Financiën volgend jaar

Eerst stond er boven dit stukje ‘Financieel plan volgend jaar’. Maar ‘plan’ wekt zoveel suggesties en roept associaties op, vinden jullie ook niet? Dan denk ik aan FIRE (Financial Independence and Retiring Early) en aan geldbloggers die minutieus kunnen uitleggen hoe het met hun investeringen en beleggingen gaat. Niets ten nadele van hen, maar ik haak meestal af na 3 regels. Komen er te veel cijfers in voor dan snap ik het niet meer. Ik kan namelijk niet rekenen. Sowieso kan ik niet hoofdrekenen, dat is de schuld van Meester Jan die mij een jaar lang om kwart over tien in de ochtend met koffie en thee de klassen liet rondgaan. Terwijl de rest van de klas hoofdrekenen kreeg, voorzag ik de school van een bakkie leut.

Het komt ook omdat ik blokkeer als er teveel informatie in korte tijd op mij afkomt. Bovendien kan ik niet zover vooruit kijken. Natuurlijk weet ik wel dat onze hypotheek bijvoorbeeld moet worden afgelost. Het vooruit kijken bestaat hier dan uit het feit dat ik besef dat we nog 19 jaar hebben om die €117.402 aan aflossingsvrije hypotheek die er openstaat, af te lossen. Verspreid over de komende jaren zouden wij €6180 per jaar moeten aflossen om aflossingsvrij aan het eind te zijn.  Dan heb ik even geen rekening gehouden met de voordelen van het sneeuwbaleffect van aflossen maar evengoed is het een pittig bedrag. Pittiger dan wij nu kunnen opbrengen door alle zorgkosten.

Maar meer kan ik niet goed overzien, ik kan zeker niet zover vooruit kijken en plannen en dromen dat wij ooit financieel onafhankelijk zouden kunnen worden. Dat zijn mooie plannen als je gezond van lijf en leden bent en geen hoge zorgkosten hebt. Natuurlijk zouden we ervoor kunnen kiezen om veel goedkoper te gaan wonen, maar voor nu vind ik het opgeven van heel veel woongenot – we hebben echt het mooiste uitzicht ooit – om financieel vrij te zijn in een verre toekomst totaal niet relevant. 

Terug naar volgend jaar. Geen financieel plan dus. Maar wat dan? Kan ik me dan niets voornemen op financieel gebied? Zeker wel want met mijn excel overzichtjes kom ik een heel eind. Dus stortte ik me weer eens op de begroting van volgend jaar. Directe aanleiding was de niet geplande maar behoorlijk grote uitgave van € 600 voor vervanging van onze WC. Best noodzakelijk want de oude trok niet meer door en kon niet worden gerepareerd. Maar, dat maakte wel dat ik noodzaak voelde toch weer eens met nieuwe ogen te kijken waar er bespaard kan worden.

Op papier kan ik heel makkelijk besparen en in het verleden budgetteerde ik ook altijd tot de nul maar tegenwoordig houd ik meer rekening met pech en grotere uitgaven en schat ik dat heel ruim in. Ik heb bijvoorbeeld de zorgkosten voor volgend jaar gewoon weer heel hoog ingeschat.  Ik betaalde dit jaar tot nu toe gemiddeld €400 per maand en gezien het feit dat mijn behandeling bij de orthomoleculair therapeut nog doorgaat, verwacht ik dat die kosten voorlopig blijven.

Belangrijk voor volgend jaar is:
– geld vrijmaken voor die behandeling
– sparen om de buffer aan te vullen
– toch weer beginnen met aflossen

We hebben nu al ruim een jaar niets afgelost en ik merk dat ik daar erg onrustig van word. De reden is wel duidelijk, we hebben het geld niet zomaar over de balk gesmeten maar toch wil ik wel weer in actie komen met aflossen ook al zie ik al maanden niet hoe we dat moeten doen.

Klein beginnen dan maar óf een grote klapper maken? Ik zal er binnenkort meer over vertellen want wát we gaan doen is afhankelijk van het antwoord op een mail die wij naar de hypotheekverstrekker stuurden.   

Ik halveerde mijn kledingbudget. Ik heb afgelopen jaar mijn complete garderobe moeten vernieuwen omdat ik zo afgevallen was en kan nu weer jaren vooruit hoop ik. Dus behalve hier en daar wat ondergoed en sokken heb ik voorlopig niets nodig.

Over de mail kreeg ik een aanbod van de energieleverancier omdat ons contract afloopt en schrok van de prijsstijging. Daarom ging ik toch even een rondje prijzen vergelijken en spaarde daarmee €240 per jaar uit in vergelijking met het aanbod. Dat is me wel een beetje rijk rekenen want het is alsnog €120 per jaar duurder dan nu. Maar dat is onontkoombaar volgend jaar gezien de gestegen energieprijzen lees ik in de krant.

Na de overstap naar een andere energieleverancier deed ik meteen weer een rondje verzekeraars. Helaas leverde dat niets op, zowel onze woon- en aansprakelijkheidsverzekering als de autoverzekering vond ik niet goedkoper.

Ik paste  bedragen die we doneren aan goede doelen aan en halveerde sommige. Want in de loop der tijd was daar toch weer steeds meer bijgekomen.

En verder was het weer wat schaafwerk hier en daar waardoor het toch lukte om in de begroting een vast spaarbedrag op te nemen én een (voorlopig) vast aflosbedrag. Dat voelt goed. Dat schaafwerk is het gevolg van telkens weer naar die begroting te kijken en alles wat daar op voorkomt met vreemde ogen te beoordelen. Is dit alles noodzakelijk en zo nee, wát voegt het toe en wat gebeurt er als we het schrappen?

De oplettende lezer zal merken dat ik in tegenstelling tot vroeger geen concrete bedragen meer noem van wat de budgetten nu zullen zijn. Doe ik niet meer. Omdat het zo weinig zegt. Onze uitgaven zijn het gevolg van leefomstandigheden en het leven is niet maakbaar. Hoe je er mee omgaat wel. Een ander koopt niets biologisch en heeft geen 4 katten en is niet ziek. En ook al reageren de meeste mensen overwegend positief, er zijn altijd wel wat azijnzeikers die zeggen: ‘zóveel aan dat of dat uitgeven?‘ En dan gaat het ineens over detailkeuzes in plaats van over ‘kun je uitkomen met wat er inkomt?’

Advertenties

Een super tip die geld bespaart!

Zaterdag kregen wij een overzicht van de hypotheekverstrekker. Dat krijgen we standaard eens per jaar maar als we tussentijds iets aflossen, krijgen we het na elke aflossing. Helaas valt er niets af te lossen dit jaar, dus was dit het eerste overzicht in een jaar tijd dat we kregen.

Het was zo’n blabla brief nieuwe stijl, van na de crisis. Niet alleen wordt verteld wát je nog aan hypotheek hebt maar ook wat dit betekent mocht je nog niet door hebben dat je een schuld hebt die niet aan het eind van de looptijd is afgelost als je een aflossingsvrije hypotheek hebt. Tot in den treure wordt uitgelegd wat voor hypotheek je hebt en wat je moet doen – aflossen! -als je jezelf niet dakloos onder een brug wilt vinden tegen de tijd dat je met pensioen gaat.

Op zich hartstikke goed dat hypotheekverstrekkers nu zoveel duidelijkheid scheppen, na ons eerst al die jaren woekerpolissen te hebben aangesmeerd. Ik stel me zo voor dat de klantenservice die al die vragen rond woekerpolissen heeft afgehandeld – ‘nee hoor, u heeft echt geen woekerpolis ook al lijkt het van wel!’- naadloos is overgegaan in de afdeling die mensen nu waarschuwt dat een hypotheek toch echt een lening is die ooit moet worden afgelost. Dat is fijn voor de mensen die daar werken, scheelt weer ontslag. En ook goed voor ons leners want er zijn nog steeds mensen die nog steeds niet (willen) snappen hoe dat nou zit met hypotheken.

Wat ik dan wel weer eigenaardig vind, is dat ondanks al die voorlichting en informatie in Jip en Janneke taal nergens in de brief het totale bedrag van onze schuld wordt genoemd. Alleen de afzonderlijke delen worden genoemd maar ze schrijven nergens: ‘Dat is dus opgeteld bij elkaar €192.178,45‘ (weten jullie ook meteen weer de hoogte van onze hypotheek). Voor M. is dat geen probleem, hij kan hoofdrekenen als de beste. Maar ik ben reddeloos verloren als ik meer dan 3 cijfers moet optellen zonder rekenmachine in de buurt. Dus Bank of Scotland, goed bezig met jullie overzichten maar nu nog even alles echt netjes optellen en presenteren in het overzicht, dát is pas service!

Maar goed, gaat dit nog ergens heen dit verhaal? Ja! Ik heb een super tip die jullie geld kan besparen. Ooit, een jaar of 6 geleden, deelde ik deze tip ook op het blog maar zoals het vaker gaat in het leven was ik mijn eigen tip vergeten.

Al kijkend naar de rentevaste periode zag ik dat die afloopt op 1 juli 2020. Concreet betekent dit dat wij vanaf 1 juli 2019 variabele rente mogen gaan betalen omdat dit zo vermeld staat in onze hypotheekakte. In het jaar voordat je rentevaste periode afloopt heb je – als dit in je akte staat – recht op het omzetten van de rente van vast naar variabel en kun je voor een zelf te kiezen periode profiteren van de variabele rente. Je krijgt dan elke maand een renteaanbod en klaar. In het begin vonden wij dat doodeng maar al snel leerden we dat de rente helemaal niet zo snel fluctueert, en zeker niet de verkeerde kant op in deze tijd.

Dit recht staat standaard in de meeste hypotheekakten en ontdekten wij toen we het hele kreng doorlazen omdat wij van de woekerpolis probeerden af te komen (*). Er is natuurlijk geen gek die ooit die hele akte doorleest en geen bank die uit zichzelf zegt – ‘hé, jullie hebben vanaf nu recht op variabele rente‘ – dus moet je wel even: 
a) Jouw hypotheekakte doorspitten of dat er bij jou ook instaat.
b) Contact met je bank opnemen als je hier gebruik van wilt maken.

Toen we vanaf augustus 2012 gebruik van dit recht maakten en overstapten naar een variabele rente, scheelde ons dat €120 per maand! In 2015 hebben wij de rente weer voor vijf jaar laten vastzetten. Achteraf gezien deden we dat te snel, we hadden veel langer kunnen profiteren van de variabele rente. Maar op dat moment stonden er steeds vaker berichten in de media over te verwachten rentestijgingen.

In mijn agenda staat nu in ieder geval een reminder dat we in het voorjaar van 2019 een mail moeten gaan sturen naar de hypotheekverstrekker. Of het weer €120 gaat schelen betwijfel ik maar elke euro is meegenomen.

Moraal van het verhaal: lees je hypotheekakte eens, dat kan geld schelen en vergeet je eigen tips niet.

(*) Wil je eens lezen hoe wij van de woekerpolis afkwamen, tik dan woekerpolis als zoekterm in, rechts in de zijbalk of onderaan het scherm als je dit op je smartphone leest.

Aflossen in 2018

Hoe staat het met de aflosplannen? Als ik terugkijk naar de afgelopen jaren hebben wij gemiddeld €5000 per jaar extra afgelost op de hypotheek, buiten de gewone annuïteitenaflossingen. Het ene jaar wat meer (met een keer een uitschieter van €10.000), het andere jaar wat minder.

Dit jaar zijn de aflosplannen vrij bescheiden. We kiezen ervoor om dit jaar verder te investeren in het huis en te sparen voor een dakkapel. Daar gaat eigenlijk al het beschikbare spaargeld nu naar toe.

Heel veel blijft er dus niet over om af te lossen. Ook omdat het denk ik goed is wat extra geld beschikbaar te houden. We hebben nu eenmaal vrij veel medische kosten momenteel. Ik hoop dat er uiteindelijk toch iets van €1000 tot € 2000 overblijft om te gebruiken voor aflossingen. Niet veel natuurlijk (nou ja, wel veel geld maar op het totale hypotheekbedrag is het peanuts) maar alle beetjes helpen. Na het plaatsen van een dakkapel kunnen we weer volop gaan aflossen.

Door de vele aflossingen die er zijn gedaan (iets meer dan €67.000) is er meer ruimte gekomen. We houden meer over per maand en dat geld kan op verschillende manieren gebruikt worden. Onze rentelast is gedaald van ca €1250 naar €967. De schuld zakte van €262.500 naar €194.847.

Het plan is dat we wat er nu overblijft na het bij elkaar sparen van een dakkapel (nog ca. €4000 te gaan) opzij te zetten. Dan doen we aan het eind van het jaar een aflossing van het dan bij elkaar gespaarde bedrag. Hoewel ik in het begin – toen we begonnen met extra aflossen – wel een aflosplan maakte, valt de praktijk iets anders uit. Soms hebben we ook gewoon andere prioriteiten zoals aanpassingen in huis en zoals nu weer veel medische uitgaven. Dat maakt ook niet uit, het doel is niet zozeer om maar meteen hypotheekvrij te zijn, het doel is hypotheekvrij te zijn aan het eind van de looptijd van de hypotheek. Ons eerste oorspronkelijke doelen, niet meer ‘onder water staan’ en de maandlasten door aflossingen zo laten dalen dat we als het nodig zou zijn, kunnen rondkomen van één inkomen, zijn al geruime tijd geleden gehaald.

Wat zijn jullie plannen dit jaar?

Hypotheek mijlpaal!

 

Zojuist maakte ik € 500 over naar de hypotheekverstrekker. Omdat we dit sinds een paar jaar heel regelmatig doen, bereikten we met deze aflossing van vandaag een mijlpaal. We zijn onder de twee ton gezakt met de hypotheekschuld! Van €262.500,- naar €199.861,11! De maandlasten zakten in deze periode van €1250 naar €974,33. En met het dalen van de lasten stijgt de gemoedsrust. We merken nu al dat er zo veel meer ruimte is. Tijd om het te vieren, ik denk dat we onszelf gaan trakteren op iets lekkers! Pizza of toko? Of misschien zelfs wel uit eten?

Aflosgemis

Dit jaar ligt bij ons de focus op sparen en niet op het aflossen van onze hypotheek. We zijn bezig met onderhoud en verbouwingen in huis en dat kost natuurlijk geld. Dus zijn de aflosplannen voor dit jaar heel sober en gaat er vooral geld rollen en wisselen van eigenaar in ruil voor een gerenoveerde keuken en een te bouwen dakkapel op de zolderverdieping.

De afgelopen jaren losten wij iets meer dan €60.000 af aan onze oorspronkelijke hypotheek van €262.000,-. De maandlasten daalden van €1250 naar de €979 die we nu betalen.  Dat is natuurlijk heel prettig die extra ruimte. Aflossen gaat zo steeds sneller als je van het sneeuwbaleffect gebruik maakt. Wat we dus dit jaar niet doen.

Vorig jaar vroeg ik aan jullie wat wijsheid was. We wilden verbouwen én aflossen en in mijn hoofd had ik een ingewikkeld zoveel jarenplan waarbij we  van alles wat zouden doen. Met als gevolg dat het daadwerkelijk plaatsen van de dakkapel nog wel even zou duren.

Heel terecht merkte het merendeel van de lezers  toen op dat we beter ons eerst kunnen focussen op één ding, daar voluit voor gaan sparen om daarna weer verder te gaan met aflossen. Ook omdat sneller een dakkapel plaatsen betekent dat de puber daar langer van kan genieten, voor je het weet is hij het huis uit.

Dus kozen we voor een tijdelijke aflos-stop en sparen we. Maar ik mis het wel. Gewoon het gevoel dat ik kreeg als ik een extra aflossing deed en dan snel ging uitrekenen hoeveel dat scheelde op maandbasis en dat dan ook even doorrekende naar maanden en jaren. Dat was best een beetje verslavend en ik verheug me nu al op het moment dat we weer verder gaan met aflossen. Wie had dat nou ooit gedacht, ik niet.

 

(Bron afbeelding Pixabay)

Puzzelen, zoveel wensen en hoe dat te realiseren

Dacht ik dat ik de begroting voor 2017 redelijk rond had, komt er toch van alles tussen. In de vorm van enorme discussies hier in huis. De neuzen staan niet met alles dezelfde kant op. De ene partij (geheel mannelijk en met zijn twee-en) wil heel graag een dakkapel laten plaatsen in de slaapkamer van S. De andere partij (me, myself and I) wil liever gewoon zoveel als mogelijk aflossen.

Natuurlijk snap ik de wens heel goed. We hebben een heerlijk maar best onpraktisch huis. De kamers boven zijn allemaal erg klein. De slaapzolder van S. is op zich redelijk groot maar door de schuine wanden is er weinig ruimte die echt effectief kan worden benut. Ik schreef er al eerder over want de wens voor een dakkapel leeft al langer in huis. De kamer van S. kan hierdoor veel groter worden en nu hij ouder wordt is er ook meer behoefte om zich terug te trekken. Waarbij ik niet wil beweren dat meer ruimte altijd maar beter is.

Ik ben meer van kijken wat er is en dan slimmer indelen. En zooi wegdoen. Man wil wel meer ruimte. Zijn argumenten (je huis wordt meer waard, dat is altijd handig voor ‘het geval dat’) doet mij niet zoveel. Ik woon hier immers en ik betwijfel of het echt zoveel fijner wonen wordt door een rechte wand. Dat we er meer voor krijgen als we het van de hand doen levert me nu niet meer woongenot op.

Bovendien moet er nog zoveel gebeuren. Zoals de keuken die nog steeds niet is opgeknapt en steeds gammeler wordt. Dat vind ik meer prioriteit hebben. Het geld is daar op zich al voor bij elkaar gespaard, het moet alleen nog gebeuren. Dat dit nog niet is gedaan komt vooral door mij. Ik zie op tegen het klussen zelf, wacht op een periode dat ik me goed genoeg voel en schuif het dus telkens voor me uit. Waarschijnlijk is het wijsheid gewoon maar een datum te prikken, ik vertrek dan naar een logeerplek (gezocht: stille plek voor een paar dagen voor overgevoelige ME-patiënt) en kom terug als alles weer op zijn plek staat.

Buiten de al bestaande prioriteiten van de hypotheek aflossen en sparen voor een vervangende auto (zo rond 2020) en de studie van kind, blijft er gewoon geen financiële ruimte over om ook nog ergens geld vandaan te toveren voor een dakkapel.

Het gaat dus om keuzes. Hoe gaan we dat invullen? Een vakantie overslaan? Dat kan heel goed. Dan hebben we de dakkapel al bijna bij elkaar gespaard. Alleen zelf vind ik dat niet zo’n fijne keus. Kind is nu 14 en zal niet meer heel vaak meegaan op vakantie, denk ik zomaar. Laten we vooral genieten van de keren dat we nog wel met zijn allen gaan. Een jaar niet aflossen? Dan zijn we ook meteen klaar. Dat is een goede optie. Ik word er alleen wat onrustig van en vind het geen fijn idee het aflossen tijdelijk ‘on hold’ te zetten. M. vindt alles prima, zo lang de uitkomst een dakkapel is. Hoe, linksom of rechtsom, maakt hem niet uit.

Een beetje van dit en een beetje van dat lijkt nu de beste optie. We overwegen de komende twee jaar €350 per maand af te lossen in plaats van de geplande maandelijkse €500 en de €150 die we daarmee uitsparen, opzij te zetten voor een dakkapel. Dat is een haalbaar plan en het aflossen loopt niet een gigantische vertraging op.

Dus zou het kunnen dat we hiervoor kiezen. Iedereen krijgt dan iets: een dakkapel, meer ruimte, toch aflossen. Het lijkt nu natuurlijk alsof dit keuzeproces heel democratisch en gezapig tot stand komt. De werkelijkheid is dat de rede hier pas komt na een krijspartij die in eerste instantie leek te gaan over waar het wasdroogrek moet staan in huis maar feitelijk ging over welke keuzes we maken en hoe we in het leven staan. Het ging om mijn wat rigide manier van omgaan met geld versus de behoefte van de man ook ruim voor het pensioen te kunnen genieten van iets meer ruimte en het huis nu te willen opknappen en verbeteren, in plaats van straks.  Maar goed, na dat gekrijs kwam het gesprek op gang.

Ziet er iemand nog een optie die ik over het hoofd zie?

April

Terugkijkend op april kan ik de conclusie trekken dat het op financieel gebied een rustige maand was. Geen onverwachte grote uitgaven of pech. We deden volgens planning een extra aflossing van €300, stopten €150 in de spaarpot ‘nieuwe auto’, stopten €150 in het studiepotje van kind en aan het eind van de maand bleef er nog een kleine € 200 over die naar de gewone buffer ging. Daarmee is die nu op de gewenste hoogte en zou pas weer moeten worden aangevuld als er flink van af wordt gehaald. Wat er de komende tijd overblijft hopen we aan het eind van het jaar in het aflossen van de hypotheek te stoppen. We lossen dat buiten de maandelijkse vaste extra aflossing van € 300 niet meteen af, maar willen dit pas aan het eind van het jaar doen. Wat dat betreft zijn we voorzichtiger en gematigder dan vorig jaar.

Voor het eerst in lange tijd werkte ik weer eens onze planning van de aflossingen bij. Onze aflossingsvrije hypotheek zou in 2028 afgelost kunnen zijn. Er staat nu nog een bedrag van iets meer dan €120.000 open. In 12 jaar tijd moet dat te doen zijn. Aan de andere kant lijkt het ook weinig zinvol zo ver vooruit te kijken want je weet nooit wat er gebeurt, of M. wel zijn baan houdt en of het wel lukt om te blijven aflossen. Maar bij leven en welzijn, zoals je dat dan zegt, zou het moeten lukken om in 2028 alleen nog een klein restbedrag voor de annuïteitenhypotheek te hebben openstaan. Die loopt af in 2033. Dat is ruim voor het pensioen van M. in 2040. Mijn pensioendatum is in 2036 (ik ben iets ouder dan M.). Dat betekent dat we in een ideale situatie in de jaren voor het pensioen geld overhouden om te sparen voor na het pensioen. Maar we hebben dan beduidend minder geld nodig want er zijn na het pensioen geen hypotheeklasten meer.

Wat ook een optie is dat M. eerder stopt met werken of flink minder gaat werken. Daar voel ik veel voor. Met een pensioendatum die tegenwoordig de verkeerde kant opschuift is het natuurlijk heel aantrekkelijk om lang voor die tijd ons leven zo in te richten dat er minder gewerkt hoeft te worden en er meer kan worden genoten van vrije tijd. Ik voel me regelmatig flink lullig en schuldig als ik zie hoe hard hij moet werken en hoeveel stress hij regelmatig heeft door het werk. Mijn situatie is niet zodanig dat ik die last kan overnemen of verlichten dus zal de ruimte ergens anders vandaan komen.

Wel blijf ik het moeilijk vinden om zover vooruit te kijken. Hoewel ik nogal manisch met geld kan bezig zijn, en niet alleen met geld,  is het zó ver in de toekomst kijken en met verschillende scenario’s rekening houden, nooit mijn hobby of sterke punt geweest. Omdat ik weet dat het leven niet maakbaar is en de pech meestal nou net uit die hoek komt die je niet in de picture had.

Het motto blijft voorlopig dus maar gewoon hetzelfde: uitkomen met wat er binnenkomt, iets opzij zetten voor pech, aflossen wat lukt en genieten van wat kan.

Eerste aflossing en de budgetten en het goed-genoeg-is-goed-principe

Zojuist maakte ik de eerste extra aflossing van dit jaar over naar de hypotheekverstrekker. De € 600,- die we nu betalen, scheelt ons € 2,85 aan rente per maand. Die rente staat vast tot 2037 dus dat is  € 2,85 maal 20 jaar maal 12 dat we dat niet meer hoeven op te hoesten…..

Zoals de vaste bezoekers van het blog weten, probeer ik wat losser te worden met budgetten en financiën. Niet door meer uit te geven maar door de planning los te laten. Hoewel ik wel hoop dat we dit jaar weer op een mooi aflosbedrag uitkomen, heb ik het oorspronkelijke doel van € 6000,- losgelaten. Stiekem ben ik natuurlijk wel benieuwd wat voor effect het loslaten gaat hebben. Het salaris werd vandaag gestort en met wat er overbleef van de boekhoudkundige maand van januari en de verwachtingen van februari, leek € 600 aflossen me een mooi realistisch bedrag.

Dat had veel hoger kunnen zijn maar ik ga dus niet meer tot de nul budgetteren en de boel afknijpen. Bovendien verwacht ik wat extra kosten deze maand. Met Dibbes gaan we naar het Dierenziekenhuis in Amsterdam voor een hartecho en M. gaat later vandaag naar de fysio, aangezien hij bij het sporten een hamstringblessure heeft opgelopen. Hij is al jaren niet meer aanvullend verzekerd dus betalen we het zelf en ik weet natuurlijk nog niet hoeveel behandelingen hij nodig heeft.

Het is natuurlijk nog te vroeg om conclusies te trekken hoe het loslaten bevalt. De insteek is: gewoon betalen wat er betaald moet worden, het geld niet meer verdelen over tig reserveringspotjes, niet meer continu lopen schuiven met geld en vooral niet meer zoveel plannen. Ik ben daar nu 10 dagen mee bezig. Of liever gezegd niet mee bezig. Want ik doe dus vooral minder in mijn hoofd. En dat lucht eigenlijk heel erg op. Dus is dat al een eerste voorzichtige conclusie: opluchting.

En ook dit kan weer door getrokken worden naar andere aspecten van het leven. Altijd maar zoeken naar het beste kan op den duur enorm belemmerend werken. Ik kreeg in dat verband een mail van een medeblogger en inmiddels zeer dierbaar geworden mailvriendin die vertelde over haar goed-genoeg-is-goed-principe: goed genoeg is goed. Je hoeft op vakantie niet per se altijd maar door te rijden om de mooiste en meest spectaculaire plek om de hoek te zoeken. Of, als ik het op mijn eigen leven projecteer: ik hoef niet altijd de beste maaltijd voor te zetten, soms zijn gekookte spruiten met een ei en rijst voldoende en alles wat je nodig hebt. Ik hoef niet perfect te zijn en dus mag ik stoppen met het streven naar perfectie of de ‘alles eruit halen wat er uit te halen valt’ mentaliteit.

Dus gaan we vrolijk verder met naast het jaarmotto: ‘is dat zo?’ nu ook het motto: ‘goed genoeg is goed’.

De vlag kan uit!

Met de storting van het salaris kwam ook de 13e maand van M. En die werd zo in zijn geheel doorgeschoven, plus nog een beetje meer. € 2000 losten we zojuist af op de hypotheek. Dat maakt het totaal afgeloste bedrag van dit jaar €10.000, ons aflosdoel is bereikt!

Zeker weten? vroeg ik de man net, terwijl de schermen van internetbankieren al waren ingevuld. Eerst nog even het geld knuffelen, denkbeeldig dan. En dan, hop, weg ermee.

We begonnen het jaar 2015 met een hypotheekrente van €1064,48. Het bedrag dat straks in januari wordt afgeschreven is €988,64. Een verschil van maar liefst €75. Dat bereikten we niet alleen door de extra aflossingen. We hebben ook de te betalen rente kunnen verlagen, omdat we door het zakken van de schuld in aanmerking kwamen voor een gunstiger tarief.

En nu? Gaan we dit nog eens doen? Nee, niet zo snel denk ik. Aan het begin van het jaar stelde ik al vast dat het een vrij onrealistisch aflosdoel was. Dat we het toch hebben gehaald is geweldig. Maar andere zaken moesten ook doorgaan en het vele aflossen is wel een beetje ten koste van het onderhoud van de buffer gegaan. Naast gepland onderhoud aan huis en tuin hadden we ook behoorlijk wat onverwachte kosten door noodzakelijke vervanging van keukenapparaten, laptops en smartphones. Ook waren er kosten vanwege zieke katten en het adopteren van ons katten-nakomelingetje Gerrie en gaf ik zelf behoorlijk wat zorgkosten uit aan acupunctuur en de Buteykobehandeling. We besloten bovendien vrij plotseling een goed logeerbed aan te schaffen wegens omstandigheden in onze directe omgeving. Dus met die buffer ging het snel…

Even concreet, wat gaven we op, wat deden we niet, wat hebben we er voor gelaten? We gingen in de zomer niet op vakantie. Nou, dat was het. Verder bleek de beste tactiek over het algemeen gewoon te zijn om na storting van het salaris gewoon meteen zoveel als mogelijk over te maken naar de hypotheekverstrekker en dan de rest van de maand noodgedwongen heel erg goed op de centen letten. Maar om nu te zeggen dat we op een houtje hebben gebeten, nee, niet bepaald. We leven er goed van vind ik.

Dus, hartstikke fijn dat het is gelukt zoveel aflossen! Volgend jaar gaan we door maar dan in een iets kalmer tempo. Het aflosdoel van volgend jaar is €6000,-! En nu komt het leukste, bedenken hoe we gaan vieren dat we het doel van dit jaar hebben gehaald…

Schuld aflossen: linksom of rechtsom?

Gezien de enorme hoeveelheid reacties op het stuk van eergisteren over het extra aflossen van de hypotheek en het mislopen van de HRA, leeft dit enorm onder de lezers. Op het moment van schrijven van dit stukje was de laatste reactie van auteur Marieke Henselmans die schreef:

“Ik hoorde laatst nog een mooie beeldspraak: ‘willen profiteren van HRA is net zoiets als steeds frisdrank kopen om het statiegeld niet mis te lopen'”.

Te grappig om niet te delen met jullie.

Of het altijd zinvol is om af te lossen, ligt natuurlijk geheel aan de hypotheekvorm en de verhouding tussen de waarde van je schuld en de waarde van je huis. En dan nog wil (kan) niet iedereen extra aflossen. Dat kan. Wat belangrijk is dat je een plan hebt dat realistisch is en dat bij je past.

Senna schrijft bijvoorbeeld:
“We hebben nog een aflossingsvrij gedeelte van 140000. Staat nu 20 jaar vast tegen 2.9% rente. Als ik daar bv 3000 op aflos scheelt mij dat per maand maar een paar euro. Wij gaan zelf een buffer opbouwen om deze na 20 jaar geheel of gedeeltelijk af te lossen. 
Wij willen ook genoeg beschikbaar hebben staan voor calamiteiten en niet dat dat vast zit in t huis. En wellicht lossen we toch af op een gegeven moment. Ligt ook een beetje aan de situatie in ons leven.”

En de reactie van Bas heeft ongeveer dezelfde strekking:
“Ik maak me niet zo’n zorgen over een aflossingsvrije hypotheek. Het is natuurlijk wel belangrijk dat je daarnaast een vermogen opbouwt om t.z.t. die aflossingsvrije hypotheek af te lossen.

Wij gaan binnenkort verhuizen en hebben een groot deel aflossingsvrij van de oude hypotheek meegenomen. Deze wordt vastgezet tegen 2,8% voor 15 jaar. Met HRA (52%) betaal ik daarvoor dus minder dan 2%. Als ik in plaats van af te lossen het geld in mijn zak houdt en minimaal 4% rendement maak op dat geld, dan ben ik na betalen van vermogensrendementsheffing nog steeds voordeliger uit dan als ik wel zou aflossen..en je houdt de vrijheid van het geld in je zak i.p.v. in de stenen.”

Dit is natuurlijk ook een mogelijkheid. Je kunt zelf sparen en aan het eind je schuld in een keer aflossen. In een andere vorm is dit het principe van een bankspaarhypotheek maar je kunt dat principe natuurlijk ook zelf toepassen.

Wat is nu beter en wat is wijsheid? Wijsheid is jezelf kennen op financieel gebied. Ben jij van nature een hamsteraar en beschik je over een flinke discipline dan is zelf sparen en aan het eind aflossen wellicht heel geschikt voor jou. Je houdt dan natuurlijk wel een risico dat je niet weet hoe lang de HRA nog blijft bestaan en of er geen omstandigheden zullen ontstaan waardoor je toch je opgebouwde kapitaal voor een ander doel moet gaan aanspreken

Ben je van oorsprong een big spender zoals ik, dan is zelf sparen voor later niet geschikt. Ik bezit niet de discipline om nu nog 22 jaar lang te sparen en mijn spaarsaldo te zien groeien. Geheid dat mijn mentale boekhouder op een gegeven moment toch meent te kunnen beschikken over dat geld. En hop, dan is het weg. Aan iets dat ik meen nodig te hebben. Heel gênant, maar zo zit ik in elkaar. 

Door elke maand een bedrag af te lossen, verminder ik mijn schuld stapsgewijs en houd ik mezelf alert. Ik maak mezelf bovendien niet afhankelijk van een rendement dat ik in de komende jaren moet halen om voordeliger uit te zijn. Want niet voldoende rendement halen betekent in het zelf sparen-systeem dat je alsnog een probleem kunt hebben op het moment dat je wilt aflossen.

Natuurlijk heeft mijn voorkeur – wél nu aflossen – ook haken en ogen. Ik moet immers ook de discipline blijven opbrengen, maar dat lukt me beter door elk jaar korte doelen te stellen (vorig jaar €5000 aflossen, dit jaar €10.000). Ook ik kan te maken krijgen met pech, wegvallen van een uitkering of onverwachte zaken. Daar hebben we een buffer voor. Valt er een inkomen echt helemaal weg, ja dan stopt het aflossen. Dan zullen we aan het eind van de looptijd wellicht het huis moeten verkopen. Maar dan verkopen we het zonder restschuld. Ook kunnen we nu door het vele aflossen de woonlasten dragen met één inkomen mocht dat nodig zijn.

Dus dit past bij mij. Niet bij Bas en Senna. Het één is niet beter dan het ander. Wat je niet /nooit moet doen is iets doen omdat een ander het zegt, of dat nu een financieel adviseur of een blogger is! Kijk wat bij jou en  je situatie past. Reken verschillende scenario’s door. Kijk vooral welk scenario je de meeste rust oplevert. Voor mij is dat nu aflossen en voor Bas en Senna is dat straks aflossen…