Geld. Hoe deden we het in 2017?

De vraag hoe we het deden in 2017 is simpel te beantwoorden. Goed! We gaven geld uit als water ;-). Maar spaarden het ook weer.

Elk jaar maak ik een begroting en houd ik per maand de uitgaven bij. Hoewel ik niet zoals vroeger tot op de millimeter budgetteer, is het wél nog exact genoeg om wat ik bedacht te leggen naast de realiteit.

Verwacht geen precies cijferoverzicht hier. Dat heeft niet zoveel zin. Want met geld omgaan is keuzes maken. Het gaat er mij niet om dat ik het minste uitgeef van iedereen (ik weet wel zeker van niet). Interessanter voor mij is te weten of wát ik bedacht, enigszins klopt met de realiteit. Zodat ik weet of het budget van 2018 wellicht moet worden bijgesteld.

Na jaren van consuminderen en aflossen zijn er verschuivingen gekomen. De eerste blogjaren deed ik vaak een zoektocht binnen de begroting naar (nog) meer ruimte, zodat er meer afgelost kon worden. Inmiddels is onze situatie flink verbeterd. De focus is wat verlegd. We sparen en lossen nog steeds af, maar we verbouwen ook in huis én we geven meer uit aan pret en gemak.

Vooral het gemak is een groot winstpunt. Ik kies ervoor om mijn energie te sparen en doe dus alleen nog maar online boodschappen. Ik koop zelfs regelmatig voorgesneden groenten.  Dat levert me ruimte op  (energie) en die ruimte vind ik voor nu belangrijker dan wat het eventueel extra kost aan geld.

Die extra kosten vallen trouwens enorm mee, zie ik als ik in de administratie duik. Natuurlijk kost het wat op jaarbasis als je elke week je boodschappen aan huis laat leveren voor €5,95 per keer. Maar ik doe minder impulsaankopen en beheer de voorraden beter op deze manier.

Mezelf vergelijken met anderen doe ik niet meer. Ik lees wel eens over gezinnen die rondkomen van €75 euro per week (of minder) of €85. Hartstikke goed als dat lukt. Zou mij misschien ook lukken als we geen vier katten hebben, we niet bijna alles biologisch kopen, de man geen alcohol meer drinkt en ik stop met mijn dieet dat bestaat uit stapels groenten op een dag. En zeker als ik energie zou hebben om langs meerdere winkels te fietsen, om de beste aanbiedingen in te slaan.

Wat we kopen en consumeren is een reflectie van hoe we in het leven staan. Natuurlijk is niet alles wat duurder is, automatisch beter. Maar het scheelt vaak wel dierenleed en dat vind ik belangrijk.

Dat gezegd hebbende, vind ik het grappig dat, ondanks dat nu de nadruk ligt op gemak en het kopen van zoveel mogelijk biologische producten, we voor het zoveelste jaar op rij toch weer minder uitgaven aan boodschappen (eten/drinken, verzorging/drogist, huishoudelijke artikelen). Ik overschreed het jaarbudget met maar liefst €14. Maar gaf wel ruim €700 minder uit dan vorig jaar en ruim €1000 minder dan het jaar ervoor.

Dus binnen onze eigen maatstaven doen we het heel goed.  We zitten nu op gemiddeld €110 per week voor een gezin van drie personen voor alles wat we nodig hebben om ons te voeden én te verzorgen. De Nibud standaard voor eten en drinken alleen is €104 voor een gezin van drie, dat is dus exclusief huishoudelijke en verzorgingsproducten.

Dus kunnen we 2 conclusies trekken:

  • De Nibud gaat uit van een vrij hoge standaard vind ik. Want wij zijn bepaald niet een standaardgezin met onze biologisch uitgavenpatroon
  • Zó slecht doen we het dus niet. Niet als ik het vergelijk met de Nibudnorm en zeker niet als ik onze uitgaven naast onze eigen meetlat leg ;-). 

Ik besef dat mezelf beoordelen naar mijn eigen maatstaven een beetje  klinkt als ‘wij van wc-eend adviseren wc-eend’, maar daar voel ik mij prima bij 😁 .

Op andere gebieden ging het ook goed. We gaven weliswaar geld uit als water (keukenrenovatie) maar dat was gepland. De zorgkosten waren pittig dit jaar (omgerekend gemiddeld €275 per maand) maar daar heb ik onder meer twee prachtige gehoorapparaten voor mét hulpstukken.

Als ik kijk naar onze financiële waarde, gaat het ook goed. In vergelijking met 1 januari 2017 is onze hypotheekschuld met €7451 gedaald, ons spaargeld met ruim €5000 toegenomen en onze totale waarde (hypotheekschuld minus spaargeld, bezittingen en waarde huis) is nu €27.000.  In 2014 berekende ik dit voor het eerst en toen kwam er nog €-11.000 uit deze rekensom.

Natuurlijk is dit gewoon wat we op papier waard zijn. Het dak waar we onder wonen nog precies hetzelfde en de auto waarin we rijden ook. Maar de schuldenlast is wel weer gedaald en de spaarrekening is gegroeid. Een mooi resultaat.

Voor 2018 gaan we gewoon door op dezelfde weg. Ik heb mijn boodschappenbudget iets verhoogd. Gewoon om iets meer ruimte te hebben. De spaardoelen zijn duidelijk:

  • nog €3850 sparen voor de te plaatsen dakkapel
  • € 3600 sparen voor de autospaarpot
  • € 1800 sparen voor eventuele studie kind
  • €1200 aflossen

Weinig aflossen dit jaar dus. Ik hoop dat we na dit jaar – als de verbouwing aan zolder klaar is -gewoon weer kunnen overgaan op flinke aflosbedragen. Voor nu kiezen we voor het verkrijgen van extra woongenot, door verbeteringen in huis aan te brengen.

Hoe hebben jullie het gedaan?

 

Advertenties

Gaan we de spaardoelen halen dit jaar?

In augustus schreef ik:
De komende vier maanden moeten we een aantal spaarpotten even flink aanvullen. De pot voor de vervanging van de hete luchtverwarming &de geiser én het plaatsen van een dakkapel, zou eind van dit jaar op €7000 moeten staan. Hier moeten we nog een kleine €3000 bij sparen.

Het doel voor de autospaarpot is dit jaar €7200. Daar zijn we nog €2183 van verwijderd. Als ik kijk naar de gewone buffer (afschrijvingen, pech) dan moet daar ook nog wel iets van €750 gespaard worden.

Hoe staat het ervoor? Ik schreef toen dat we nog in vier maanden tijd € 6000 moesten sparen om bovenstaande doelen te halen. We zijn inmiddels in de laatste boekhoudkundige maand aangekomen van dit jaar. Onze maand loopt van de 23e tot en met de 22e. Wij zijn dus nu in december aanbeland. De laatste spaarboekingen zijn gedaan en voor wat sparen betreft zijn we klaar dit jaar.

Doel:  hete luchtverwarming en dakkapel – €7000
Behaald resultaat – €6300

Doel: autospaarpot – € 7200
Behaald resultaat – €7200

Doel: gewone buffer/afschrijvingen/pech – €750
Behaald resultaat – 426

Conclusie: 1024 minder dan het doel dat we hadden gesteld. Oftewel in plaats van 6000 kunnen sparen hebben we €4976 gespaard (wat ik evengoed veel vind aangezien dat €1244 per maand is.)

Iets minder gespaard dus. Waar gaven we het dan aan uit? Nou voornamelijk aan pech en afschrijvingen, auto- en fietsonderhoud. Omdat ik graag precies wil weten hoe en wat ben ik even in de administratie gedoken. Dan zie ik dat we sinds september behoorlijk wat extra uitgaven waardoor er minder gespaard werd, dan wel het bedrag uit een pot werd gehaald:

Niet vergoede zorgkosten (buiten de beugel, die wordt ook niet vergoed maar die maandelijkse uitgave is ingepland)
voor mij (voornamelijk supplementen) 265,94
voor kind (2 x orthopedische steunzolen) 340
onderhoud fiets en auto
fiets 88,75
auto 190
Vervanging kapotte apparaten 
fohn 29
keukenapparatuur 229
totaal 1142,69

Best een heel bedrag dus! In dat opzicht is het prima dat de potten wat minder gevuld zijn dan gepland. Het leven komt er gewoon soms tussendoor. Met name de afgelopen week vloog het geld eruit aan supplementen die ik insloeg voor de parasietenkuur die ik volg.  Ik verwacht op dat gebied ook nog wel wat extra uitgaven. Man en kind worden ook getest, en de man zal dat zelf moeten betalen aangezien hij het maximale eigen risico heeft. Daarnaast verwacht ik voor mezelf ook nog uitgaven aangezien ik na de kuur mijn darmflora zal moeten gaan herstellen en dat ga doen onder meer naar aanleiding van een darmflora analyse die ook weer een paar honderd euro gaat kosten.

Maakt niet uit. Het fijne is dat ik vroeger altijd dacht, waar blijft toch dat geld! Nu denk ik dat ook nog regelmatig en dan duik ik even in de administratie en zie meteen de verklaringen. Dat is fijn.

En jullie, veel onverwachte uitgaven gehad?

 

 

 

 

 

 

geld, sparen, rekeningen en doelen

Wat ik al had verwacht, bleek te kloppen. Ik kreeg een rekening van de zorgverzekeraar van €333. Het betreft de onderzoeken in het audiologisch instituut en een bijdrage voor de multimic, het hulpstuk dat gekoppeld is aan mijn gehoorapparaatjes en wat maakt dat ik veel makkelijker tv kan kijken of in een gezelschap het gesprek kan volgen. Wat mij betreft het geld meer dan waard! Ik gaf nog niet heel veel uit aan vergoede zorgkosten dit jaar (eigenlijk tot nu toe alleen voor de b12 injecties), dus bovenstaande bedragen zijn de eigen bijdrage. Op zich maakte ik natuurlijk wel kosten, zoals een eerdere bijdrage van ruim € 700 voor de gehoorapparaatjes, maar dat viel niet onder de eigen bijdrage maar is gewoon het deel wat niet vergoed wordt.

Afijn, €333 dus. De auto moet ook in september naar de garage voor de APK en we verwachten dat er in ieder geval nieuwe banden onder moeten worden gezet. Ik weet niet wat we kunnen verwachten, de banden alleen zijn al minstens €350 als ik kijk naar de vorige keer dat we die aanschaften. Ik heb voor de zekerheid €500 opzij gezet. Ook deed ik een aanbetaling voor een vakantie volgend jaar in de Dordogne. Voor wie zich herinnert wat ik vorige week schreef: ik wil graag een vakantiehuis huren in een streek met iets meer kans op zon en mooi weer en een zwembad. Ik vond een geweldig huisje in een prikkelarme omgeving (lees: volgens mij staat het midden in het niets) mét privézwembad. Waar ik dus heerlijk in ga liggen dobberen als de mannen op stap gaan. Het huis is vlakbij Sarlat, een vrij drukke toeristische plaats dus er is wel wat reuring. En er is in deze regio van alles te zien en te ontdekken. Ik hoop dat ik dus een plek heb gevonden die én voor de man en puber fijn is qua activiteiten kunnen ondernemen én voor mij fijn.

Dat ziet er toch blij makend uit?

Natuurlijk ben ik belachelijk vroeg met mijn reservering. De mensen van het huisje hadden nog niet eens nagedacht over de prijzen van volgend jaar. Het punt is dat dit soort pareltjes niet makkelijk te vinden is: prikkelarm, comfortabel, privézwembad, maar wel in een omgeving waar alles te doen en te beleven valt. We betalen er wel wat meer voor dan we normaal gewend zijn. Maar aan de andere kant is het niet eens zo duur als ik kijk wat je betaalt voor twee weken glamping op een vakantieparkje met zwembad in de Dordogne. Dan zijn wij toch goedkoper uit en hebben meer privacy.

Dat dus. Wie vroeg boekt, betaalt ook een aanbetaling vroeger dus dat was even een best groot bedrag waar we niet op hadden gerekend om dit nu al op te hoesten aangezien het nogal ene impulsieve actie was. Omdat we ook een aflossing van €2500 deden afgelopen maand, kun je wel stellen dat het geld er uit vloog en met de komende rekeningen nog steeds uit vliegt.

De komende vier maanden moeten we een aantal spaarpotten even flink aanvullen. De pot voor de vervanging van de hete luchtverwarming &de geiser én het plaatsen van een dakkapel, zou eind van dit jaar op €7000 moeten staan. Hier moeten we nog een kleine €3000 bij sparen.

Het doel voor de autospaarpot is dit jaar €7200. Daar zijn we nog €2183 van verwijderd. Als ik kijk naar de gewone buffer (afschrijvingen, pech) dan moet daar ook nog wel iets van €750 gespaard worden.

In totaal zou er de komende vier maanden een kleine €6000 opzij gezet moeten worden. Best een ambitieus plan. Maar er hoeft dus dit jaar verder niet te worden afgelost en het geld voor de rekeningen van de APK en de zorgverzekeraar staat al klaar. Bovendien hebben we de komende maanden een financiële meevaller (gift van Oma) en ik was vergeten dat we de borg van afgelopen vakantie nog gestort zou worden. Dat was de verhuurder ook vergeten dus daar heb ik gisteren achteraan gemaild.

Na wat gepuzzel in mijn ecxelletje is de conclusie dat het wel moet gaan lukken als we ons verder een beetje inhouden. Hoewel ik nog wel met budgetten werk, is dat meer een richtlijn dan dat ik nu alles tot op de komma na leef, daar heb ik geen zin meer in. Dat dit niet betekent dat je dan meer uitgeeft merk ik aan ons boodschappenbudget. We geven nu bijna €100 minder uit per maand dan de voorgaande jaren.

Liggen jullie een beetje op koers met sparen en aflossen?

Saldo bankrekening

sparen

(bron afbeelding Pixabay)

Onze financiële administratie werk ik regelmatig bij. En daarmee bedoel ik dat ik toch zeker wel één keer per dag of om de dag  inlog op de site van internetbankieren en dan die af- en bijschrijvingen die er zijn, bijwerk. Omdat ik vorige week nogal werd opgeslokt door het omzetten van mijn blog naar WordPress en het onder de knie krijgen van  een heel nieuwe sitehosting (noem je dat zo?), had ik 5 dagen niet gekeken op onze rekening.

Dat was even schrikken. De laatste keer dat ik keek was het saldo €2550 en ‘ineens’ was het nog maar €750. Gelukkig was het allemaal goed te verklaren. Veel afschrijvingen zijn zo gepland dat ze na uitbetaling van de uitkering en het salaris vallen. Ook was de hypotheek afgeschreven, dat alleen slaat een gat van €980. Als ik net als normaal alle dagen had gekeken, zou de schrik veel minder zijn geweest.

Vorige maand konden we niet veel sparen door een heleboel extra kosten maar deze maand hoopte ik wel flink geld opzij te zetten. Ik heb daarom in ieder geval na de uitbetaaldagen meteen €900 naar de spaarrekening voor de dakkapel en renovatie keuken overgemaakt. Want zodra het daar staat geparkeerd word ik meestal toch wat voorzichtiger met geld uitgeven is mijn ervaring. Ik heb namelijk weinig zin om het terug te boeken. Maar  nadat ik dat geld naar de spaarrekening had overgemaakt, deed M. de mededeling dat de auto voor onderhoud naar de garage gaat komende vrijdag dus grote kans dat ik het toch weer moet terug boeken. Zoals jullie merken is de communicatie hier optimaal 😉

Qua verkopen verwacht ik niet heel veel deze maand, ik ben bijna door mijn te verkopen dvd-series heen. Er staat nu nog voor €26 aan betalingen uit. Dat is niet heel veel natuurlijk, maar alle beetjes zijn meegenomen. Dat geld maak ik ook over naar de spaarrekening voor de dakkapel/keuken. Doe ik dat niet dan verdwijnt het op de grote hoop en dat vind ik zonde. Er staat nu € 3865 op deze spaarrekening. Het doelsaldo is  €6500, dus we moeten nog even flink door sparen.

Hoe vaak controleer jij het saldo van je bankrekening?

Uitgaven juni en verwachting juli

Deze maand gaven we behoorlijk veel geld uit. We betaalden de vakantie, kochten wat spullen voor onderhoud in huis zodat kind nu boven ook TV kan kijken. Niet dat hij ooit TV keek. Maar nu er een kabel is doorgetrokken naar zijn eigen kamer doet hij het wel. In afzondering van de ouders, het wordt net een echte puber. Er zijn nu helaas wat meer gaten dan nodig en het huiselijk geluk had zodoende wat te leiden onder de kluswoede van de man aangezien ik niet heel erg gecharmeerd was van de boor die ik door het plafond zag komen (zoals gepland) en toen uitschoot en deels door de buitenmuur ging (niet gepland). Ik weet nu dat ik heel hard kan gillen en dat de man mij dan niet hoort als hij een verdieping hoger staat te boren. Dus de instructie: ‘roep maar als het niet goed gaat’ behoefte enige aanpassing….

Maar goed, eigenlijk ging ik over uitgaven schrijven. Buiten de kabel en zo gaven we ook extra geld uit aan badhanddoeken en een nieuwe afvalbak voor in de keuken, alles bij elkaar was het al snel  zo’n € 300. Hadden we ook nog een (gepland) dierenartsbezoek van € 49 en vlooienpillen van € 48. En toen bleef er nog een beetje geld over. De 23e wordt de rekening weer volgegooid en ik geloof niet dat ik voor die tijd nog iets nodig heb. Ik schreef al eerder dat sparen bij ons is: wat er overblijft na het betalen van alles en zo. Met uitzondering van het sparen voor de studie van S en voor een andere auto, dat zijn vaste afschrijvingen aan het begin van de maand. Er bleef na aftrek van alles nog €300 over. Eigenlijk wilde ik die apart gaan zetten op de hypotheekspaarrekening. Maar toen kwam er een acceptgiro van de belastingdienst van € 189 en een rekening van de tandarts van €107,20 en toen was het alsnog op. Ik heb het maar meteen betaald, hebben we dat ook weer gehad.

Het bedrag van de Belastingdienst was geen verrassing, dat van de tandarts wel. Op zich was het een reguliere controle voor de man maar er moesten ook foto’s worden gemaakt en dat wisten we niet van te voren. Nou ja, nu is de rekening leeg en ik heb nog 2 euro in mijn portemonnee.

Volgende maand verwacht ik ook niet dat sparen gaat lukken, buiten de afschrijvingen voor de auto en de studie. We krijgen een rekening als gevolg van de schilderbeurt van de voorkant van het huis (daar wordt volgende week mee begonnen, we laten het doen) en we gaan de tweede helft van juli op vakantie, ook bepaald geen activiteit die gunstig is voor de hoogte van je rekening ;-).

Wat wel opvalt is dat ik de gewone buffer niet heb hoeven te plunderen. Alle uitgaven zijn van de lopende rekening betaald. En ik merk dat ik het veel prettiger vind minder te sparen en alles van de lopende rekening te betalen dan maximaal te sparen en dan toch alsnog moeten terugboeken. Precies hetzelfde resultaat in getallen, maar niet in gevoel.
 

Nibud zoekt deelnemers voor spaaronderzoek

Sinds een aantal jaren sparen wij. Eerst gewoon alleen een beetje sparen zonder doel. En dus werd er vooral een beetje gespaard maar meestal niet. En in een later stadium werden we concreter. We sparen voor concrete doelen en hangen daar ook een bedrag aan vast. Onze spaardoelen zijn ter vervanging van de auto (€15.000), voor de studie van kind (€25.000), de buffer ter vervanging van huis/tuin/keuken dingen en bij pech (variabel maar meestal tussen de € 7.000 en €10.000). Daarnaast zetten we geld opzij voor de hypotheekaflossingen waarbij we meestal aan het begin van het jaar een bedrag bepalen. Voor dit jaar is dat €5.000.

Nadenken over wat we nodig hebben per spaardoel werkt stimulerend. Natuurlijk komt het leven er af en toe tussendoor en besluiten we ineens linksom in plaats van rechtsom te gaan en wijzigen plannen en spaardoelen. Dat is prima, het doel is er om ons te helpen en niet andersom.

Zo veel mensen, zoveel manieren om te sparen. Het Nibud (*) gaat onderzoeken hoe mensen omgaan met hun spaardoelen En nog belangrijker: of er manieren zijn waarop het Nibud zou kunnen helpen om deze doelen te bereiken. Het is een onderzoek naar spaargedrag van consumenten en – je voelt hem al aankomen – er worden deelnemers gezocht.

Dus, ben jij die consument die spaart en die het leuk vindt om

  • mee te doen aan een onderzoek naar spaargedrag?
  • tijdens dit onderzoek in een periode van 5 maanden 6 keer een vragenlijst in te vullen?
  • door deelname kans te maken op leuke prijzen?
  • na afloop van het onderzoek inzicht te krijgen in de resultaten?

Dan is het misschien handig om je nu aan te melden! Dat kan tot en met 26 juni via de site van het Nibud! Kijk voor meer informatie hier: consumenten spaaronderzoek. Hier vind je ook de informatie over hoe jij je kunt aanmelden.

(*) Het Nibud is een onafhankelijk voorlichtingsinstituut over geldzaken in de praktijk. Op hun site vind je veel tips over omgaan met geld, verwijzingen naar boeken en testjes waarmee je bijvoorbeeld kunt nagaan of je voldoende spaargeld heb voor jouw leefstijl maar ook info  over wat een normaal uitgavenpatroon is dat past bij jouw inkomsten of wat een mooi bedrag aan zakgeld is voor kinderen in verschillende leeftijdsfasen…

Vernieuwde bufferberekenaar

Het Nibud kondigde laatst aan dat het de bufferberekenaar heeft aangepast, zodat er een ‘nog beter advies op maat over een gewenste buffer kan geven’. Nu ben ik nooit zo van de bufferberekenaar (ik vind het te algemeen) maar ik ben natuurlijk nooit te beroerd om iets uit te proberen. Dus voerde ik onze gegevens in. De uitkomst was dat wij volgens het Nibud €18.000 te weinig buffer hebben. Hoe kan dat?

Het is maar wat je onder buffer verstaat. Ik reken de spaarrekening van kind bijvoorbeeld niet mee als beschikbaar geld achter de hand. Doe ik dat wel, dan is het tekort minimaal. Het tekort wordt bovendien vooral veroorzaakt doordat ik aangaf dat wij een auto hebben, die dus op zeker moment moet worden vervangen. Dat geld wordt als meteen noodzakelijk geacht. Buiten die auto hebben we volgens het Nibud wel voldoende buffer.

Wat ik mis in de rekentool is per wanneer je denkt de auto te moeten vervangen. En of je wil sparen voor eventuele studies. Want er wordt wel gevraagd naar thuiswonende kinderen. Maar ach, het is zoals met alles: het ligt aan je persoonlijke leefstijl en wensen hoe hoog de buffer moet zijn. Wij zijn met ingang van dit jaar gaan sparen voor de autovervanging. Natuurlijk kunnen we pech hebben en misschien gaat de auto eerder hemelen. Tja, dan kopen we een goedkopere auto of geen auto als het geld er niet is. Dat zien we dan wel als het zover is.

Voor dit moment kiezen we ervoor om de buffer minder hoog dan andere jaren te houden. Het geld gaat vooral naar de aflossing van de hypotheek. Dat levert ons nu meer op, want lagere lasten. Ik trek me dus niet veel van een bufferadvies aan. Zou jij ook niet moeten doen. Wat je wél moet doen is weten wat je financiële plaatje is. Wat komt erin, wat gaat eruit, wat is noodzaak en wat niet? Wat kun en wil je sparen en met welk doel? Als er spullen vervangen moeten worden ga je dan voor de hoofdprijs of ren je naar de Kringloop en kijk je op Marktplaats? Of doe je voortaan zonder? Weet jij waar je op kunt bezuinigen als de nood aan de man is?  Wie het antwoord op deze vragen heeft, heeft voldoende kennis om voor zichzelf te bepalen hoe hoog een buffer zou moeten zijn.

Wat geeft jou rust?

Onlangs schreef ik dat het hebben van een buffer rust geeft. Mij wel in ieder geval. Tegenslag kunnen we tegenwoordig makkelijker oplossen door wat geld achter de hand te hebben. Natuurlijk is dat niet alleen prettig in geval van pech maar ook bij vervanging van apparaten of noodzakelijk onderhoud aan je huis. Wat de hoogte van je buffer zou moeten zijn, daarover zijn de meningen verdeeld. Het is natuurlijk geheel afhankelijk van je leefstijl en wensen en van je situatie. En soms heb je geen buffer omdat er bijna niets meer binnenkomt. In dat geval pas je je leefstijl nog meer aan dan je waarschijnlijk al deed en hoop je dat het er ooit wel weer van komt.

Dat de hoogte van een buffer weinig zegt over de gemoedsrust bleek uit één van de reacties die ik kreeg. Een bloglezer schreef:

‘>300.000 euro…dus dat zit goed…maar weet je dat dit echt niet meer rust geeft.
bij ontslag kun je het inderdaad even uitzingen maar of het echt voldoende is ???’

In een toelichting werd het feit dat er niet meer rust is, toegelicht met de uitleg dat het geld in principe bedoeld is om eerder te kunnen stoppen met werken, maar dat ontslag een kink in de kabel kan zijn. Het is dus ook bedoeld om eventueel een verlaging van inkomsten op te vangen:

‘Zitten wel beide in een markt te werken waarvan we ons afvragen of we dat tot ons 67 vol gaan houden. Kortom de buffer moet het mogelijk maken om voor ons 60ste te kunnen stoppen.’

Héél interessant is dit! Ik zou me met meer dan €300.000 op de bank namelijk echt héél rijk voelen maar deze bloglezer ziet dat niet zo. Of je rijk bent of niet hangt natuurlijk geheel af van de vaste lasten, die zouden bij ons dan heel makkelijk te dragen zijn, ook bij het lager worden van inkomens. Maar onze vaste lasten zijn al omlaag gebracht, vanwege denk ik precies de onrust die deze bloglezer bedoelt. Alleen ik heb die onrust nooit omgezet in een neiging tot sparen. Want spaargeld kan verdampen, zeker als je vaste inkomsten zo dalen dat je van je buffer de vaste lasten moet gaan betalen.

Daarbij kom ik op een niet onbelangrijk punt. Heb je iets (geld, bezit) dan is er al snel de angst voor verlies. Verlies wordt bovendien sterker gevoeld dan winst. Daarbij komt dat het doel dat je aan geld geeft, bepaalt of je het makkelijk uitgeeft of niet en welke mate van verlies je voelt als het er niet meer is. Laten we bijvoorbeeld eens kijken naar de Geldpiramide van Thaler en Shefrin die genoemd wordt in het razend interessante boek Psychologeld van Anna Dijkman & Chris Zadeh. De plek in de piramide bepaalt de mate waarin het geld makkelijk wordt uitgegeven. Hoe hoger in de piramide, hoe minder makkelijk het wordt uitgegeven:

pensioen
waarde huis
beleggingen
spaarrekening
betaalrekening
portemonnee


Het bedrag van meer dan €300.000 dient volgens deze lezer vooral als doel: eerder kunnen stoppen met werken, dus een vervroegd pensioen, nr 1 in de piramide. Als door een ontslag dát geld moet worden gebruikt om achteruitgang in inkomsten op te vangen, komt het psychologisch gezien harder aan dan als ze het zouden zien als verlies van ‘gewoon’ spaargeld bedoeld om tegenslag op te vangen, nr. 4 in de piramide.

Bij ons hoeft een verlaging van inkomsten niet te worden opgelost door middel van spaargeld dat eigenlijk een ander doel dient. Wij maakten andere keuzes, waarbij ik eerlijk moet zeggen dat het niet eens in me op zou komen om meer dan €300.000 bij elkaar te sparen (ook weinig realistisch met ons inkomen). Dat zegt natuurlijk veel over mijn relatie met geld.

Onze oplossing is om onze leefstijl aan te passen én onze vaste lasten omlaag te brengen door middel van hypotheekaflossingen. Dat is goed gelukt. Ik weet nu dat we op dit moment zouden kunnen rondkomen als mijn inkomen helemaal zou wegvallen. Nog even doorgaan met aflossen en we kunnen ook rondkomen als mijn inkomen is weg gevallen en M. minder gaat verdienen. Dat wil niet zeggen dat we dan onze huidige leefstijl zouden kunnen voortzetten. Waarschijnlijk zijn er dan wel weer aanpassingen nodig, bijvoorbeeld de auto weg doen. Maar op zich vind ik het logisch dat je aanpassingen doorvoert als er minder inkomsten binnen komen. Als je dat niet doet, ga je interen op spaargeld en dat is op een gegeven moment ook einde verhaal.

Ik besef dat niet iedereen zo is en dat elke aanpak voorts en tegens heeft. Uiteindelijk is het belangrijk dát er een plan is om tegenslag op te vangen, hoe je dat doet moet je zelf weten. Sommigen willen nu eenmaal sparen om eerder te stoppen met werken. Zelf ben ik tegenwoordig meer geneigd om niet te ver vooruit te kijken. Als het werk zodanig is dat je twijfelt of je dat volhoudt tot je 67e, zou ik kijken of ik nu wat zou kunnen veranderen aan mijn arbeidsomstandigheden. Of wellicht nu minder werken zodat de kans groter wordt dat ik het red om een beetje prettig te werken tot mijn 67e .

Dat zeg ik nu, met de kennis en wijsheid van een lijf dat niet gezond is. Door onze situatie voelen wij ons prettiger als we minder afhankelijk zijn van de hoogte van ons inkomen en daarom voerden we een flinke financiële reorganisatie door. En als we zo doorgaan – leven onder ons inkomen en aflossen op de hypotheek – kan M. straks ook er misschien ook voor kiezen een paar jaar voor zijn pensioen te stoppen met werken. Dat geeft mij rust. Blijkbaar is voor mij niet zozeer de hoogte van een buffer relevant,  maar vooral het feit dat onze lasten niet te hoog zijn en steeds minder worden.

Wat geeft jou meer rust in je hoofd, meer geld of lagere lasten?

De bodem in zicht

We gingen het jaar 2015 in met een mooie buffer. Er stonden dit jaar verschillende grotere uitgaven op stapel dus de verwachting was niet dat de buffer flink zou groeien. Maar dat ie zó zou dalen was nou ook weer niet de bedoeling. Maar ja, zoals het altijd gaat: je doet een aantal geplande uitgaven zoals het opknappen van de tuin en ‘ineens’ gaan er ook allerlei telefoons en computers stuk die nog een paar jaar mee hadden gemoeten. Of er is, zoals gisteravond, een zieke kat die naar de dierenarts moet, wegens ineens enorm dikke wang (kat Smoes). De details zal ik jullie besparen, maar het kernwoord is abces.

Natuurlijk vind ik het jammer dat de buffer zo is gedaald, soms vergeet ik wel eens dat dit soort pech nu precies de reden is dát de buffer er is. Niet om zomaar een fijn bedrag op de spaarrekening te hebben staan, eerlijk is eerlijk, dat voelt best prettig. Maar het is toch vooral om onrust op te vangen. Om apparaten te vervangen die gaan hemelen, het huis te onderhouden en pech op te vangen. Nu we dit jaar ook een vrij hoog gegrepen aflosdoel hebben, namelijk €10.000 aflossen op de hypotheek, merk ik wel dat waar we normaal telkens flink bijsparen om het van de buffer gehaalde geld weer aan te vullen, dit nu niet is gebeurd en dat we dat toch echt snel weer moeten gaan doen.

Volgende maand gaat er nog €2000 naar de aflossing en daarmee hebben we de €10.000 gehaald. Ons aflosdoel van volgend jaar ligt een stuk lager (en realistischer) en dat geeft ons de kans de buffer weer echt goed aan te vullen. Want een beetje onrust geeft het wel als het geld er zo uitvliegt.

Toch overheerst vooral een heel goed gevoel. Het is zo fijn dat we tegenwoordig pech relatief makkelijk kunnen opvangen. Dat is niet altijd zo geweest. Het vervelende van pech is dat het altijd onverwacht komt en dat het meestal wel wat kost. Als je je dan ook zorgen moet maken hoe je de pech financieel moet opvangen, komt dat er nog eens bovenop. Het wordt helemaal vervelend als je geld moet gaan lenen om je pech te kunnen betalen. Want dat zit je nog maanden zo niet jaren aan je pech plus rente vast. Dat geld kun je dan niet gebruiken om te sparen voor nood.

Hoe hoog je buffer moet zijn is geheel afhankelijk van hoe je leeft. Je kunt natuurlijk op de site van het Nibud een testje doen wat met jouw inkomen en leefwijze een goede buffer zou zijn. Je kunt je ook houden aan de norm van minimaal 10% van je inkomen sparen. Óf je gaat zelf nadenken want misschien heb jij door jouw omstandigheden wel veel meer of minder nodig. Zet gewoon eens op een rij waar jouw buffer voor is. Alleen voor pech of ook om grootse verbouwingen aan je huis te realiseren of om een mooie reis te maken? Wat zou je betalen voor je apparaten als je ze moet vervangen? Hoe lang kan wat er nu staat nog mee? Ga je bij vervanging voor nieuwkoop of is Marktplaats je beste vriend? Natuurlijk schrik je enorm als je de nieuwkoopprijs van je hele boedel plus pech opgeteld ziet staan. Maar heus niet alles gaat tegelijk kapot en alle pech komt vaak in 3-en maar niet met zijn 10-en tegelijk.

Ikzelf werk met verschillende spaarpotten. Dit om het voor mezelf overzichtelijk te houden. Als bij mij het geld fysiek op één hoop wordt gegooid, ga ik me rijker voelen dan ik ben. Maar globaal hebben we drie soorten geldpotten

  • reserveringen: voor kleding, abonnementen, dierenartskosten en eigenlijk alle periodieke uitgaven. We zetten elke maand een vast bedrag opzij. Komt er een rekening voor een van de genoemde posten, dan halen we het uit deze pot. Deze pot is bij ons verdeeld over diverse kleinere potten als kleding, school, huishouden/huisdieren, etc. 
  • buffer: voor pech en onverwachte uitgaven, onderhoud huis, vervanging apparaten (onder meer de auto). Ook deze pot is bij ons verdeeld over meerdere potten. We hebben nu naast een algemene pot (die niet onder een bepaald niveau mag zakken, gebeurt dat wel dan stoppen we even met aflossen en gaan we aanvullen) ook een spaarpot voor een andere auto en pot voor een dakkapel. De algemene buffer en de autospaarpot worden maandelijks bijgevuld met een vast spaarbedrag, de dakkapel wordt gevuld met extraatjes en meevallers. Dit geeft ook aan wat de prioriteit is. We rijden de huidige auto op maar er moet op termijn wel een andere komen omdat het M. heel veel reistijd scheelt als hij met een auto naar het werk kan. De dakkapel is luxe, bedoeld ter vergroting van de kamer van kind. Het heeft geen verschrikkelijke haast en we zien wel wanneer de pot vol genoeg is.
  • studie: sinds een aantal jaar sparen we een vast bedrag per maand voor een eventuele studie van S. We zitten inmiddels op een kleine €10.000 en hebben nog ca. 4,5 spaarjaren te gaan. Als we kunnen blijven sparen zoals nu, moeten we tegen de tijd dat hij gaat studeren (als hij gaat studeren, hij wil op dit moment het liefst een ijssalon beginnen) voldoende hebben om hem goed te kunnen helpen met de studiekosten. Mocht het allemaal véél duurder zijn dan verwacht (zou zomaar kunnen) dan kunnen we altijd nog tijdelijk stoppen met extra aflossen om wat meer ruimte te hebben. 

Het geeft mij veel rust om het zo te doen. Je kunt natuurlijk ook alles op een rekening zetten en werken met virtuele spaarpotten. Of overwegen om geld dat voor lange termijn doelen bestemd is, zoals studie, weg te zetten in een deposito. Wij doen dat laatste niet. Eerst niet omdat we geen geld hadden om weg te zetten en we het nog niet konden missen en nu vooral omdat een deposito vanwege de rente nauwelijks iets oplevert.

Het kan ook zomaar zijn dat je bepaalde keuzes gaat maken. Zaken veranderen van perspectief als je meer gaat kijken naar de lange termijn. Misschien schrik je wel enorm van de bedragen die je opzij moet zetten om je leefwijze in stand te houden. Of tegenovergesteld. Ik ging vroeger vaak voor het goedkoopste ter vervanging als iets kapot ging. Nu merk ik dat ik het fijn vind om meer aandacht te besteden aan kwaliteit en geef daar meer aan uit dan vroeger. Ik ben me er meer van bewust wat ik belangrijk vind. Dus geef ik daar geld aan uit en spaar daarvoor in plaats van dat ik het laat weglekken. Ik voel me hierdoor ook minder een slachtoffer van pech. Dingen overkomen ons weliswaar maar de gevolgen zijn makkelijker te dragen omdat we die gevolgen al hadden voorzien.

Dus is het nu wachten op welke pech deze maand nog komt (al is het natuurlijk vragen om moeilijkheden door dit zo op te schrijven). De kapotte laptop is vervangen, kat Smoes is weer opgelapt. Meestal komt alles in 3-voud en zo niet dan hebben we ook de wet van Murphy nog, dus, er komt vast nog iets aan…

Ben jij voorbereid op pech? Weet jij wat jouw minimale buffer moet zijn om dat op te vangen? Lukt het je daarvoor te sparen?

De mentale boekkhouder over sparen: wat is spaargeld en wat niet?

Op mijn stuk over ons aflosplan van volgend jaar kreeg ik veel reacties. Over ons bovenmodale inkomen en tóch willen besparen/zuinig leven, schrijf ik morgen. Vandaag heb ik het over sparen. Ik liet een klein staatje zien hoe wij het vanaf 2016 willen doen.


aflossen
660,00
sparen 
285,00
studie
100,00
totaal
1.045,00

Anne reageerde daarop met onder meer de volgende opmerking:
‘Ik vind het daarom leuk dat Martine verteld heeft hoeveel er binnenkomt,
Ik zag haar als voorbeeld van iemand die goed spaarde ,
Nu blijkt dat wij het in verhouding stukken beter doen ( er komt elke maand 100 euro meer binnen, maar we sparen meer dan het dubbele per jaar met vergelijkbare hypotheeklasten als Martine)
Dat zegt niet dat Martine het slecht doet, verre van dat, maar was voor mij wel een tsjakka momentje, vergelijken is altijd leuk daarom lazen ik ( en ook andere mensen) zo graag die hypotheek en de portemonee verhalen. Wij hebben niet zoveel katten dat scheelt natuurlijk’

Naast het feit dat ik natuurlijk onmiddellijk nieuwsgierig werd naar hoe Anne dat dan doet en hoe haar financiële plaatje eruit ziet, trof het me weer eens hoe weinig inkomsten zeggen. Want het gaat uiteindelijk altijd om wat je ermee doet. Anne heeft bijvoorbeeld geen 4 katten zoals ze zegt. Niet duidelijk blijkt uit haar opmerkingen of Anne haar hypotheek aflost. Of ze kinderen heeft. En of er veel andere bijkomende kosten zijn. Wij hebben bijvoorbeeld dit jaar tot nu toe gemiddeld € 270 medische kosten per maand. Dát is geld dat ik natuurlijk ook best graag zou inzetten om te sparen. En wij geven bijvoorbeeld best veel geld uit aan biologische boodschappen, M. gaat elk jaar naar North Sea Jazz (tegenwoordig samen met kind). Dus ja, we sparen en aflossen wel maar weten het ook goed uit te geven en leven er goed van. Dat zijn de keuzes die we kunnen en willen maken. Dat raakt ook precies de kern van waar ik altijd over schrijf: sparen op zich is geen doel voor ons. Wij begonnen ooit met (be)sparen om de voor ons belangrijke zaken door te laten gaan. Ik ben op zich ook niet geïnteresseerd in een hoge spaarrekening. Ik wil wel lagere lasten zodat we eventuele klappen in de toekomst makkelijker kunnen opvangen.

Maar er is meer aan de hand. Als ik het heb over sparen, wat bedoel ik dan? Mijn mentale boekhouder werkt zo – ontdek ik net – dat ik blijkbaar alleen geld wat we op de buffer zetten, beschouw als spaargeld. Ik schreef er al vaker over: een mentale boekhouder werkt meer op gevoel dan op ratio. € 20 verlies wordt meer gevoeld dan € 20 winst. En zo wordt spaargeld in de ene pot wel meegeteld en spaargeld in de andere pot niet….
De buffer is bij voor onderhoud van huis en tuin en vervanging van apparaten. Of in geval van pech, als één van de katten onverwachts moet worden geopereerd. Of als het kind zijn matras heeft ondergekotst zoals vorige week, en er onverwacht een ander matras moet komen. Die buffer staat meestal op een minimum van € 10.000,- . Eigenlijk is alles daarboven bedoeld om af te lossen. Omdat er toch wel regelmatig iets van de buffer wordt gehaald, hebben we wel een minimaal spaarbedrag. Zo schreef ik gisteren dus over ons plan van 2016: 
Wat overblijft is de buffer. Die wordt door het jaar heen gevuld met maandelijkse bedragen van minimaal €285,-  plus de extra’s van die maanden dat er meer inkomsten zijn (kinderbijslag, vakantiegeld). 
De rest (autospaarrekening/reserveringen) noemde ik niet want die bestaan niet echt voor mij. Ik kom er niet aan en ik beschouw het ook niet echt als spaargeld waar ik over kan beschikken. Zo werkt mijn mentale boekhouder blijkbaar. Nu heb ik sowieso erg de neiging in potjes te denken om het overzichtelijk te houden voor mezelf. En het ene potje tel ik dus wel mee en het andere potje niet.

Zou ik wel alle potjes meetellen dan zien de plaatjes van dit jaar en volgend jaar er zo uit omgerekend naar maandbedragen:

2015
2016
aflossen
833,00
660,00
sparen buffer
100,00
285,00
sparen studie
150,00
100,00
reserveringen
185,00
185,00
auto
360,00
totaal 
1268
1.590,00

Wat we dus vanaf 2016 buiten het aflossen sparen, is grof gezegd in totaal iets meer dan €1000,- per maand. Die verdelen we over potjes als auto, studie, reservering en buffer. Zie je ook meteen het verschil tussen waarom we dit jaar € 10.000 kunnen aflossen en volgend jaar niet. Vanaf volgend jaar gaan we geld opzij zetten voor een andere auto. Maar door dit zo uit te werken merk ik nu dat ik eigenlijk alleen de buffer meetel als spaargeld. Ik ben er nu niet helemaal over uit of dit nu een blinde vlek van mij is of juist getuigt van gezond verstand.

Op mijn ontboezeming dat wij per maand €3600,- binnen krijgen, wilde Mark graag het volgende weten:
Ik ben nu wel nieuwsgierig geworden naar hoe die 3600 euro is opgebouwd. Is dit bv incl vakantiegeld, kinderbijslag etc? Wat is het aandeel van jouw uitkering (en ga je die ook behouden??). Als je dit te ver vindt gaan, ook alle begrip, maar aangezien je zo open bent..
Nou vooruit, daar komt ie dan….het is exclusief. Tellen we alles (HRA, vakantiegeld, 13e maand, kinderbijslag, UWV medische toeslag) erbij op, dan komen wij per maand aan een inkomen van € €4400,-.  M. haalt 68,48 % binnen van het inkomen en ik met mijn uitkering 31,52%. 
Of ik mijn WIA-uitkering behoud weet ik natuurlijk niet, dat hangt af van de politiek én van mijn gezondheid.  Maar ik houd er rekening mee dat de WIA-uitkering eindig is, gezien de politieke ontwikkelingen. Dat is dus voor ons een grote motivatie om af te lossen.
Om dus even in de cijfers te blijven: Wij zetten vanaf 2016 bijna 36 % van onze inkomsten per maand opzij voor aflossen, reserveringen en sparen. Eigenlijk vind ik dat best wel veel. Ik had dat nooit eerder zo uitgerekend. Onze hypotheeklasten bedragen nu 23 % van ons inkomen, dat was voorheen 30 %. Om dat zo eens uit te rekenen werkt heel motiverend!
Anne, hopelijk vind je het niet erg dat ik je opmerking van gisteren gebruikte. Ik vond het juist leuk om te lezen, zoals je zelf ook zegt intrigeert het hoe het kan dat de ene persoon met hetzelfde bedrag aan geld veel meer weet te sparen dan de ander. 
Is dit herkenbaar voor jullie? Telt bij jullie ook het ene potje wel mee en het andere niet of denk je altijd in totaalbedragen?
Meer weten over die mentale boekhouder? Lees eens het boek Psychologeld. Ik schreef er een paar jaar geleden een recensie over.