De portemonnee van Rudy

Rudy is een vrouw van middelbare leeftijd, ze woont samen met haar man, twee kinderen (van 12 en 14 jaar) en een hond. Haar man werkt fulltime en heeft een goede baan. Rudy heeft een arbeidsongeschiktheidsuitkering. Met zijn allen wonen ze in een koophuis. Als ze 65 jaar zijn is het huis op € 40.000 euro na hun eigendom. De jaren die ze nog hebben tot hun 65e willen ze gebruiken om ook dat stukje af te lossen. De financiële administratie wordt door Rudy gedaan, maar haar man is wel van alles op de hoogte.

Wat heb je per maand te besteden? 
Het maandelijks te besteden bedrag is ongeveer € 4.150,–. Het schommelt iets. Dit bedrag is exclusief belastingvoordeel, kinderbijslag, vakantiegeld en de winstuitkering. Als we ook deze bedragen bij het maandinkomen optellen (wat Rudy in haar eigen begroting niet doet, maar ik nu wel om een totaalplaatje te krijgen), dan komt er nog een kleine € 888 bij.

Wat zijn je vaste en variabele uitgaven?
Totaal iets meer dan € 2800 bij elkaar. Van het geld dat over is ( € 1.288,18) wordt gespaard voor een andere auto, voor later, voor de buffer, voor extra aflossingen en voor de kinderen. Daarnaast komt er jaarlijks € 10.657,24 binnen door de ontvangsten zoals ik hierboven noemde.

Dit is de portemonnee van Rudy:

INKOMSTEN  …
Inkomsten gezamenlijk
4150
belastingvoordeel, kinderbijslag, vakantiegeld, winstuitkering
888
TOTAAL INKOMSTEN
5038
UITGAVEN
VASTE LASTEN
WONEN
gas en electra
150
gemeentebelasting (10 mnd per jaar, incl waterzuivering)
79,70
hypotheek (bruto)
842,63
kabel/internet/telefoon (incl. fox sports)
90
onderhoudsabonnement CV/Geiser
6,5
water
20
totaal
1188,83
VERZEKEREN
begrafenisverzekering
11,25
diverse verzekeringen (auto, opstalverzekering, inboedel, aansprakelijksheid en reis- en annuleringsverzekering)
79,72
zorgverzekering
179,12
totaal
270,09
MEDISCH/GEZONDHEID
wordt van de reserveringen betaald
0
totaal
0
VERVOER (*)
autoverzekering (zie verzekeringen)
0
wegenbelasting
48
totaal
48
ABONNEMENTEN/CONTRIBUTIE
loterij
26,75
mobiele telefoon voor Rudy en 2 kinderen
23
lidmaatschap FNV
16,9
sport (voor het hele gezin)
57,92
dorpsblaadje
1,25
Virusscanner computer
3,33
totaal
129,15
DIVERS
bankkosten
2,50
totaal
2,50
TOTAAL VASTE LASTEN
1638,57
AFLOSSEN
extra aflossing hypotheek (geen vast bedrag per maand, winstuitkering wordt oa hiervoor gebruikt)
0
totaal 
0
TOTAAL VASTE LASTEN+AFLOSSEN
1638,57
OVER
3399,43
VARIABELE LASTEN
HUISHOUDEN
boodschappen
375
rest (benzine, uitjes, kapper)
335
totaal
710
RESERVERINGEN
een vast bedrag wordt jaarlijke opzij gezet om een aantal posten te betalen. Het hier genoemde bedrag is het omgerekende maandbedrag. Het betreft uitgaven voor kleding/hond/onderhoud huis/school/eigen risico zorg/theater en zakgeld
512
totaal
512
TOTAAL VARIABELE LASTEN
1222
SPAREN 
sparen buffer/aflossingen/kinderen/auto
1288,18
totaal
1288,18
TOTAAL VASTE LASTEN
1638,57
TOTAAL VARIABELE LASTEN
1222
TOTALE LASTEN
2860,57
SPAREN
1288,18
TOTAAL
4148,75
OVER (wordt o.a. gebruikt voor onderhoud huis en aflossingen)
889,25


(*) wij hebben geen aparte pechhulp voor de auto. Die zit vanuit de garage standaard bij de auto. Daarnaast zit er ook een automobilistenhulpverzekering bij de reisverzekering.

Ik zie je dat met reserveringen werkt, dat doe ik zelf ook. Kun je hier iets over vertellen? Hoe pak je dat aan?

Ik tel alle bedragen op die wij moeten gaan betalen in dat jaar (voor bijvoorbeeld onderhoud, zakgeld, schoolkosten, zie verder het overzicht voor details). Bij elkaar is dat bijvoorbeeld een bedrag van € 4500 Vanaf januari gaan alle te sparen bedragen dan naar de reserveringen totdat dit bedrag bij elkaar is. Dan pas ga ik sparen in de overige  potjes zoals vermeld.
Met uitzondering van de vakantie wil ik vanaf volgend jaar de reserveringen gewoon maandelijks aan de kant leggen. Het totaalbedrag dus delen door 12. Dit geeft denk ik meer overzicht en tikt niet zo zwaar door in de eerste maanden van het jaar. Bevalt het niet, dan ga ik volgend jaar weer gewoon als vanouds reserveren.

Ben je iemand die na bovenstaande vraag de gegevens even moest opzoeken, of lepel je dat zo op?

Ik lepel het zo op, maar voor de precieze cijfers heb ik het overzicht erbij genomen.

Werk je met een begroting & budgetten? Waarom wel of juist niet?

Ik werk met een begroting en met budgetten. Ik vind het erg fijn om overzicht te hebben. Zoals al gezegd spaar ik altijd eerst de jaarkosten bij elkaar voor de reserveringen. Daarna begin ik pas met storten op de andere rekeningen. Nu ik dit zo allemaal opschrijf en overzie is het misschien een idee om het per maand te reserveren. Geeft eigenlijk meer overzicht.
Vind jij dat je goed omgaat met geld?
Ja, ik vind dat ik goed omga met het geld dat binnenkomt. Natuurlijk kan er veel bespaard worden, maar omdat wij het goed hebben is er geen noodzaak. Ik houd mij zoveel mogelijk aan de budgetten en aan de jaarbegroting.

Hoe zorg jij dat je uitkomt met je geld?

Omdat ik mij houd aan de budgetten en aan de begroting, kom ik eigenlijk altijd uit. De laatste tijd zijn de boodschappen iets hoger, een  €15 tot €25 per maand.

Zit goed omgaan met geld in je genen of heb je dat moeten leren?

Ik vind dat het absoluut niet in de genen zit. Ik heb het idee dat iedereen dat moet leren. Bij ons thuis vroeger was het met 4 kinderen geen vetpot. We kregen kleding als het kindergeld kwam. Daarnaast had ik vanaf mijn 14e een baantje. Van het geld dat ik verdiende, kocht ik wel eens een paar laarzen of extra kleding voor mezelf. Mijn ouders hebben gezorgd dat wij allemaal konden leren en wij kwamen niets te kort.

Werd er vroeger bij jou thuis over geld gepraat? Waren je ouders je tot voorbeeld? Wat deed dat met je: lijkt je geldgedrag op wat je thuis meekreeg of pak je het zelf juist heel anders aan?

Er werd bij ons nooit over geld gepraat. Mijn ouders hebben het niet gemakkelijk gehad. Mijn vader is inmiddels 13 jaar geleden overleden. Daarna heb ik de financiën overgenomen en heb voor mijn moeder een begroting gemaakt. Ze vond het belangrijk dat ze iets kon sparen. Dat heb ik toen uitgerekend en op € 250 per maand gezet. Al 13 jaar lang houdt mijn moeder zich hieraan. Inmiddels heeft ze een erg mooi bedrag bij elkaar, want vele kleine bedragen worden uiteindelijk groot. Toen ze verhuisde heeft ze alles kunnen betalen en nieuwe meubels gekocht. Ook heeft ze nog eens een andere auto gekocht.

Mijn moeder zegt altijd over ons: Kind 1 maakt alles op wat het heeft per maand. Wel heeft kind 1 gezorgd voor lange termijn sparen en daardoor een mooie buffer achter de hand nu de pensioenleeftijd in aantocht is. Kind 2 heeft altijd te royaal geleefd en zat diep in de schulden. Door een erfenis is een gedeelte afbetaald, maar kind 2 zal het altijd moeilijk blijven hebben en kan nog steeds niet met geld omgaan.  Kind 4 heeft geen kinderen en kan er goed van komen. Kind 4 reist veel. Financieel weet ik niet hoe kind 4 ervoor staat. Kind 3 ben ikzelf en ze zegt altijd dat wij het goed doen.

Dus als ik het zo overzie, is iedereen anders. Ik ga er van uit dat iedereen toch voor zichzelf bepaalt hoe hij het doet. Wat goed en wat fout is kun je alleen zelf beoordelen.

Ga je nu anders met geld om dan voorheen? Zo ja, wat is er in je geldgedrag veranderd?

O ja, absoluut. Er zijn jaren bij geweest dat ik alles op maakte wat er binnen kwam. Van € 300 per week uitgeven aan boodschappen toen ik werkte, ging ik naar € 300 per maand. En nog hield ik daarvan over. Toen waren er nog geen kinderen. Ook kocht ik wat ik wilde en keek nooit om naar geld. Wij stonden altijd rood. Fijne vakanties gehad en onbezorgd geleefd. Veel geld uitgegeven aan kleding, uitjes en uit eten. Toen ik ziek werd was ik veel aan huis gekluisterd en is het consuminderen begonnen. In enkele maanden tijd had ik in de gaten dat je met veel minder rond kon komen en ook nog een fijne spaarpot kon opbouwen.

Heb je een buffer? Zo ja: wat is je buffer?

Onze buffer proberen wij altijd op € 10.000 te houden. Ook sparen wij voor de kinderen en willen wij proberen hen schuldenvrij te laten studeren. Inmiddels is dat een bedrag van €15.000. Daarnaast is er een spaarpot voor later waarmee wij de hypotheek willen aflossen. Inmiddels zit daar  €75.000 in. Deze spaarpot gaat nu hard in de hoogte. De rente stond toen hoog en deze wordt erbij gestort. Zonder boete te betalen, kunnen wij hier niet aankomen voor ons 65e. Alles wat wij meer aflossen dan de €40.000 die wij nog moeten, wordt spaargeld. De laatste paar jaar hebben wij veel in het huis geïnvesteerd en is ons spaargeld gelijk gebleven.

Waar is je buffer voor bedoeld?

De buffer is er om in noodgevallen iets te kunnen kopen. Dit jaar heb ik een investering gedaan van €3.000 en heb ik daarvan genomen. Dat wordt dan als eerste teruggestort.

Hoe bepaalde je de hoogte van je buffer?

Die heb ik niet bepaald. Ik vond dit een veilig bedrag en dat geeft mij rust.

Wat helpt/hielp jou om grip te krijgen op je geldgedrag?

Mijn budgetten helpen mij om niet meer uit te geven dan dat ik van mijzelf ‘mag’. Zo goed als mogelijk houd ik mij hieraan. Het hebben van overzicht in de hele financiële administratie is het allerbelangrijkste.

Wat is je zwakke plek? Hoe ga je daarmee om?

Ik geef gemakkelijk geld uit en dat is mijn zwakke plek. Omdat er altijd wensen zijn, bedenk ik wel weer een doel om aan uit te geven.

Wat levert goed omgaan met geld jou op? Levert het je wel iets op? Of is het vooral een doel voor de toekomst?

Goed omgaan met geld levert mij heel veel rust op. Wetende dat het allemaal kan en dat je overzicht hebt.

Ons toekomstdoel is een vrij huis. Mits onze financiële situatie zo blijft als deze nu is, is ons doel haalbaar. Wij hopen binnen 8 jaar de €40.000 bij elkaar te hebben en daarna gaan wij onze spaarpot vergroten. Met deze spaarpot willen wij graag de kinderen helpen. Hoe fijn is het om je kinderen jaarlijks een schenking te doen en zij ook kunnen gaan aflossen, dat ondervinden wij ook.

Hebben je partner en jij dezelfde prioriteiten waar jullie je geld aan uitgeven? 

Mijn partner is heel gemakkelijk en vindt het eigenlijk altijd wel goed. Wel heeft hij aangegeven dat er over een paar jaar een andere auto moet komen. Hier hebben wij een aparte spaarrekening voor geopend en daar storten wij maandelijks geld op.

Zo nee, hoe lossen jullie dat op?
Ik mag wel zeggen dat wij altijd alles overleggen en dat wij ook wel altijd overeenstemming hebben. Vooral omdat hij ziet dat het wel goed zit op financieel gebied.

Praat je wel eens met anderen over geld en wat je te besteden hebt? Hoe wordt er gereageerd?

Af en toe praten wij hier wel eens over. Maar nooit hoeveel wij sparen en wat wij aan spaargeld hebben. Wij realiseren ons terdege hoe goed wij het hebben op financieel gebied.

Heeft je geldgedrag invloed op je sociale leven?

Heel soms in het begin toen ik stopte met alles uitgeven wat er binnenkwam. Omdat ik met potjes begon te werken, kon het wel eens zijn dat onze uitgaanspot leeg was. Een vriend vond dat maar belachelijk. Dan haal je toch gewoon nieuw? Het was voor iedereen aanpassen dat wij niet meer altijd bij een etentje of stapavond of wat dan ook waren. Toch hebben wij toen doorgezet en niet meer alles ondoordacht uitgegeven. Onze toenmalige roodstand weggewerkt en een fijne spaarpot opgebouwd. Wij willen nu zelfs helemaal niet meer anders.

Nu komt dit  inmiddels niet meer voor. Als wij werkelijk iets willen en onze stapgeld is op, dan haal ik bij.

Hoe blijf jij de baas over je portemonnee? (denk aan cadeaus kopen voor anderen, verplichte uitjes met collega’s of vrijgezellenfeesten….)
De budgetten voor cadeau’s hebben wij naar beneden gezet en we kopen niet meer ondoordacht. Vaak koop ik in een aanbieding spullen die ik dan bewaar voor cadeautjes. Scheelt enorm. Onze kinderen worden groter en hoeven nagenoeg niet meer naar kinderfeestjes. Ook dat scheelt weer. Uitjes met collega’s heb ik niet door mijn ziekte en mijn man eigenlijk ook niet. De uitjes van het werk worden voor hem betaald. Vrijgezellenfeesten hebben wij niet meer. Onze vrienden zijn langzamerhand aan de 25 jarige bruiloften toe. Eigenlijk komt het erop neer dat je steeds minder uitgeeft aan dit soort zaken naarmate je ouder wordt.

Als je zou beschikken over veel meer inkomen, wat zou er dan in je geldgedrag veranderen denk je?

Niets, ons maandelijkse inkomen vinden wij al hoog en hier komen wij heel royaal mee uit. Wij zouden dus meer gaan sparen of aflossen.

En als je zou terugvallen in inkomen? Wat verandert er dan in je geldgedrag?

Als wij niets zouden veranderen aan ons gedrag, zouden wij minder gaan sparen. Toch valt er nog enorm veel te besparen, zoals de theaterbezoeken, de kleding van de kinderen, het uit eten, de benzine, de tussendoor vakanties en de kapper. Ik zou zo € 500 tot € 600 euro minder kunnen uitgeven als het zou moeten. Ook zou de auto weg kunnen. Mijn man gaat op de fiets naar het werk. De auto hebben wij om onze kinderen naar hun hobby’s te brengen, zo’n 10 km verderop en voor de boodschappen.

Waar zou jij nooit op besparen?

Zolang als het zou lukken, zou ik in de zomer naar een warm land gaan voor mijn gezondheid. Ik kan meestal drie tot vier maanden zonder pijn vooruit, nadat ik op vakantie ben geweest. Dat zou voor mij mijn belangrijkste keuze zijn.

Welke boeken/blogs die gaan over omgaan met geld zou jij willen aanbevelen aan de lezers?

Oh, ik lees er heel veel. Van mensen die schulden afbetalen, van mensen die klaar zijn en eindelijk kunnen beginnen met een spaarpot op te bouwen, mensen die het voor elkaar hebben gekregen en nu maandelijks laten zien hoeveel ze uitgeven aan boodschappen. Ik vind ze allemaal even interessant. En nog steeds leer ik daarvan. Ook vind ik het leuk om mensen tips te geven.

Daarnaast heb ik veel boeken gelezen en lees ik nog. Wel vind ik dat de nieuwe boeken die uitkomen bijna niets nieuws schrijven. Momenteel vind ik het leuk om te lezen over het financiële gedrag bij pubers en hoe je hen kunt helpen om verantwoord om te gaan met geld.

Heb je tips voor anderen die grip willen krijgen op hun geldgedrag?

Ja, tips heb ik wel. Zorg voor overzicht in je financiële administratie. Zorg dat je precies weet wat er inkomt en wat er uitgaat. Dat is gewoon het allerbelangrijkste. Zodra je inzicht hebt, kun je gaan werken aan het verminderen van de uitgaven. Soms schrik je van bedragen die je altijd uitgegeven hebt zonder het te weten. Allemaal kleine bedragen samen, zijn soms zó groot dat je daardoor rood staat. Ik noem maar een voorbeeld, je lunch zelf meenemen naar je werk in plaats van te kopen. Dit kan je zomaar € 60 per maand schelen. Aan het zoeken naar verminderen van uitgaven beleef ik altijd plezier. Als je bedenkt dat ik én meer inkomen had toen ik nog werkte, geen kinderen had en alles opmaakte, dan weet je wel hoe wij erop los geleefd hebben. Dan kan ik alleen maar trots zijn dat wij tijdig tot inkeer zijn gekomen en nu zo’n stabiele financiële buffer hebben opgebouwd.
Advertenties