ik heb heel veel etentjes, van mijn werk, van de commissies, avondmeetings, conferenties. Dat wordt vaak betaald. Ik vind het fijner om thuis te zijn, dus ik ga niet op alle uitnodigingen in.
Omdat ik meedoe met SlIM uit de Spits (buiten file’s/filetijd rijden) verdien ik punten. Deze punten wissel ik in voor bioscoopbonnen. Zo hebben we leuke uitjes.
Als je zou beschikken over veel meer inkomen, wat zou er dan in je geldgedrag veranderen denk je? 
Ik denk niets.  
En als je zou terugvallen in inkomen? Wat verandert er dan in je geldgedrag?  
Ik pas dat aan.
Waar zou jij nooit op besparen? 
Voeding, warmte, vervoer.
Welke boeken/blogs die gaan over omgaan met geld zou jij willen aanbevelen aan de lezers?
Ik volg zelf vaak programma’s over slim omgaan met wat je hebt en/of manieren vinden om inkomsten te verwerven, of op een slimme manier omgaan met resources
Ik kijk/keek graag naar: (vaak via youtube)
  • The Apprentice (BBC)  Talentenjacht om een sollicitant te vinden die een baan krijgt met hoog salaris.
  • Dragon’s Den (BBC) Het investeren in nieuwe ondernemingen / start ups door multimiljonairs.
  • Pay off your mortgage in two years (BBC/Oude serie/nu nog op Youtube) en het vervolg:
  • Did they pay off their mortgage in two years? Van René Carayol.
  • Shark Tank (Fox) De amerikaanse variant van Dragons Den
  • Dutch Frequent Flyer, blog van een student die op punten de wereld rond vliegt.
  • Boek: Working from 5 to 9, van Emma Jones
  • Boek: Van 10 tot 2 BV, Arlette van Dort
  • Boek: The Courage to be rich ( Suze Orman)
  • http://www.Erica.biz (website business success) 
  • en luister graag naar het luisterboek van Annemarie van Gaal (ambitie)
Heb je tips voor anderen die grip willen krijgen op hun geldgedrag?
Maak het je zo gemakkelijk mogelijk en bedenk een systeem wat voor jou werkt.
Bijvoorbeeld: neem geen creditcard mee, maar uitsluitend wanneer je van plan bent deze te gebruiken. Laat roodstand blokkeren op je pinpas. Sluis automatisch geld weg naar geblokkeerde spaarrekeningen, kijk er niet meer naar om.

De portemonnee van Manon

Manon (30) heeft vier kinderen in de leeftijd van 5, 8, 10 en 12. Zij en haar man (35) wonen in een dorp op het platteland in een koophuis. Manon zorgt thuis voor de kinderen, haar man werkt fulltime. Manon is een paar jaar geleden bewust gestopt met haar parttime baan om thuis te zijn, op zoek naar meer rust in huis en meer aandacht voor kinderen.

Wat heb je per maand te besteden?

– Inkomen man ca €2000
– Voorlopige belastingteruggaaf €400
– Toeslagen €225
– Kinderbijslag €300
– Daarnaast jaarlijks €3500 extra ivm vakantiegeld en eindejaarstoeslag.
Daarnaast dit jaar nog € 3000,- extra omdat we belastingteruggaaf vorig jaar maar voor klein gedeelte maandelijks lieten uitbetalen

Wat zijn je vaste en variabele uitgaven?
Onze vaste uitgaven:
– Hypotheek €770
– Overlijdensrisicoverzekering en spaargedeelte hypotheek €150
– Gemeentelijke belastingen €100
– Zorgverzekering €175
– Energie €95
– Telefoon, internet €30
– Water €25
– Verzekeringen €55
– Spaar kinderen €55
– Giften vast €130
– Belasting auto €20

Variabel:
– Boodschappen €250
– Benzine €80

Verder werk ik met jaarbudgetten, omdat je de ene maand meer nodig hebt als de andere maand.
– Kleding €1400
– Divers €600
– Huis en tuin €300
– Extra uitgaven zorg (reservering eigen risico) €800
– Vakantie en uitstapjes €1000
– Abonnementen en les €600
– Schoolkosten €1000 (valt bv. ook nieuwe fiets onder omdat dochter naar brugklas gaat)
– Onderhoud en spaar auto €1500
– Extra uitgaven, dit jaar isolatie en project tuin: €1000
– Onvoorziene uitgaven: €1000
– Aflossing hypotheek €6000

(opmerking Martine: deze jaarbudgetten zijn in het overzicht omgerekend naar maandbedragen. te herkennen aan het groen)

Zo ziet de portemonnee van Manon er uit:


INKOMSTEN 
salaris 1
2000
salaris 2
0
kinderbijslag
300
kinderopvangtoesl.
0
kindgebonden budget
180
extra teruggaaf *
250
voorlopige teruggaaf belasting/HRA
400
Vakantiegeld en eindejaarstoeslag
290
zorgtoeslag
70
TOTAAL INKOMSTEN
3490
UITGAVEN
VASTE LASTEN
WONEN
gas/licht
95
gemeentebelasting
100
hypotheek (bruto)
770
inleg banksparen en ovr
150
huis en tuin
25
kabel/internet/telefoon
30
isolatie en project tuin
83,33
water
25
waterschap
0
totaal
1278,33
VERZEKEREN
begrafenisverzekering
10
boedel, wa, woonhuis
45
zorgverzekering
175
totaal
230
MEDISCH/GEZONDHEID
eigen bijdrage zorg
66,66
overig
0
tandarts
0
totaal
66,66
VERVOER
autoverzekering
13
onderhoud auto
41,66
pechhulp
0
wegenbelasting
20
totaal
74,66
ABONNEMENTEN/CONTRIBUTIE
sport:
50
totaal
50
KINDEREN
schoolkosten (oa ouderbijdrage, schoolkamp, fiets)
83,33
totaal
83,33
DIVERS
giften
130
onvoorzien
83,33
totaal
213,33
TOTAAL VASTE LASTEN
1996,31
AFLOSSEN
extra aflossing hypotheek
500
totaal 
500
TOTAAL VASTE LASTEN+AFLOSSEN
2496,31
OVER
993,69
VARIABELE LASTEN
HUISHOUDEN
boodschappen
250
benzine
80
divers
50
zakgeld
13,5
totaal
393,5
PERSOONLIJKE VERZORGING
kleding    
116,667
totaal
116,667
RECREATIE/ONTSPANNING/CADEAUS
cadeaus
50
vakantie/uitjes
83,33
totaal
133,33
TOTAAL VARIABELE LASTEN
643,497
SPAREN 
sparen nieuwe auto
83,33
sparen voor spaarpotten kinderen
55
sparen studie kinderen
83,33
sparen buffer
83,33
totaal
304,99
TOTAAL VASTE LASTEN
2496,31
TOTAAL VARIABELE LASTEN
643,497
SPAREN
304,99
TOTAAL
3444,797
OVER
45,203

Ben je iemand die na bovenstaande vraag de gegevens even moest opzoeken, of lepel je dat zo op?
Ik weet dit uit mijn hoofd, smile.

Werk je met een begroting & budgetten? Waarom wel of juist niet?
Ik werk met een jaarbegroting, sinds dit jaar, naar het voorbeeld op het blog Vlijtig met zuinigheid. Het bevalt mij heel goed om voor een jaar een begroting te maken, hierin staat bv ook begroot welk bedrag we willen sparen, welk bedrag we willen aflossen en welke extra klussen we willen inplannen.

Je werkt met jaarbudgetten. Ik keek naar je verschillende potjes. Wat is voor jou het verschil tussen “divers” en “onvoorzien”?
Divers gebruik ik heel vaak, bv voor kapperskosten, kleine spulletjes in huis, echt zo n potje waar van allesuit betaald wordt.

Onvoorzien gebruik ik in principe niet, tenzij er onverwachts hoge kosten zijn en we daardoor niet direct aan de buffer hoeven te komen. Buffer is in principe voor nood, bv. voor werkloosheid, ziekte etc. Dit jaar hebben we onvoorzien 1 keer gebruikt, doordat onze vrij nieuwe cv ketel vervuiling had en dit rond de € 400 kostte. Daar had ik niet op gerekend.

Ik zie geen bedragen voor pechhulp, klopt dat?
Geen pechhulp, misschien volgend jaar weer, omdat auto iets ouder gaat worden, Maar nu dus niet.

Vind jij dat je goed omgaat met geld?
Ja, Ik vind dat wij goed omgaan met geld. Wij leven vrij sober, dat is onze levensstijl, ik geloof niet dat je gelukkig wordt van spullen en van steeds weer nieuwe dingen.

Hoe zorg jij dat je uitkomt met je geld?
Dit kost geen moeite, zie bovenstaand. We kijken bewust naar wat we nodig hebben. Wij hebben een moestuin en kippen, dit verklaart ons lage boodschappenbudget. Wij eten niet vaak vlees, we zijn flexitariërs.

Zit goed omgaan met geld in je genen of heb je dat moeten leren?
Genen!!

Werd er vroeger bij jou thuis over geld gepraat? Waren je ouders je tot voorbeeld? Wat deed dat met je: lijkt je geldgedrag op wat je thuis meekreeg of pak je het zelf juist heel anders aan?
Mijn ouders hadden geen geldzorgen maar er werd ook niet veel over gepraat. Er werden niet allerlei onnodige dingen aangeschaft, we kregen ook niet zomaar cadeaus. Ik denk dat dit mijn blik op spullen wel heeft bepaald.

Ga je nu anders met geld om dan voorheen? Zo ja, wat is er in je geldgedrag veranderd?
Sinds we een koophuis hebben ga ik bewuster met onze uitgaven om. Dit omdat onze hypotheek hoger is dan de huur vroeger en het dus nog meer nodig is om goed met geld om te gaan.

Heb je een buffer? Zo ja: wat is je buffer (als je dat wilt delen)? 
Wij hebben verschillende potjes:

  • Een potje als buffer, van €6000
  • Een potje voor de vervanging van de auto, hier zit nu €1000 in.
  • Een potje voor de studie van kinderen, hier komt jaarlijks 1000 € bij.
  • Een potje voor onvoorzien, hier hoort €1000 in te zitten, daar begin ik elk jaar mee.

Bij internetbankieren kan het spaargeld verdeeld worden over meerdere potjes, handig!!

Waar is je buffer voor bedoeld?

De buffer is in principe voor nood, denk aan extra kosten bij onverwacht ernstige ziekte, werkloosheid en arbeidsongeschiktheid. In principe komen we niet hieraan. Ik wil deze buffer elk jaar iets verhogen met ca. €1000, tot het bedrag €10.000 is.

Hoe bepaalde je de hoogte van je buffer?
Door na te denken wat nodig is om minimaal een  jaar door te kunnen leven zonder geldzorgen, stel dat mijn man terugvalt in inkomen door  werkloosheid bijvoorbeeld.

Wat levert goed omgaan met geld jou op? Levert het je wel iets op? Of is het vooral een doel voor de toekomst?
Het geeft mij rust dat de geldzaken goed geregeld zijn. Zeker met een gezin zijn er zoveel kosten, het is erg fijn om de rekeningen en uitgaven gewoon te kunnen betalen en doen en ook nog wat extra achter de hand te hebben voor als dat nodig is.

Hebben je partner en jij dezelfde prioriteiten waar jullie je geld aan uitgeven?
We zitten redelijk op één lijn qua gelduitgaven. Ik ben meer van het overzicht, maar qua geldgedrag geen bijzondere verschillen.

Praat je wel eens met anderen over geld en wat je te besteden hebt? Hoe wordt er gereageerd?
Met een paar vriendinnen die consuminderen ook interessant vinden. Of met zussen die interesse hebben in hoe je goed met geld kunt omgaan. Ik ontvang geen bijzondere reacties, mensen waarderen wel vaak het stuk soberheid.

Heeft je geldgedrag invloed op je sociale leven?
Waarschijnlijk wel, maar niet in die mate dat we er last van hebben. We gaan bijvoorbeeld niet vaak dagjes uit of avonden in het café hangen.  Dat is ook helemaal niet ons ding, we zijn veel gelukkiger met een fietstocht en een picknick naar het strandje. Misschien later als de kinderen groter zijn dat we grotere kosten krijgen aan uitgaan.

Hoe blijf jij de baas over je portemonnee? (denk aan cadeaus kopen voor anderen, verplichte uitjes met collega’s of vrijgezellenfeesten….)
Cadeaus koop ik volgens een bepaalde richtlijn: familie, vrienden, kinderen. Verplichte uitjes komen niet heel vaak voor, soms zijn vrijgezellenfeestjes duur, maar dat is dan maar zo voor een keer.

Als je zou beschikken over veel meer inkomen, wat zou er dan in je geldgedrag veranderen denk je?
Ik denk niet dat we dan heel anders gaan leven, misschien een keer ver weg met vakantie of zo.

En als je zou terugvallen in inkomen? Wat verandert er dan in je geldgedrag?
Er is een aantal posten waar we nog op kunnen besparen. Iets minder uitgeven dus.

Waar zou jij nooit op besparen?
Lastige vraag, ik vind kwaliteit wel erg belangrijk. Voorbeeld, onze dochter gaat nu naar de middelbare school,  ik heb wel een goed merk tas en een nieuw goed merk fiets gekocht. Kwaliteit dus voor dingen die langer mee moeten gaan.

Loom bandjes koop ik op de markt, dat zijn dingen die toch weer weggaan.

Welke boeken/blogs die gaan over omgaan met geld zou jij willen aanbevelen aan de lezers?
Ik klik vaak via het blog Opnieuw begonnen door naar andere sites, Thuisblijfmommy Sofie is ook leuk om te lezen.

Heb je tips voor anderen die grip willen krijgen op hun geldgedrag?
Maak een goed overzicht van je inkomsten en uitgaven en plan wat je wilt sparen, op jaarbasis. Denk na wat je wilt uitgeven, voordat je gaat uitgeven, dan houd je beter grip op kosten.

Als er andersom nog tips zijn, dan lees ik die wel in de reacties.

De portemonnee…


Toen ik een tijdje geleden bedacht dat het wel leuk zou zijn een nieuwe rubriek in het leven te roepen waarin lezers een inkijk geven in hun financiële reilen en zeilen, had ik niet kunnen bedenken dat het zo’n succes zou zijn. Stapels mensen stuurden mij hun cijfers en er wordt op elk portemonnee verhaal veel gereageerd.

Maar, jullie voelen vast al een maar aankomen…..Het heeft veel meer om het lijf dan ik vooraf had voorzien. In de praktijk blijkt nu dat het voor mij niet haalbaar is wekelijks een portemonneeverhaal te plaatsen. Het is veel meer werk dan ik had verwacht en ook wordt er vaak nog veel heen en weer gemaild om het overzicht kloppend te krijgen. Dat is meer dan ik aan kan op dit moment.

Ik heb daarom besloten te stoppen met het wekelijkse plaatsen van de verhalen. Hoewel ik dat heel jammer vind want het is een groot succes. Maar op dit moment levert het me te veel stress op en te veel werk, en dat is nu net wat ik niet aankan.

In plaats daarvan wil ik de verhalen plaatsen wanneer het me zo uitkomt, zonder druk van vooraf door gegeven data aan de deelnemers. Dat kan betekenen dat ik misschien maar één keer in de maand een portemonneeverhaal plaat, of iets meer of minder, ik weet het niet, maar in ieder geval al naar het me uitkomt. Zo wordt het uitwerken van de gegevens voor mij ook beter behapbaar en gaat het hopelijk minder als een verplichting voelen.

Hoewel dit jammer is – iets wat succesvol is wil je graag voortzetten -, is het voor mij persoonlijk wel een hele grote stap vooruit dat ik een grens voel en aangeef. Ik besef meer en meer dat beter worden ook afhangt van hoeveel ruimte ik schep voor mezelf en hoe ik dingen aanpak. En stress, daar doe ik niet meer aan. Dat gooi ik in de sloot/vuilcontainer/achter mijn rug/over de schutting….

Dat was hem! Fijne zondag!

De portemonnee van Rianne

Rianne (33) woont met haar vriend (40) en hun dochter (5) in een koopappartement. Rianne werkt als adviseur bij een grote zorginstelling en haar vriend is verpleegkundige. Ze werken allebei bijna 100%.

Deze versie van de portemonnee van zou beter ‘baas in eigen portemonnee’ kunnen heten. Rianne en haar vriend zijn enorm doelgericht als het om geld gaat. Ze weten wat ze willen: hun huis zo snel mogelijk aflossen en de vrijheid hebben om eventueel in de toekomst voor een tijd naar het buitenland te vertrekken als ze dat dan willen. Hoe bereiken ze dat? Door hele gerichte keuzes te maken.

Zeer recent heeft Rianne haar spaarhypotheek weten om te zetten naar een aflossingsvriendelijkere hypotheekvariant, waardoor hun cijfers ook gunstiger werden. Omdat veel mensen denken dat dit niet kan of heel ingewikkeld is, volgt er binnenkort op het blog een stuk waarin ik Rianne interview over deze omzetting. Maar nu eerst haar portemonnee!

Wat heb je per maand te besteden?
Maandelijks verdien ik netto €2300,- ,mijn vriend verdient netto €2000. De HRA wordt jaarlijks gestort (+/-€2000,-). Elk kwartaal bedraagt de kinderbijslag een kleine € 200. Gemiddeld zijn de maandelijkse inkomsten €4500. 

Wat zijn je vaste en variabele uitgaven?
Vaste lasten:

  • Sparen €2000 – 2500
  • hypotheekrente €400 / in nieuwe situatie 350 euro (ivm omzetting)
  • Inleg spaarhypotheek €200 / in nieuwe situatie 0 euro (ivm omzetting)
  • Gas, water, licht €70
  • Gem. belastingen €70
  • Verzekeringen €30
  • UPC + mobiel + netflix €130
  • Zorgverzekering €130 (hele gezin)
  • Boodschappen €250
  • Goed doel €25
  • Auto  €180

Variabele lasten:

  • Kleding ca. € 50 (hele gezin)
  • Kinderopvang ca. €100 (geen toeslagen)
  • Schoolbijdrage €20 (ouderbijdrage en overblijfkosten)
  • Cadeaus  ca. €50
  • Uitjes ca.€ 50

Zo ziet de portemonnee van Rianne eruit:  

voor omzetten na omzetten
INKOMSTEN 
salaris Rianne
2300
2300
salaris vriend
2000
2000
kinderbijslag
66,67
66,67
vakantiegeld samen
283,33
283,33
voorlopige teruggaaf belasting/HRA
166
166
TOTAAL INKOMSTEN
4816
4816
UITGAVEN
VASTE LASTEN
WONEN
gas/water/licht
70
70
gemeentebelasting
70
70
hypotheek (bruto)
400
350
inleg spaarhypotheek
200
0
UPC + mobiel + netflix
130
130
totaal
870
620
VERZEKEREN
begrafenisverzekering
0
0
wa en lenzenverzekering
30
30
overlijdensrisicoverzekering
0
0
reisverzekering
0
0
zorgverzekering (hele gezin)
130
130
totaal
160
160
MEDISCH/GEZONDHEID
lenzen (zie verzekering)
0
0
totaal
0
0
VERVOER
auto benzine
100
100
onderhoud auto
30
30
verzekering
20
20
pechhulp
0
0
wegenbelasting
30
30
totaal
180
180
ABONNEMENTEN/CONTRIBUTIE
mobiele telefoons
20
20
sport:
0
0
totaal
20
20
KINDEREN
Ouderbijdrage en overblijfkosten
20
20
kinderopvang
100
100
totaal
120
120
DIVERS
overig
0
0
totaal
0
0
TOTAAL VASTE LASTEN
1350
1100
AFLOSSEN
zie sparen, bijvoldoende saldo wordt er afgelost
0
0
totaal 
0
0
TOTAAL VASTE LASTEN+AFLOSSEN
1350
1100
OVER
3466
3716
VARIABELE LASTEN
HUISHOUDEN
boodschappen
250
250
huish. artikelen
0
0
zakgeld (niet echt vast bedrag, soms meer soms minder
100
100
totaal
350
350
PERSOONLIJKE VERZORGING
kleding   (hele gezin)   
50
50
totaal
50
50
RECREATIE/ONTSPANNING/CADEAUS
cadeaus
50
50
goed doel
25
25
uitjes
50
50
vakantie
40
40
totaal
165
165
TOTAAL VARIABELE LASTEN
565
565
SPAREN 
sparen
2000
2000
totaal
2000
2000
TOTAAL VASTE LASTEN
1350
1100
TOTAAL VARIABELE LASTEN
565
565
SPAREN
2000
2000
TOTAAL
3915
3665
OVER
901
1151

 
Kijkend naar de begroting viel me op dat Rianne en haar vriend relatief lage woonlasten hebben. Dat komt doordat ze (zoals jullie verderop gaan lezen) € 90.000,- hebben afgelost aan hun huis. Daarover stelde ik wat aanvullende vragen. Toen bleek dat ze nog meer aflossingen hebben gedaan omdat ze recent hun spaarhypotheek hebben kunnen omzetten naar een aflossingsvriendelijkere variant. In totaal hebben ze nu €105.000 afgelost. Het voordeel van de omzetting is dat ze nu €250,- minder aan maandlasten hebben.

Hoe lang heb je over het aflossen van die eerste € 90.000,- gedaan?
Drie jaar. Voor de eerste grote aflossing hebben we wel langer gespaard. De eerste aflossing was drie jaar geleden.

Heb je een aflosplan gemaakt?
Geen strak plan, maar we sparen maandelijks serieus voor aflossingen.

Wil je alles aflossen en zo ja, wanneer verwacht je klaar te zijn?
JA! Zo gauw mogelijk (over +/- 3 jaar).

Wat voor bedragen los je per keer af?
Rond de € 10.000,- euro vragen we een aflossing aan.

Ben je iemand die na bovenstaande vraag over wat je uitgeeft de gegevens even moest opzoeken, of lepel je dat zo op?
Ik weet het uit mijn hoofd. 

Je houdt per maand een flink bedrag over. Heeft dat geld een vaste bestemming of gaat ook dat naar sparen/aflossen?
Het bedrag dat overblijft varieert per maand aangezien mijn vriend onregelmatig werkt. Sommige maanden blijft er dus meer over dan andere maanden. Dit geld gebruiken we om te sparen en af te lossen, maar ook om familie vanuit het buitenland naar Nederland over te laten komen. We betalen de tickets. We hebben een hoog eigen risico bij de zorgverzekering dus dit geld is ook bedoeld om apart te zetten voor ziektekosten.  

Geven jullie geen geld uit aan sport?
We doen aan hardlopen, skaten, fietsen en wandelen. Dat is allemaal gratis.

Je geeft weinig uit aan vakantie, hoe doe je dat?
Huizenruil. De kosten waren de afgelopen vakantie ongeveer € 500 euro, dat was inclusief benzine, boodschappen en veel leuke uitjes.

Spaar je voor een eventuele studie van jullie kind?
Nee. Ik vind het horen bij volwassen worden om zelf te werken en inzicht in geld te verkrijgen. We zullen uiteraard bijspringen als dat nodig blijkt te zijn.

Werk je met een begroting & budgetten? Waarom wel of juist niet?
We werken met het principe “pay yourself first”. Daarom staat bij de vaste lasten het sparen bovenaan. Eerst wordt dat overgeschreven en daarna volgen de vaste lasten. Wat er overblijft mogen we naar eigen inzicht opmaken. We kijken kritisch naar de vaste lasten en hebben deze naar beneden kunnen brengen, zoals de hypotheekrente, zorgverzekering en nutsvoorzieningen. 

Vind jij dat je goed omgaat met geld?
Ja. We zorgen voor een balans tussen sparen (en hypotheek aflossen), uitgeven, de toekomst en het waarderen van wat we hebben. 

Hoe zorg jij dat je uitkomt met je geld?
We letten op kleine uitgaven. Dat levert veel op op de lange termijn. 

Zit goed omgaan met geld in je genen of heb je dat moeten leren?
Het is aangeleerd. Met mijn zakgeld en latere studentenbudget ging ik niet verstandig om. Dat betekende o.a. geldnood en huurachterstand. Ik dreigde mijn kamer uitgezet te worden. Geld voor boodschappen had ik niet altijd en ik heb regelmatig flessenbonnen moeten gebruiken als betaalmiddel in de supermarkt. Ik was een echte student. Die geldzorgen wilde ik nooit meer en zodoende heb ik flink bijverdiend met bijbaantjes. Later, bij het afbetalen van de studiefinanciering merkte ik dat maandelijks aflossen niet opschoot. De rente bleef groeien en tussentijdse aflossingen teniet doen. Toen heb ik veel gewerkt en in één klap € 15.000,- overgemaakt. Dat heeft mijn gedragsverandering in gang gezet. 

Werd er vroeger bij jou thuis over geld gepraat? Waren je ouders je tot voorbeeld? Wat deed dat met je: lijkt je geldgedrag op wat je thuis meekreeg of pak je het zelf juist heel anders aan? Er werd nauwelijks over geld gesproken. Er was niet veel geld. Het geldgedrag van mijn vader heeft mij geleerd verstandig met geld om te gaan. Eerst de belangrijke rekeningen betalen, daarna was er weinig over voor leuke dingen. Het leek alsof hij onderdanig was aan het geld. Mijn moeder gooide het over de balk, alsof ze het geld gelijk weg wilde hebben. Dat patroon zie ik nog steeds. Wat ik jammer vind is dat er werd gesproken over geld als een noodzakelijk kwaad. 

Ga je nu anders met geld om dan voorheen? Zo ja, wat is er in je geldgedrag veranderd?
Mijn perceptie van geld is veranderd. Ik beschouwde het als iets dat ik niet echt begreep en waarmee ik zo min mogelijk te maken wilde hebben. Dat was voor ‘rijke’ mensen, en daar hoorde ik niet bij. We zien het nu als een middel om vermogen mee op te bouwen. Het kan ons in staat stellen eerder met (deeltijd-)pensioen te gaan, of een tijd in het buitenland te wonen. 

Heb je een buffer? Zo ja: wat is je buffer?
We hebben op dit moment een buffer van €15.000,-. 

Waar is je buffer voor bedoeld?
€5000,- is bedoeld als buffer voor het opvangen van acute pech zoals kapotte apparaten. We hebben een hoog eigen risico bij de zorgverzekering genomen. De buffer is dus ook bedoeld voor het opvangen van zorgkosten. De rest van het bedrag op de spaarrekening is geld dat naar hypotheekaflossingen gaat. We hebben €90.000 afgelost. 

Wat helpt/hielp jou om grip te krijgen op je geldgedrag?
In de problemen komen. Nu is het een tweede natuur om zorgvuldig met geld om te gaan. 

Wat is je zwakke plek? Hoe ga je daarmee om?
Mijn zwakke plek is dat ik moeilijk geld uitgeef. Ik vind het echt zonde om onbewust geld te laten weglekken aan terrasjes, tijdschriften, make-up en dingetjes voor in huis die ik later weggooi. Ik kan deze voorbeelden niet echt een zwakke plek noemen. Ik moet er wel voor zorgen dat ik niet te zuinig ben. Gelukkig kunnen we erg genieten van terrasjes en goed eten. 

Hoe doe je dat, toch genieten? Hoe zet je je over je zuinige aard heen? Ik vraag het omdat ik het herken en het ook van andere consuminderaars hoor: moeilijk kunnen genieten van dit soort zaken. Is het omdat je een vast budget ervoor reserveert?
Genieten doen we door de tijd te nemen om samen plezier te hebben van de aankoop, of dat nou een terrasje is of een dagje Efteling. Het gaat eigenlijk om de tijd die we samen doorbrengen. Gedachteloos geld uitgeven kunnen we niet.  

Wat levert goed omgaan met geld jou op? Levert het je wel iets op? Of is het vooral een doel voor de toekomst?
Het levert ons rust op, een goede financiële positie en hopelijk in de toekomst vermogensopbouw en vrijheid. 

Hebben je partner en jij dezelfde prioriteiten waar jullie je geld aan uitgeven?
Ja, we passen erg goed bij elkaar. We hebben hetzelfde doel voor ogen en we zijn beide goede planners met groot uithoudingsvermogen. 

Praat je wel eens met anderen over geld en wat je te besteden hebt? Hoe wordt er gereageerd?
Nee. We hebben een prima inkomen, maar we gedragen ons er niet naar. De buitenwereld hoort van ons verhalen over de Kringloopwinkel en Lidl. We zijn echt fan van die winkels geworden. Er werd met verbazing gereageerd toen collega’s erachter kwamen dat mijn vriend al jaren een auto heeft. 

Heeft je geldgedrag invloed op je sociale leven?
Nee, al zal onze dochter daar anders over denken. Ik vind het bizar hoeveel koek, snoep en ijs er gedachteloos voor kinderen wordt gekocht in de speeltuin. Ik neem zelf wat lekkers mee. Bij uitzondering mag ze een ijsje kopen. We doen gewoon mee aan sociale dingen. Het enige verschil met vrienden is dat ik goed nadenk of ik bij een dagje pretpark ook nog € 50 uitgeef aan eten of dat we zelf brood meenemen en alleen een ijsje kopen. 

Hoe blijf jij de baas over je portemonnee? (denk aan cadeaus kopen voor anderen, verplichte uitjes met collega’s of vrijgezellenfeesten….)
Als ik iets het geld niet waard vind, dan geef ik dat aan (zoals bijvoorbeeld in geval van een vrijgezellenfeest). Dan doe ik alleen met een dagdeel mee. Het moet wel binnen het redelijke blijven. Zuinig met cadeaus zijn we niet want anderen hoeven niet te voelen dat wij rustig aan doen met geld, maar overdrijven doen we ook niet. 

Als je zou beschikken over veel meer inkomen, wat zou er dan in je geldgedrag veranderen denk je?
Niet veel, behalve dat we dan nog meer zouden aflossen. Als het huis is afgelost willen we ons huis verhuren en een tijdje naar het buitenland. Dat doel zou dan dichterbij komen. 

En als je zou terugvallen in inkomen? Wat verandert er dan in je geldgedrag?
Gelukkig zijn onze vaste laten laag door aflossingen en verstandig spenderen. Als het echt moet zouden we zuiniger kunnen leven. Hoewel we nu vrijwillig zuinig leven en dat prima vinden, vind ik het niet leuk om gedwongen zuinig te moeten zijn. Het idee dat ik me uitspattingen kan veroorloven zorgt ervoor dat ik het niet doe. 

Waar zou jij nooit op besparen?
Gezond eten, ontwikkeling en tijd samen. 

Welke boeken/blogs die gaan over omgaan met geld zou jij willen aanbevelen aan de lezers?

  • Arme pa, rijke pa (R. Kiyosaki)
  • Waar doen ze het van (E. Verdegaal)
  • The millionaire next door (T. Stanley & W. Danko)
  •  

Heb je tips voor anderen die grip willen krijgen op hun geldgedrag?
Werk met het principe “pay yourself first”. Spaar eerst als het salaris binnenkomt en pas je bestedingsgedrag aan naar wat overblijft.

De portemonnee van Sam

Sam is sinds bijna twee jaar een alleenstaande moeder van 39 jaar met 3 kinderen in de leeftijd van 13, 10 en 9 jaar. Na de scheiding is ze vanuit de gezamenlijke koopwoning met de kinderen in een huurwoning gekomen. Sam werkt 20 uur per week, verdeeld over 5 dagen. 
De portemonnee van Sam is op dit moment best ingewikkeld: ze woont in een huurhuis maar haar oude koopwoning is nog niet verkocht. Ze betaalt daar nog voor en ontvangt dus ook nog renteaftrek. De alimentatie die ze moet ontvangen van haar ex-man bedraagt €800 per maand, maar wordt soms niet of te laat overgemaakt. Omdat ze hier niet van afhankelijk wil zijn, wordt in onderstaand overzicht de alimentatie niet opgenomen.  Hoewel Sam de belastingteruggave ook als extra beschouwt omdat het niet maandelijks komt, heb ik het wel opgenomen in het overzicht, omdat ze wel nog mee betaalt aan de hypotheek.

Wat heb je per maand te besteden? 
Mijn vaste inkomsten bestaan uit mijn salaris (bijna 1100,00 per maand), huurtoeslag, zorgtoeslag, kindgebonden budget en kinderbijslag. Totaal per maand is dit € 1844,00. Daarbij heb ik recht op kinderalimentatie € 800,00 per maand en ontvang ik in mei vakantiegeld en de belastingteruggave. Die kinderalimentatie noem ik apart, omdat ik per maand bekijk of mijn ex dit ook overmaakt. Dit is een aantal keren niet gebeurd, dus daar hou ik nu rekening mee. Belastingteruggave is o.a. vanwege de gezamenlijke koopwoning die nog niet is verkocht. Daarvoor heb ik dus wel eerst maandelijks ‘mijn’ deel van de rente betaald. De belastingteruggave ontvang ik eens per jaar (dit jaar was het € 2800), dit reken ik zelf niet mee in de maandelijkse inkomsten, zodat er ruimte is voor wat extra dingen.

Wat zijn je vaste en variabele uitgaven?
De vaste kosten zijn totaal ongeveer € 1150,-

  • huur € 690,-
  • verzekeringen € 60,,-
  • medische kosten € 150,- (extra aanvullend verzekerd in verband met dure medicatie voor één van de kinderen)
  • gas/elektrisch € 85,- ( was 75,- maar door einde contract kon ik helaas niet meer zo’n goede deal maken als voorheen)
  • water € 16,-
  • internet/mobiel/tv € 65,-
  • gemeentelijke belastingen € 30,-
  • sportclub kinderen € 50,-
  • hypotheek betaal ik maandelijks zo’n 120,- maar ontvang ik dus weer terug van de belastingdienst.

De variabele lasten liggen rond de € 800,- maar dit wisselt nogal. Ik heb bijvoorbeeld veel kosten moeten maken voor de inrichting van mijn woning na de scheiding en o.a de aanschaf van een laptop voor de kinderen, nodig voor school.

Ook hier een uitsplitsing:

  • boodschappen € 310,-
  • auto € 115,-
  • zakgeld en kleedgeld alle 4 € 200,-
  • diversen kinderen € 75,-
  • diversen overig € 100,-

Mijn doel is om de maandelijkse uitgaven niet boven de € 1800,- te laten komen. Ontvang ik een maand meer, dan spaar ik dat en ik betaal daarvan extra rekeningen of aanschaf/reparaties inrichting/fietsen en dergelijke. Cadeautjes voor familie en vrienden, ook net hoe het uitkomt. Ik heb een budget maar gebruik dat als leidraad. Het kan ook van de extra inkomsten af.

Zo ziet de portemonnee van Sam eruit:

INKOMSTEN  …
salaris 1
1100
alimentatie (wordt niet altijd betaald, dus niet opgenomen in overzicht
0
huurtoeslag
297
kinderbijslag
232,71
kindgebonden budget
193
vakantiegeld
60
voorlopige teruggaaf belasting/HRA word 1 x per jaar betaald
230
zorgtoeslag
72
TOTAAL INKOMSTEN
2184,71
UITGAVEN
VASTE LASTEN
WONEN
gas/electra
85
gemeentebelasting
30
huur, incl. servicekosten/glasverzekering
700
hypotheek oude huis
120
water
16
totaal
951
VERZEKEREN
alles-in-eenpolis (*)
37,5
levensverzekering (gekoppeld aan hyp.)
22,5
zorgverzekering
150
totaal
210
MEDISCH/GEZONDHEID
diversen
0
totaal
0
VERVOER
auto: wegenbelasting, onderhoud, apk, bezine
115
totaal
115
ABONNEMENTEN/CONTRIBUTIE
sport kinderen
50
totaal
50
KINDEREN
diversen
0
DIVERS
overig
0
totaal
0
TOTAAL VASTE LASTEN
1326
AFLOSSEN
extra aflossing hypotheek
0
schulden
0
overig
0
totaal 
0
TOTAAL VASTE LASTEN+AFLOSSEN
1326
OVER
858,71
VARIABELE LASTEN
HUISHOUDEN
boodschappen
310
diversen overig
100
diversen kinderen
75
zakgeld en kleding
200
totaal
685
TOTAAL VARIABELE LASTEN
685
SPAREN 
afschrijvingen (inrichting huis / onderhoud)
0
sparen (geen vast bedrag maar gebeurt wel door de extraatjes)
0
totaal
0
TOTAAL VASTE LASTEN
1326
TOTAAL VARIABELE LASTEN
685
SPAREN
0
TOTAAL
2011
OVER
173,71

(*) alles-in-eenpolis: inboedel, auto, aansprakelijkheid, rechtsbijstand verkeer

Ben je iemand die na bovenstaande vraag de gegevens even moest opzoeken, of lepel je dat zo op?

De vaste kosten weet ik wel uit mijn hoofd, de variabele moest ik even opzoeken in mijn excel-bestand.

Werk je met een begroting & budgetten? Waarom wel of juist niet?

Ik geef mezelf een budget per maand, per categorie. Maar dat is niet meer dan een leidraad, al probeer ik me er wel aan te houden.

Je betaalt weinig aan gas en elektra voor een gezin met 3 kinderen. Wat is je geheim?
Geheimen verklap ik niet 🙂 Ik woon hier nog niet zo lang en heb qua winters alleen nog maar de afgelopen zachte winter meegemaakt. Dat scheelt al natuurlijk. Verder stook ik alleen in de woonkamer en ’s middags na school iets in de hal, waar ik een tafeltje heb neergezet zodat de kinderen daar hun huiswerk kunnen maken. Ook hebben we allemaal een vest en een oud dekbed voor op de bank. De kinderen vinden het zelfs gezellig, dus  ik sla zo twee vliegen in één klap. Zodra de tv aangaat ’s avonds gaan alle extra lampen, behalve 1 ledlamp,  uit. Ik heb geen vaatwasser en geen wasdroger. Als ik in mijn excel bestand kijk bij wat ik gemiddeld per maand heb betaald en alvast de termijnen tot en met het eind van het jaar erin zet, dan kom ik dit jaar zelfs uit op ongeveer € 50,00 per maand. Ik verwacht wel dat het komend jaar meer wordt verbruikt.
Ik zie geen pechhulp bij de autokosten. Waarom niet?
Geen pechhulp. Ik rij nauwelijks verder weg dus mocht ik komen te staan dan ben ik meestal wel in de buurt en zou ik de garage kunnen bellen.

Vind jij dat je goed omgaat met geld?
Ik moet nog veel leren. In mijn huwelijk heb ik echt nooit ergens naar gekeken, was niet nodig. Tenminste…. in het begin niet. De laatste jaren stonden we steeds flink rood en maakten ook goed gebruik van een hypothecair krediet. Volgens mijn ex kon dat prima en om de een of andere manier heb ik dat geloofd. Gelukkig spaarden we wel voor de studie van de kinderen! Van dat bedrag hebben we de schulden betaald en de rest tussen beiden verdeeld. Daardoor heb ik nu een buffer. Nu ik de financiën alleen beheer, sta ik nooit meer rood en kom ik prima uit!

Hoe zorg jij dat je uitkomt met je geld?

Ik heb een heel simpel excel-bestand gemaakt en noteer daar echt alle inkomsten en uitgaven. Door er op die manier mee bezig te zijn, krijg ik goed inzicht. Daarbij heb ik in het afgelopen jaar mijn vaste lasten steeds wat kunnen terugbrengen, zodat ik minder afhankelijk ben van het wel of niet ontvangen van de kinderalimentatie. Toch ben ik nog niet helemaal onafhankelijk wat betreft de kinderalimentatie, terwijl dat wel mijn doel is; gewoon omdat het enorme rust geeft om niet te hoeven wachten op iets wat toch niet komt, of in ieder geval niet elke maand.

Haar situatie en financiële plaatje  kunnen ook nog veranderen door de verkoop van het huis
Ik weet nog niet wat ik ga doen zodra het huis is verkocht: wel of niet een alimentatieverzekering en/of levensverzekering op ex afsluiten. Heeft iemand onder de lezers hiermee ervaring?

Zit goed omgaan met geld in je genen of heb je dat moeten leren?
Dat heb ik altijd goed gekund, maar toch ging het in het huwelijk fout. Ik keek nergens meer naar. Achteraf kan ik zeggen dat mijn ex absoluut niet met geld kan omgaan en ik ging daarin mee. Tja…..Nu moet ik wél opeens leren met het geld uit te komen met drie kinderen erbij. Dat maakt het wel wat lastiger in mijn ogen: Ik kan mezelf heel goed dingen ontzeggen, maar de kinderen wil ik dat (nu) niet aandoen. Niet dat ze alles krijgen en mogen, integendeel, maar ik vind het wel heel belangrijk dat ze op sport kunnen en kunnen meedoen met feestjes en activiteiten. Gelukkig kan dat ook, door de extra’s.

Werd er vroeger bij jou thuis over geld gepraat? Waren je ouders je tot voorbeeld? Wat deed dat met je: lijkt je geldgedrag op wat je thuis meekreeg of pak je het zelf juist heel anders aan?

Er werd niet echt over gepraat, maar ik zie mijn moeder nóg bezig met de administratie en dat we dan dus niet mochten praten, anders was ze de tel kwijt! Ik herinner me veel dingen waarop werd bezuinigd en pas dat nu ook toe.

Ga je nu anders met geld om dan voorheen? Zo ja, wat is er in je geldgedrag veranderd?

Ik ben altijd wel een zuinig en voorzichtig type geweest maar doordat volgens mijn ex alles kon, keek ik nooit om naar de bankrekening of administratie. Terwijl we steeds verder weg zakten in de rode cijfers. Nu hou ik alles bij en ken ik de (vaste) bedragen uit mijn hoofd. En sta ik nooit meer rood.

Heb je een buffer? Zo ja: wat is je buffer (als je dat wilt delen)?

Ja. Hoewel we behoorlijk rood stonden op het moment van scheiden, hadden we flink gespaard voor de studie van de kinderen. Daarmee hebben we de roodstand ingelost en de rest fifty-fifty gedeeld. Het eerste jaar na de scheiding had ik nog diverse meevallers en op dit moment staat het op ongeveer € 10.000,-.

Waar is je buffer voor bedoeld?

Dit is dus voor de studie van de kinderen, maar ook voor onvoorziene en/of noodzakelijke uitgaven. Ik heb bijvoorbeeld een hele oude auto. Verder heb ik nauwelijks pensioen opgebouwd.

Hoe bepaalde je de hoogte van je buffer?

Ik heb geen bepaald bedrag in gedachten, liefst nog een stuk hoger.

Wat helpt/hielp jou om grip te krijgen op je geldgedrag?

Het besef dat ik met heel veel minder moest gaan rondkomen na de relatiebreuk. Ik ben begonnen met zoeken op internet, het lezen van blogs en het bijhouden van alle inkomsten en uitgaven.

Wat is je zwakke plek? Hoe ga je daarmee om?

Volgens mij heb ik geen echt zwakke plek in financieel opzicht. Maar misschien denken lezers er wel heel anders over als ze mijn cijfers zien.

Wat levert goed omgaan met geld jou op? Levert het je wel iets op? Of is het vooral een doel voor de toekomst?

Het geeft rust nu ik weet dat ik niet in de problemen kom als ik de kinderalimentatie niet ontvang. De variabele kosten kan ik nog wel naar beneden brengen als het moet en dan kom ik ook gewoon rond. En door dus de kinderalimentatie niet mee te rekenen in mijn maandelijkse inkomsten, kunnen daarvan de leuke dingen worden gedaan en kan ik sparen.
Praat je wel eens met anderen over geld en wat je te besteden hebt? Hoe wordt er gereageerd?
Goede vrienden weten dat ik heel wat minder te besteden heb na de scheiding en begrijpen dus dat ik niet meer op dezelfde voet kan doorgaan.

Heeft je geldgedrag invloed op je sociale leven?
Nee, niet echt.

Hoe blijf jij de baas over je portemonnee? (denk aan cadeaus kopen voor anderen, verplichte uitjes met collega’s of vrijgezellenfeesten….)

Ik moet regelmatig afzeggen omdat ik niet altijd oppas voor de kinderen kan/wil regelen. Dan bespaar ik al automatisch op die kosten, al is dat ook lang niet altijd nodig. Maar mijn prioriteit ligt bij de kinderen, niet bij dit soort ‘verplichtingen’.

Als je zou beschikken over veel meer inkomen, wat zou er dan in je geldgedrag veranderen denk je?

Ik zou minder gaan werken zodat ik meer tijd over hou voor de kinderen. Veel meer waard dan een dikke knip!
En als je zou terugvallen in inkomen? Wat verandert er dan in je geldgedrag?
Dan zal ik minder sparen en nog beter letten op de uitgaven.

Waar zou jij nooit op besparen?

Als het nodig is, is het nodig en zal ik wel moeten! Ik wil geen schulden dus zul je bepaalde principes soms aan de kant moeten zetten.

Welke boeken/blogs die gaan over omgaan met geld zou jij willen aanbevelen aan de lezers?

  • Min of Meer (maar die lezen zij al)
  • Spaarolifantje
  • Lekker leven met minder
  • Het boek ‘Hypotheekvrij’ van Gerhard Hormann. Niet alleen goed om te lezen wanneer je je hypotheek wilt aflossen, maar ook als je meer over wilt houden om te kunnen sparen.

Heb je tips voor anderen die grip willen krijgen op hun geldgedrag?
Het afgezaagde ‘hou je inkomsten en uitgaven bij’ ! En ook: stel jezelf een doel voor een bepaalde tijd, noteer deze en ga er voor!

De portemonnee van Eva

Eva en Arie vormen een samengesteld gezin met vier dochters in de leeftijd van 3 tot 13 jaar. Alle kinderen wonen bij hen en gaan om het weekend naar de andere ouder toe. Samen werken ze ongeveer 32 uur in de week.

Wat heb je per maand te besteden? 

We hebben per maand ongeveer €2750,00 te besteden. Dit is inclusief kinderalimentatie voor 3 kinderen, kinderbijslag, zorgtoeslag en kindgebonden budget.

Ons salaris is overigens iedere keer wisselend omdat mijn partner een 0 uren contract heeft en ik wisselende diensten draai.

Wat zijn je vaste en variabele uitgaven?

De vaste lasten per maand zijn ongeveer €1750,00:
Huur € 550, zorgverzekering €275,00, autokosten €37,50, internet €26,50, telefoonkosten en 2 mobieltjes €60, gas & elektra €75, water €45, sport kinderen €90,  terugbetalen lening aan schoonouders € 200, verzekeringen €25, sparen kinderen €160, sparen diversen €125.

De variabele uitgaven zijn €1000,00.
Aan boodschappen/uitjes/benzine/huishouden geven we ongeveer €700 uit. Benzine is denk ik gemiddeld, 20 eur, we gebruiken de auto echt heel weinig.We maken veel dingen zelf en we gebruiken nergens pakjes en zakjes voor. Ook eten we erg weinig vlees, hooguit drie keer per maand. Ook bak ik brood zelf, omdat we graag zuurdesembrood eten. Bij ons in de buurt zijn een aantal moestuinen die aan de weg verkopen en daar koop ik heel goedkoop verse groenten.
Zakgeld voor de kinderen is € 40. Wij krijgen geen zakgeld, we hebben elk een eigen rekening en maken onze eigen keuzes over waar we geld aan uitgeven. Arie koopt regelmatig spullen voor zijn fiets (marktplaats) en ik ga af en toe naar de sauna en kan wat makkelijker geld uitgeven aan kleding. Op een terrasje neem ik soms ook een kop koffie terwijl ik weet dat het thuis goedkoper is. Zwakke plek. Ik geniet er dan wel erg van. Het budget voor kleding is € 75 per maand. De meeste kleding die ik koop, komt van marktplaats en is tweedehands.

Zo ziet de portemonnee van Eva er uit:

INKOMSTEN  …
TOTAAL INKOMSTEN
salarissen
1200
alimentatie voor 3 kinderen
950
kinderbijslag voor 4 kinderen
310
toeslagen en kindgebonden budget
180
kindgebonden budget
0
vakantiegeld
0
zorgtoeslag
0
TOTAAL INKOMSTEN
2640
UITGAVEN
VASTE LASTEN
WONEN
gas en electra
75
gemeentebelasting
35
huur
550
kabel/internet
26,5
water
45
totaal
731,5
VERZEKEREN
reisverzekering en woonverzekering
25
zorgverzekering
275
totaal
300
MEDISCH/GEZONDHEID
diversen
0
totaal
0
VERVOER
autoverzekering en wegenbelasting
37,5
benzine (zie boodschappen)
0
totaal
37,5
ABONNEMENTEN/CONTRIBUTIE
(mobiele) telefoon
60
sport kinderen
90
totaal
150
KINDEREN
sparen, zie rubriek SPAREN
0
totaal
0
DIVERS
overig
0
totaal
0
TOTAAL VASTE LASTEN
1219
AFLOSSEN SCHULDEN
schulden schoonouders
200
totaal 
200
TOTAAL VASTE LASTEN+AFLOSSEN
1419
OVER
1221
VARIABELE LASTEN
HUISHOUDEN diversen
boodschappen/huishouden/benzine/uitjes
700
zakgeld kinderen
40
totaal
740
PERSOONLIJKE VERZORGING
kleding    
75
totaal
75
RECREATIE/ONTSPANNING/CADEAUS
cadeaus (*)
25
totaal
25
TOTAAL VARIABELE LASTEN
840
SPAREN 
sparen diversen
125
sparen  kinderen (evt. voor studie)
160
totaal
285
TOTAAL VASTE LASTEN
1419
TOTAAL VARIABELE LASTEN
840
SPAREN
285
TOTAAL
2544
OVER
96
(*) cadeau’s is 25 euro per maand begroot, voor 6 personen. voor de volwassen doen we niet aan cadeau’s.

Ben je iemand die na bovenstaande vraag de gegevens even moest opzoeken, of lepel je dat zo op?
Ik weet globaal wat we uitgeven. Voor deze vragen heb ik het wel nagekeken.

Jullie kosten voor gas en elektra zijn erg laag voor zo’n groot huishouden! Dat komt vast en zeker door de zonnepanelen zoals je in je verhaal aangeeft. Mag ik je vragen hoeveel dat scheelt? Wat betaalde je voorheen aan die post? Dat is leuk om te lezen voor mensen die ook zonnepanelen overwegen.
De zonnepanelen hebben we september vorig jaar laten plaatsen en we kunnen met 11 panelen onze eigen energie opwekken. We hebben ongeveer 400 watt terug geleverd aan het net. Onze maandlasten heb ik het afgelopen jaar terug gebracht van €100  naar  €68. De eindafrekening moet nog komen. In de winter hebben we de verwarming niet hoger dan 18 graden. Behalve als er visite is, dan gaat hij natuurlijk wel hoger.

Werk je met een begroting & budgetten? Waarom wel of juist niet?

Ik heb een moneyou rekening met verschillende potjes. Daar spaar ik voor de kosten die niet maandelijks terugkomen.

Vind jij dat je goed omgaat met geld?

Ik vind dat we het heel goed doen, ik heb zelf geen schulden. Arie heeft in het verleden €25.000 geleend van zijn ouders, dat is hij nu aan het terugbetalen. Het bedrag is inmiddels geslonken tot de €10.000.

Hoe zorg jij dat je uitkomt met je geld?

Ik houd goed in de gaten wat we uitgeven en ik denk goed na voordat ik een aankoop doe. Kleding koop ik bijna allemaal op marktplaats en ik merk dat ik het lastiger ga vinden om geld uit te geven aan nieuwe kleding. Waarom zoveel geld uitgeven aan een nieuw kledingstuk als het bijna nieuw op marktplaats te vinden is? We hebben tegenwoordig geen eigen auto meer maar delen hem met mijn schoonouders. Door de aanschaf van zonnepanelen september vorig jaar zijn onze energiekosten flink gedaald.

Zit goed omgaan met geld in je genen of heb je dat moeten leren?

Mijn ouders hebben altijd gezegd dat je eerst moet sparen voordat je het kan uitgeven, dat principe houd ik ook aan.

Werd er vroeger bij jou thuis over geld gepraat? Waren je ouders je tot voorbeeld? Wat deed dat met je: lijkt je geldgedrag op wat je thuis meekreeg of pak je het zelf juist heel anders aan?
Ik lijkt in dat opzicht op mijn ouders. Verder kan ik mij niet herinneren dat er veel over geld gesproken werd. Mijn moeder moest wel werken om het huis te kunnen betalen wat ze hadden gekocht. Dat wil ik niet. Wij zijn allebei veel thuis om voor de kinderen te zorgen.

Ga je nu anders met geld om dan voorheen? Zo ja, wat is er in je geldgedrag veranderd?

Sinds mijn scheiding zo’n 6 jaar terug ben ik mij zeer bewust van wat er in komt en wat er uit gaat. Tijdens mijn huwelijk hadden we het erg royaal. Toch bleef er aan het einde van de maand niets over. Er werd niets afgelost aan ons koophuis, vaak op vakantie, veel uit eten en geen buffer.

Heb je een buffer? Zo ja: wat is je buffer ?

Mijn buffer is rond de €4500. Ik ben pas een half jaar geleden geld gaan wegzetten in potjes. Daarvoor was het een grote hoop.

Waar is je buffer voor bedoeld?

De buffer is bedoeld voor het vervangen van huishoudelijke apparaten en eventueel het opvangen van inkomensverlies. Het doel is €10.000.

Hoe bepaalde je de hoogte van je buffer? 

Het bedrag van €10.000 is nodig om ongeveer een half jaar te overleven

Wat helpt/hielp jou om grip te krijgen op je geldgedrag?

Het excel overzicht en de potjes op de moneyou-rekeningen. Dit zorgt voor overzicht.

Wat is je zwakke plek? Hoe ga je daarmee om?
Mijn zwakke plek is emotie-eten. Zeker als de kinderen bij de andere ouder zijn ben ik geneigd om meer te snoepen (het contact met de exen is erg slecht). Daar gaat dan wel wat meer geld in zitten.

Wat levert goed omgaan met geld jou op? Levert het je wel iets op? Of is het vooral een doel voor de toekomst?
Goed omgaan met geld levert mij op dat we het redden met het inkomen wat we krijgen. Geen schulden en dus rustVerbeterpuntje is dat ik het overgebleven geld beter moet verdelen over de maand. Soms moeten we erg opletten met wat we kopen om uit te komen met de geld voor de boodschappen.

Hebben je partner en jij dezelfde prioriteiten waar jullie je geld aan uitgeven?
Nee, Arie geeft makkelijker geld uit.

Zo nee, hoe lossen jullie dat op?
We hebben ieder onze eigen rekening en ieder betaalt vaste kosten. Dit gaat niet naar rato maar gewoon door de helft.

Praat je wel eens met anderen over geld en wat je te besteden hebt? Hoe wordt er gereageerd?

Ja, ik praat er wel over, zeker omdat Arie een tijd werkloos is geweest en mensen zich afvroegen hoe wij het dan gered hebben. Met uitkering hadden we het nog steeds royaal en zonder uitkering hebben we het ook alleen op mijn salaris gered.

Heeft je geldgedrag invloed op je sociale leven?

Nee, niet echt. We hebben niet veel vrienden en de vrienden die we hebben weten dat we niet veel te besteden hebben, we doen daar niet geheimzinnig over. Dat is ook een eigen keuze. We willen beiden veel thuis zijn voor de kinderen. Ik vind het niet erg om dan uitjes of zo niet mee te doen. Dan komen de vrienden maar lekker een keer bij ons.

Hoe blijf jij de baas over je portemonnee? (denk aan cadeaus kopen voor anderen, verplichte uitjes met collega’s of vrijgezellenfeesten….)

Voor de kinderen en schoonouders sparen we elke maand, de cadeau’s blijven binnen dit budget. Verplichte uitjes kosten op mijn werk geen geld. Cadeau’s zoek ik zorgvuldig uit. Voor partijtjes staat er een doos in de kast met cadeautjes die niet veel geld kostten.

Als je zou beschikken over veel meer inkomen, wat zou er dan in je geldgedrag veranderen denk je?

Dan zou ik meer gaan sparen zodat ik op termijn een eigen huis kan kopen zonder een hypotheek.

En als je zou terugvallen in inkomen? Wat verandert er dan in je geldgedrag?
Dan gaan we besparen op boodschappen, zorgverzekering en sport.

Waar zou jij nooit op besparen? 

Nergens op. Op alles zou er volgens mij bespaard kunnen worden.

Welke boeken/blogs die gaan over omgaan met geld zou jij willen aanbevelen aan de lezers?
Ik lees erg graag jouw blog (door jou ben ik begonnen met het sparen in fictieve potjes en dat helpt mij om een begroting te maken)en het blog van Valhalla  (wat nu dan over de emigratie gaat). En het blog van Kniepertie.

Heb je tips voor anderen die grip willen krijgen op hun geldgedrag?
Maak een overzicht in excel van je uitgaven en inkomsten.

De portemonnee van Gerlinde voor emigratie naar Noorwegen

Vandaag komt Gerlinde aan het woord. Ze is 32 jaar, woonde tot voor kort met man en kindjes van 6, 4 en 1 op het Zeeuwse eiland Tholen. 2,5 jaar geleden heeft ze haar betaalde baan opgezegd. Hun huis is net verkocht, en sinds 18 juli zijn ze officieel ‘dakloos’, een spannende tijd dus. Ze willen een baan zoeken in Noorwegen en zich daar definitief vestigen. Op het moment dat jullie dit lezen is Gerlinde al in Noorwegen. Veel lezers kennen Gerlinde van haar blog Valhalla vertelt, waar ze schrijft over haar leven waarin minimalisme, gezond eten, bewuste keuzes maken met geld een grote rol spelen maar waar ook ruimte is voor haar kinderen, de kippen en veel humorstukjes. 

De portemonnee van Gerlinde ziet er nu anders uit, dan toen ze de vragen beantwoordde. Toen (juni) was hun huis net verkocht maar er was nog geen overdracht geweest. Ze had dus nog een hypotheek te betalen, diverse woonverzekeringen en een regelmatig inkomen. Nu zijn ze hypotheekvrij, dakloos en per 1 september zonder inkomen. Wel hebben ze een fijne buffer

Gerlinde is voor mij een van de leukste  voorbeelden van dat het heel erg loont om je hypotheek af te lossen. Doordat ze de afgelopen jaren regelmatig aflossingen deed – nota bene terwijl ze er in inkomen op achteruit ging – is haar huis niet onder water komen te staan en heeft ze geen restschuld. Sterker nog: ze heeft een mooie basis om haar nieuwe leven in Noorwegen op te bouwen.

Wat heb je per maand te besteden?

In totaal € 3300,-
Wat zijn je vaste en variabele uitgaven?
Aan vaste uitgeven geven wij iets meer dan € 1500,- uit. De variabele kosten zijn, zoals het woord al zegt, nogal variabel. De ene maand tanken we wat meer, de maand erna bestel ik een grote voorraad eten, de maand daarna koop ik kleding in de uitverkoop. De ene maand houd ik heel veel over, de andere maand haal ik met de hakken over de sloot. Ik houd ongeveer €200 tot €600 over per maand. Aan boodschappen, inclusief luiers en verzorgingsspullen geef ik ongeveer €600 uit. Tanken doen we voor pakweg €100 per maand en dan is er nog €200 voor kleding, autokosten, een ijsje op een terrasje, cadeautjes en dat soort gekkigheid.


Zo zag de portemonnee van Gerlinde er tot juni er uit:

INKOMSTEN  …
Inkomen incl. vakantiegeld
2799,66
kinderbijslag voor 3 kinderen
205,34
voorlopige teruggaaf belasting/HRA
295
TOTAAL INKOMSTEN
3300
UITGAVEN
VASTE LASTEN
WONEN
gas/licht
140
water / kabel
31,5
hypotheek (bruto): rente
624
hypotheek: opbouwsparen 
288
internet
22
onderhoud/vervanging app.
0
waterschap, OZB, gemeentebelastingen
135
totaal
1240,5
VERZEKEREN
aansprakelijkheidsverzekering
4
overlijdensrisicoverzekering
14
woonhuisverzekering
11
zorgverzekering
120
totaal
149
MEDISCH/GEZONDHEID
geen
0
totaal
0
VERVOER
autoverzekering
12
pechhulp: ANWB
8
wegenbelasting Volvo
62
wegenbelasting Oldtimer
8
totaal
90
ABONNEMENTEN/CONTRIBUTIE
mobiele telefoon
7
goede doelen
18
totaal
25
KINDEREN
Opvang crèche/kinderdagverblijf
0
totaal
0
DIVERS
overig
0
totaal
0
TOTAAL VASTE LASTEN
1504,5
AFLOSSEN
extra aflossing hypotheek (niet meer van toepassing!!)
0
totaal 
0
TOTAAL VASTE LASTEN+AFLOSSEN
1504,5
OVER
1795,5
VARIABELE LASTEN: budget 1700
HUISHOUDEN
boodschappen incl. luiers en verzorgingsspullen
600
totaal
600
PERSOONLIJKE VERZORGING
pers. Verzorging
0
kapper
0
kleding    
0
totaal
0
VERVOER
benzine
totaal
100
OVERIG
kleding , autokosten, pret , cadeaus
200
totaal
200
TOTAAL VARIABELE LASTEN
900
SPAREN 
sparen
0
sparen studie kinderen
0
sparen overig
0
totaal
0
TOTAAL VASTE LASTEN
1504,5
TOTAAL VARIABELE LASTEN
900
SPAREN
0
TOTAAL
2404,5
OVER
895,5

Kun je aangeven of je van het geld dat overblijft een vast bedrag spaart?  Spaar je misschien ook voor een evt. studie voor je kindjes?

Ik spaar niet meer voor de kinderen. De oudsten hebben een rekening met €700 erop. Als we weer wat meer gesetteld zijn wil ik weer wat specifieker gaan sparen. De laatste paar maanden spaar ik amper, maar ik heb dan ook geïnvesteerd in wat goede regenkleding, warme kleding, kinderschoentjes, een grondzeil voor m’n tentje en weet ik het wat allemaal….

Ben je iemand die na bovenstaande vraag de gegevens even moest opzoeken, of lepel je dat zo op?
Tegenwoordig lepel ik dat zo op.    

Werk je met een begroting & budgetten? Waarom wel of juist niet?
Ik bekijk aan het begin van de maand wat er op de rekening staat en trek het bedrag van de vaste lasten eraf. Dan kijk ik of we nog verplichtingen hebben waarvoor geld moet worden uitgegeven. Zo zie ik wat we ons die maand kunnen veroorloven. ‘Veroorloven’ betekent vooral aflossen of sparen.

Een budget heb ik ook niet. Geen tijd voor, geen zin in en ik zie het nut niet zo.

Hoe zorg jij dat je uitkomt met je geld?

Door te zorgen dat ik niet meer uitgeef dan er binnenkomt, en geld dat we ‘teveel’ hebben direct te parkeren op de spaarrekening of af te lossen aan de hypotheek. En door tevreden te zijn met wat we hebben en pas materiële zaken te kopen als we ze nodig menen te hebben, of écht heel graag willen.

Zit goed omgaan met geld in je genen of heb je dat moeten leren?
Allebei denk ik. Mijn vader heeft een eigen bedrijf en heeft jarenlang bijna alle winst weer terug gestoken in het bedrijf dat helemaal van hemzelf is en niet van derden als banken en leasemaatschappijen. Wat dat betreft een goed voorbeeld, daarentegen hebben mijn ouders me nooit echt iets geleerd over geld. Ik werkte wel in de weekenden en de vakanties, maar als ik na twee dagen werken 40 gulden had verdiend, kocht ik daar gelijk weer een cd van. Die mentaliteit hebben mijn man en ik vrij lang gehad. We hebben dan ook erg veel cd’s. De omslag kwam pas toen we ons huidige huis kochten en ik met twee hypotheken zat. Toen begon ik met het zoeken naar bespaartips en langzaam begon me toen een lichtje te branden.

Werd er vroeger bij jou thuis over geld gepraat? Waren je ouders je tot voorbeeld? Wat deed dat met je: lijkt je geldgedrag op wat je thuis meekreeg of pak je het zelf juist heel anders aan?
Mijn ouders zijn altijd best open over geld tegen ons. Over de slimme en minder slimme dingen die ze ermee hebben gedaan. Ik lijk op mijn vader wat betreft het niet afhankelijk willen zijn van derden en mijn schulden zo snel mogelijk af te willen betalen. Hoewel mijn ouders niet overdadig luxe leven, ben ik veel zuiniger.

Ga je nu anders met geld om dan voorheen? Zo ja, wat is er in je geldgedrag veranderd?
Ik beoordeel de dingen nu op nut, en niet op leukheid. Ik wíl het vaak niet eens meer uitgeven. Ik weet ook waar het blijft, in tegenstelling tot vroeger.

Heb je een buffer? Zo ja: wat is je buffer?

Hij staat nu (juni) op €6500,-.
Waar is je buffer voor bedoeld?
Om een ‘nieuw’ leven op te starten in Noorwegen, en een eventuele periode zonder inkomen te kunnen overbruggen.

Hoe bepaalde je de hoogte van je buffer?
Hij is nog in aanbouw.

Wat helpt/hielp jou om grip te krijgen op je geldgedrag?
Me verdiepen in van alles. In hoe dingen worden gemaakt, in wat onze consumptie doet met de aarde, door de simpele rekensommen maken: hoe lang moet ik werken voor deze impulsaankoop? Door me af te vragen wat deze aankoop toevoegt aan mijn leven. Is iets het geld écht waard? Heb ik het écht nodig? En dan af te vragen: kan ik het zelf maken of is het tweedehands te krijgen, of kan ik het ook gewoon eens lenen van iemand? Dat waren de beste bespaartips ooit!

Wat is je zwakke plek? Hoe ga je daarmee om?
Ik kan heel lang nadenken over een aankoop, en het uitstellen. Maar op een bepaald moment besluit ik dan dat het ‘mag’. Nieuwe kleding bijvoorbeeld. Dan kan ik ook niet even wachten op een kortingscode ofzo, terwijl ik wéét dat die met de regelmaat van de klok in mijn e-mail zitten.

Of grote voorraden kopen. Als er minder is, kan ik veel spaarzamer doen. Het slaat echt nergens op eigenlijk.

Wat levert goed omgaan met geld jou op? Levert het je wel iets op? Of is het vooral een doel voor de toekomst?
Een grote tevredenheid met wat we hebben, steeds meer onafhankelijkheid. We hebben ons huis kunnen verkopen. Op dit moment een slechte beslissing, want winst hebben we er bepaald niet op gemaakt. Maar we hebben niet ‘een onderwaterhuis’ gehad, en nu hebben we er onze vrijheid mee terug kunnen kopen, zo zie ik het maar. We zijn door zuinig te leven veel minder afhankelijk van wat anderen voor ons beslissen.

Ons plan is om iets kleins en goedkoops te huren en te blijven sparen. Voor een huis dat we ‘cash’ kunnen kopen en voor mijn man om minder te gaan werken. Ik mis het geld dat we nu sparen toch niet, omdat zuiniger leven totaal niet voelt als een beperking, eerder het tegenovergestelde.

Hebben je partner en jij dezelfde prioriteiten waar jullie je geld aan uitgeven?
De man heeft zijn hobby-auto, deze hoge prioriteit hangt bij mij ergens helemaal onderaan het prioriteitenlijstje. Sterker, het staat er niet eens op. Maar verder zijn we allebei best snel tevreden en niet materialistisch ingesteld en het eens over wat de écht belangrijke dingen zijn in het leven.

Praat je wel eens met anderen over geld en wat je te besteden hebt? Hoe wordt er gereageerd?
Ik vertel wel over onze manier van leven, over hoe wij dingen doen. Maar de getallen maken me niet zo uit. Bovendien heeft het weinig zin om je punt te proberen te maken tegen mensen die elk jaar een nieuwe auto als noodzakelijk zien.

Heeft je geldgedrag invloed op je sociale leven?
Nee, we zijn toch niet zo van die gezelligheidsmensen met veel vrienden en gezellige uitjes. En de mensen met wie we omgaan staan op zijn minst voor een deel hetzelfde in het leven.

Hoe blijf jij de baas over je portemonnee? (denk aan cadeaus kopen voor anderen, verplichte uitjes met collega’s of vrijgezellenfeesten….)
Als er een spontane bbq met buren ontstaat dan jaag ik vrolijk m’n complete voorraad eten erdoorheen voor de gezelligheid, maar ik weiger mee te doen aan dingen als vrijgezellenfeestjes en babyshowers.

Als je zou beschikken over veel meer inkomen, wat zou er dan in je geldgedrag veranderen denk je?
Ik denk dat de man zou proberen of ie pakweg de helft minder kan gaan werken. Of ik zou meer sparen, voor financiële onafhankelijkheid zodat hij op zijn minst eerder kan stoppen met werken.

En als je zou terugvallen in inkomen? Wat verandert er dan in je geldgedrag?
Dan kunnen we minder sparen. Ik zou incourante spullen eerder proberen te verkopen dan weg te geven, met andere ingrediënten koken, minder met de auto rijden, meer kopen op marktplaats,

Waar zou jij nooit op besparen?
Op alles is te besparen… ik zou alleen geen ‘rotzooi’ gaan eten omdat dat goedkoper is. Wel andere keuzes maken.

Welke boeken/blogs die gaan over omgaan met geld zou jij willen aanbevelen aan de lezers?
Dank je wel Gerlinde. Ik wens je veel geluk, liefde en voorspoed in ‘het Noorse’!

De portemonnee van Sjouke

Sjouke is 32 jaar, getrouwd en heeft een zoontje van 2,5 jaar en een kat. Haar man werkt fulltime en zijzelf is gestopt met (betaald) werken toen hun zoon werd geboren. In 2010 kochten ze een huis.Toen ze allebei nog werkten hadden ze een hoog inkomen, in die tijd hebben ze geprobeerd zoveel mogelijk te (be)sparen om mooie verre reizen te maken, een startkapitaal te hebben bij de aankoop van hun eerste huis en de mogelijkheden te scheppen om minder te werken zodra er kinderen zouden komen. (Milieu)bewust leven vinden ze erg belangrijk, ze kopen daarom veel tweedehands, eten zoveel mogelijk biologisch en vegetarisch en hebben flink geïnvesteerd in energiebesparende maatregelen in hun huis. Wellicht kennen jullie Sjouke van haar blog Niet dromen, maar doen

Wat heb je per maand te besteden?
Per maand komt hier € 2300,- binnen, daarnaast hebben we een leaseauto van manlief zijn werk. De kosten hiervoor worden al op het salaris ingehouden, we hebben verder dus geen autokosten.

Wat zijn je vaste en variabele uitgaven?
Onze vaste lasten zijn ongeveer €1340,- per maand en onze variabele lasten € 540,-. Daarnaast reserveren (sparen) we maandelijks €315,- voor ziektekosten (we betalen onze premie jaarlijks omdat je dan korting krijgt), vakantie, onderhoud huis en andere onvoorziene kosten. Vanaf september zullen we ook een bijdrage voor de peuterspeelzaal moeten gaan betalen van ongeveer € 50 per maand, dus wat we dan overhouden onderaan de streep zal nihil zijn.

Zo ziet de portemonnee van Sjouke er uit:

INKOMSTEN  …
Salaris 1
1955
crowdfunding
50
kinderbijslag
63,88
tweedehands verkoop
20
vakantiegeld
125
voorlopige teruggaaf belasting/HRA
345
TOTAAL INKOMSTEN
2558,88
UITGAVEN
VASTE LASTEN
WONEN
gas/licht
95
gemeentebelasting (incl waterschap)
63
hypotheek (bruto)
917,63
kabel/internet/telefoon
37,5
onderhoudsabonnement CV/Geiser
6,72
water
8
totaal
1127,85
VERZEKEREN
begrafenisverzekering
20,99
nabestaandenverzekering
15,85
woonhuisverzekering
19,35
zorgverz. (zie sparen, wordt 1x pj betaald)
totaal
56,19
MEDISCH/GEZONDHEID
apotheek/medicijnen
0
huisdieren
0
lenzen
0
tandarts
0
totaal
0
VERVOER
autoverzekering
0
onderhoud auto/fiets
0
openbaar vervoer
5
pechhulp
0
wegenbelasting
0
totaal
5
ABONNEMENTEN/CONTRIBUTIE
abonnement bibliotheek & tijdschriften
55
mobiele telefoon
15,66
totaal
70,66
KINDEREN
Andere uitgaven:
0
Opvang crèche/kinderdagverblijf
0
totaal
0
DIVERS
bankkosten
7,5
totaal
7,5
TOTAAL VASTE LASTEN
1267,2
AFLOSSEN
extra aflossing hypotheek
0
schulden
0
totaal
0
TOTAAL VASTE LASTEN+AFLOSSEN
1267,2
OVER
1291,68
VARIABELE LASTEN
HUISHOUDEN
boodschappen
350
huish. artikelen
75
nieuwe investeringen crowdfunding
50
zakgeld
100
totaal
575
PERSOONLIJKE VERZORGING
pers. Verzorging (incl. kapper)
15
kleding
50
totaal
65
RECREATIE/ONTSPANNING/CADEAUS
cadeaus
20
hobby
10
uitjes
20
vakantie
125
totaal
175
TOTAAL VARIABELE LASTEN
815
SPAREN
afschrijvingen (inrichting huis / onderhoud)
25
Sparen zorgverzekering +medische kosten
250
sparen studie kinderen
30
sparen overig
10
totaal
315
TOTAAL VASTE LASTEN
1267,2
TOTAAL VARIABELE LASTEN
815
SPAREN
315
TOTAAL
2397,2
OVER
161,68

Ben je iemand die na bovenstaande vraag de gegevens even moest opzoeken, of lepel je dat zo op?
Onze inkomsten en uitgaven houd ik in een spreadsheet bij. Maar de bedragen weet ik ook wel ongeveer uit mijn hoofd.

Op mijn eerste vraag over je inkomsten en uitgaven, gaf je bij ons eerste contact vrij summier antwoord. Naar aanleiding van mijn vraag of je wat concreter wilde zijn met diverse bedragen vulde je meer details in. Wat vond je daarvan?
Wel leuk om het een keer zo op te splitsen, normaal in mijn overzichtje gooi ik veel op een grote hoop “overige”.

Ik zie dat je aan crowdfunding doet. Kun je aan de lezers uitleggen wat het inhoudt en waarom je ervoor hebt gekozen?
We hebben een klein percentage van ons spaargeld (ongeveer 5%) geïnvesteerd in crowdfunding. Via crowdfunding leen je geld uit aan een bedrijf en krijg je dit geld inclusief rente na de looptijd, of in delen gedurende de looptijd, terug. We hebben hiervoor gekozen, omdat de rente hoger is dan bij de bank, daarnaast kunnen we zelf bepalen waar we geld in willen investeren en we kiezen dan ook overwegend voor duurzame projecten. Het risico is wel groter dan bij de bank, daarom investeren we per project niet meer dan € 200,— en slechts met een klein percentage van ons spaargeld. We zijn hier 1,5 jaar geleden mee begonnen en krijgen nu maandelijks  €50 uitgekeerd. Dit investeren we weer opnieuw, zodra er een interessant project voorbij komt. We willen geen “nieuw geld” meer investeren. Maar hopen de komende jaren het bedrag te laten groeien door het rente op rente effect

Je vriend heeft een leaseauto, wordt zijn benzinegeld ook volledig vergoed?
Ja, benzinegeld wordt vergoed tot 12.000 privé kilometers per jaar, daarna moet je voor elke extra gereden kilometer betalen. We proberen dan ook binnen dit aantal kilometers te blijven.


Er blijft iets meer dan € 200 over per maand als ik naar jouw begroting kijk. Heeft dat geld nog een vaste bestemming? Of gaat dat op aan onverwachte zaken/schuift het door naar volgende maand/ of gaat het naar de spaarrekening?
Op papier lijkt het inderdaad of we € 200,- per maand overhouden. Eigenlijk is deze situatie pas enkele maanden geleden ontstaan; manlief kreeg een salarisverhoging en door een extra aflossing op de hypotheek, zijn de hypotheekkosten ook lager geworden. Tot nu toe is het steeds opgegaan aan onverwachte kosten: de kat die naar de dierenarts moest met bijbehorend duur dieet en een vakantie voordat het vakantiegeld binnen was. In september gaat onze zoon naar de peuterspeelzaal en dan moeten we hiervoor ook gaan betalen. De rest hoop ik dan te kunnen sparen. Wel merk ik dat sommige kostenposten hoger worden ons kind ouder wordt, dus misschien zullen we het daar ook wel voor nodig hebben.


Werk je met een begroting & budgetten? Waarom wel of juist niet?
Elk jaar probeer ik een begroting te maken en budgetten vast te stellen. In de praktijk werk ik hier niet heel strikt mee, maar ik probeer wel overzicht te houden door tweewekelijks de inkomsten en uitgaven in het spreadsheet bij te werken. De werkelijke inkomsten en uitgaven gebruik ik weer voor mijn begroting voor het jaar daarop. Dan weet ik of we zuiniger moeten gaan doen of dat we ergens juist best iets ruimer kunnen gaan leven.

Vind jij dat je goed omgaat met geld?

Ja, ben best trots op mezelf dat ik zo’n duidelijk overzicht heb. In de praktijk word ik nog weleens verleid door impulsaankopen, maar als ik dit dan daarna in het overzicht verwerk, is het gelijk een leermoment. Impulsaankopen worden dan ook steeds minder.

Hoe zorg jij dat je uitkomt met je geld?

Ik weet wat er inkomt en houd bij wat er uitgaat. Ik probeer zo min mogelijk van de spaarrekeningen te halen om tekorten aan te vullen. Als dat eens nodig is, probeer ik zodra het salaris binnen is, dat gelijk terug te storten op de spaarrekening. Het voelt niet fijn om geld van de spaarrekening te halen wat eigenlijk bedoeld is voor andere zaken, dus ik probeer dat te voorkomen door eerder in te grijpen als ik merk dat er tekorten ontstaan. In de praktijk: die nieuwe broek kan best twee weken wachten tot het salaris binnen is of dan maar een keer geen doosje dure aardbeien, maar een zak appels….

Zit goed omgaan met geld in je genen of heb je dat moeten leren?

Ik denk dat ik het wel van huis uit heb meegekregen om zuinig te leven. Toch had ik in mijn studententijd altijd geld tekort, spendeerde te veel en stond het maximale van € 2000,- standaard rood op mijn studentenrekening. Toen ik ging werken en een woning ging huren ben ik overzichten gaan maken en heb vanaf toen nooit meer rood gestaan. Toen merkte ik dat als ik bewuster omging met geld, ik véél meer leuke dingen kon doen.

Werd er vroeger bij jou thuis over geld gepraat? Waren je ouders je tot voorbeeld? Wat deed dat met je: lijkt je geldgedrag op wat je thuis meekreeg of pak je het zelf juist heel anders aan?

Bij ons thuis werd niet over geld gepraat, ik heb (nog steeds) geen idee wat mijn vader verdiende of wat er op hun spaarrekening staat, dat hoef ik ook niet te weten. Mijn ouders waren héél erg zuinig, maar als kind voelde ik me altijd héél rijk. Ik had het grootste huis (oude verbouwde boerderij) en grootste slaapkamer van de klas en kreeg denk ik het meeste zakgeld, mijn moeder was altijd thuis voor ons en we gingen altijd en ver op vakantie. Mijn ouders zorgden ervoor dat we niks tekort kwamen. Soms voelde ik me verwend en schaamde me daar dan zelfs een beetje voor, maar ik wist ook dat mijn ouders er hard voor werkten en héél bewust omgingen met hun geld. Zo hadden ze bijzondere oplossingen, dingen die ik niet zag bij leeftijdsgenootjes, om zuiniger te leven en meer inkomsten te genereren. Een gedeelte van de bovenverdieping en het achterhuis werden verhuurd, mijn ouders verkochten fruit uit eigen tuin, er werd veel uit eigen tuin gegeten en we hadden veel gekregen of tweedehands kleding. Onnodige uitgaven werden niet gedaan. Het interieur is bijna nog hetzelfde als toen ik er woonde, een droger en een tweede auto hadden we niet en een afwasmachine. satelliet-tv, computer en magnetron pas heel laat. Ik weet nog dat ik nooit kon meepraten op school over ‘Goede Tijden Slechte Tijden’,  omdat we dat niet konden ontvangen. Wel keek ik veel Duitsland 1,2 en 3, waardoor mijn Duits het beste van de klas was. In mijn puberteit ging ik me hier een beetje tegen afzetten en wilde ook per se merkkleding en meer kledinggeld. Mijn ouders vonden dat ik dat dan zelf moest betalen en zo had ik met 15 jaar mijn eerste bijbaantje als krantenbezorger. Daarvoor maakte ik al weleens schoon bij de buren of liet hun hond uit voor een zakcentje. Toen ik en mijn zus een krantenwijk hadden, nam mijn moeder er ook één. Of dat echt financieel nodig was weet ik niet, maar ik heb er wel respect voor. Gelukkig ontdekte ik toen ik ging studeren dat merkkleding helemaal niet belangrijk is en werd ik bewuster van mijn uitgaven, hoewel toen alles opging aan cd’s, concerten en festivals. Ik ben blij met het geldgedrag wat ik van huis heb meegekregen. Zelf zou ik mijn zoontje wel meer openheid van zaken geven. Soms ving ik wel gesprekken op van mijn ouders en was ik bijvoorbeeld bang dat ze het huis niet meer konden betalen en we moesten verhuizen. Nu denk ik dat daar nooit sprake van is geweest, maar mijn vader is gewoon best gefocust op meer geld binnen krijgen en maakt daarom volgens mij niet altijd de slimste keuzes. Zo doet hij wel mee aan tien loterijen, wat ik dan weer niet snap, vind ik zonde van het geld. Hun huis is nu al een paar jaar helemaal afbetaald,  echt een voorbeeld voor mij.

Ga je nu anders met geld om dan voorheen? Zo ja, wat is er in je geldgedrag veranderd?

Ja, vanaf dat ik ging werken kwam er een omslag. Ik vond het zonde om het geld waarvoor ik hard werkte zo weg te gooien en wilde weten waar het bleef. Ook wilde ik de wereld zien en daardoor ging ik flink sparen. Gekregen geld van ouders of studiebeurs gaf ik makkelijker uit!

Heb je een buffer? Zo ja: wat is je buffer ?

We hebben een flinke buffer van ongeveer € 40.000,-. Toen mijn man en ik nog allebei werkten, probeerden we één salaris (ongeveer € 1500,-) te sparen per maand, daardoor hadden we vrij snel een flinke buffer.

Waar is je buffer voor bedoeld?

De buffer was bedoeld om een huis te kopen en te onderhouden, te trouwen, mooie reizen te maken en minder te kunnen werken. Bijna alles wat ik noem hebben we de afgelopen jaren ook gedaan, maar door giften van ouders, kostenverlaging door extra aflossen en andere besparende maatregelen blijft onze buffer gek genoeg op dit bedrag “hangen” zonder dat we er veel moeite voor doen. Een gedeelte van dit bedrag is direct opneembaar, de rest staat voor langere tijd vast of is belegd.

Hoe bepaalde je de hoogte van je buffer?

Ik probeer net onder de rendementsheffing te blijven zitten. De rest wordt gebruikt als extra aflossing op de hypotheek of als investering in het huis. Ik zou het niet erg vinden als onze buffer slinkt tot ongeveer € 20.000,- maar dan moeten het wel goede investeringen zijn. Ik wil de buffer proberen nu zo te houden, omdat manlief alleen werkt en we dus kwetsbaarder zijn, mocht hij zijn baan verliezen. Met een buffer van € 40.000,- zouden we het twee tot drie jaar moeten redden zonder inkomen.

Wat helpt/hielp jou om grip te krijgen op je geldgedrag?

Overzichten maken en je niet laten verleiden door impuls aankopen. Minder winkelen en een NEE-NEE sticker hielpen bij dit laatste.

Wat is je zwakke plek? Hoe ga je daarmee om?

Mijn zwakke plek is mijn zoontje. Ik vind het leuk om (tweedehands)speelgoed en kleding voor hem te kopen. Maar hij heeft echt zat en ik weet dat dit hem echt niet gelukkiger maakt. Dus probeer ik hem op andere manieren te verwennen: veel leuke dingen met hem te doen en veel aandacht te geven. Ik weet zeker dat hij zich dat later veel beter zal herinneren dan al die troep!

Wat levert goed omgaan met geld jou op? Levert het je wel iets op? Of is het vooral een doel voor de toekomst?

Oh, het heeft me zoveel opgeleverd dat ik er een boek over zou kunnen schrijven. Het bewust omgaan met geld was begonnen om een mooie verre reis te kunnen maken, iets wat toen onwerkelijk leek. Inmiddels hebben we drie mooie verre reizen gemaakt: Ecuador/Galapagoseilanden, Nieuw-Zeeland en West-Canada en veranderden daarna onze wensen in een koophuis en een gezond kindje. Dat laatste is niet met geld te koop hebben we ervaren. Maar het heeft wel mogelijk gemaakt dat we in moeilijke tijden als gezin samen kunnen zijn en even minder te werken. In de toekomst hoop ik dat we ooit nog net zo’n mooi huisje als mijn ouders kunnen kopen en meer kunnen gaan genieten van het buitenleven. Maar als we dit huis hebben afbetaald, manlief minder kan gaan werken en ik misschien weer iets meer en we veel als gezin samen kunnen doen in goede gezondheid, ben ik ook gelukkig.

Hebben je partner en jij dezelfde prioriteiten waar jullie je geld aan uitgeven?

Mijn man bemoeit zich niet zo met de geldzaken, dat laat hij aan mij over. Als hij iets duurs wil vraagt hij aan mij of het kan. Ik houd van plannen, hij vindt alles wel best. Maar in de tijd dat ik (met zoontje) in het ziekenhuis lag heeft hij laten zien dat hij het wel kan! Daar stond ik toen echt van te kijken. Hij geeft soms geld uit aan dingen die ik onzin vind en andersom, maar dat zijn nooit grote bedragen.

Zo nee, hoe lossen jullie dat op?

We hebben allebei zakgeld waarmee we mogen doen wat we willen. Het is een klein bedragje per maand, maar zorgt net voor een beetje “vrijheid” en geen ruzies over geld. Nu ik niet werk voelt het soms vreemd als ik dingen met “zijn geld” doe. Zo heb ik een aantal maanden wat gespaard en dingen op marktplaats verkocht om een mooi verjaardagscadeau voor hem te kopen: een tweedehands laptop. Maar hij vindt dat het “ons geld” is en hij roept altijd dat ik vijf onbetaalde banen heb waar hij niet mee zou willen ruilen: huishoudster, gastouder, boekhouder, kok en tuinder. Hij vindt het juist fijn dat ik thuis alles regel, dat geeft hem meer rust en vrije tijd, hoewel ik het – ondanks dat ik blij ben dat ik thuis kan zijn – soms lastig vind dat ik financieel niet bijdraag.

Praat je wel eens met anderen over geld en wat je te besteden hebt? Hoe wordt er gereageerd?

Ja soms. Het kwam vooral veel ter sprake toen ik stopte met werken. Een veel gehoorde opmerking was toen: “Wat fijn, ik zou ook wel bij de kinderen thuis willen blijven, maar financieel kan dat niet”. Ik heb toen vaak gedacht: “Als je je leefstijl veranderd is er best een grote mogelijkheid dat dt wel kan”, maar als ik over wasbare luiers begin, tweedehands (kinder)kleding, geen tweede auto is het antwoord meestal: “Oh maar dat zou ik niet kunnen”.

Heeft je geldgedrag invloed op je sociale leven?

Nee, niet echt. Ik ga regelmatig nog met een vriendin uit eten. Ik heb de tijd, maar minder geld. Anderen hebben de tijd niet, omdat ze zoveel werken. Dus die paar keer dat we elkaar zien als ze ergens heen willen kan ik het me wel veroorloven. Soms stel ik ook een goedkoper alternatief voor. Met de vaste telefoon kan ik gratis bellen naar vaste nummers, dat ik geen smartphone met whats-app heb, wordt door anderen eerder als een belemmering voor contact gezien. Gelukkig heb ik een bundel met 1000sms per maand dus daar kan ik genoeg (onzin) berichtjes mee sturen. Ik ben vrijwilligster bij een clubje voor mama’s waar we leuke activiteiten organiseren. Doordat ik help kost het me bijna niks om zelf mee te doen met de activiteiten en zo, en ik voel me gelijk een beetje nuttig voor de maatschappij.
Hoe blijf jij de baas over je portemonnee? (denk aan cadeaus kopen voor anderen, verplichte uitjes met collega’s of vrijgezellenfeesten….)
Ik laat me niet meeslepen door wat anderen doen. Ik probeer cadeautjes van te voren in de opruiming te kopen of ik maak zelf iets. Verplichte uitjes heb ik niet zoveel meer, want geen collega’s. Voor andere dingen probeer ik te sparen of mee te denken hoe het goedkoper kan. Nu scheelt het dat ik de eerste twee jaar vrijwel niks kon doen met anderen, door de gezondheid van mijzelf en ons zoontje.

Als je zou beschikken over veel meer inkomen, wat zou er dan in je geldgedrag veranderen denk je?

Dat vind ik echt een moeilijke vraag. Ik heb zelfs om die reden mijn deelname aan de loterij beëindigd, want ik zou gewoon niet meer weten wat ik met het geld zou moeten doen als ik zou winnen. Dat droomhuisje ja, maar verder niks. Ik denk dat ik het belangrijkste zou vinden dat ook manlief minder zou kunnen werken, als hij dat zou willen, want hij vindt zijn werk erg leuk. Ik zou niet meer geld over de balk smijten maar er bewust leuke dingen voor bedenken. Vaker op vakantie, meer luxe artikelen van betere kwaliteit die langer mee gaan.

En als je zou terugvallen in inkomen? Wat verandert er dan in je geldgedrag?

Veel meer kunnen we niet besparen. Als het echt zou moeten dan minder vakantie, boodschappen en luxe dingetjes.

Waar zou jij nooit op besparen?
Ik zou nooit besparen op gezondheid. Biologisch eten is daar in mijn ogen wel een onderdeel van, maar als het zou moeten zou ik andere oplossingen proberen te vinden.

Welke boeken/blogs die gaan over omgaan met geld zou jij willen aanbevelen aan de lezers?
Omgaan met geld hangt voor mij erg samen met (milieu)bewust leven. Ik vind het blog van Valhalla geweldig, uit haar blogs haal ik veel inspiratie:

Boeken:

  • Groeten uit Transitië – Eva Peeters & Co.
  • Jelle’s makkelijke moestuin – Jelle
  • Opvoeders en huttenbouwers – van de makers van Kind

Heb je tips voor anderen die grip willen krijgen op hun geldgedrag?

Kijk naar wat je echt belangrijk vindt, wat je dromen zijn en probeer hier geld voor vrij te maken, door op andere vlakken te besparen. Een overzicht van inkomsten en uitgaven kan je hierbij helpen. Probeer bij elk bedrag dat je uitgeeft te bedenken: Is dit noodzakelijk? Word ik hier gelukkig van? Als het antwoord NEE is, hou het geld dan lekker in je zak!